Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-957/2022 ~ М-878/2022 от 06.06.2022

11RS0010-01-2022-001297-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми

в составе судьи Демидович С.М.,

при секретаре Брей Д.С.,

рассмотрев 20 июля 2022 года в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре гражданское дело № 2-957/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к Гинкель Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к Гинкель Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в размере 68 823,19 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 264,7 руб., и обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство ..., установив начальную продажную цену в размере 87941,64 руб., способ реализации – с публичных торгов. В обоснование иска указано на наличие задолженности у заемщика вследствие ненадлежащего исполнения условий кредитного договора.

Представитель истца в судебном заседании требования иска поддержал в полном объеме.

Ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора с истцом и образования задолженности, со взысканием задолженности согласилась, с иском в части обращения взыскания на заложенное имущество не согласилась.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из представленных материалов дела следует, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) и Гинкель Т.С., **.**.** г.р. (далее – Заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №... (далее – Договор) на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций). Невозобновляемый лимит кредитования – 225280,35 руб. Срок кредита – 36 месяцев (1096 дней). Срок возврата кредита – 19.07.2022. Процентная ставка по кредиту – 16,9 % годовых (указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется Тарифами Банка. Количество платежей по кредиту – 36, минимальный обязательный платеж (МОП) – 8023,74 руб., который установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Пунктами 9 и 10 Договора предусмотрено, что Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета и Договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ...

Согласно п. 12 ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 Договора Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Также между сторонами заключен Договора банковского счета №... (банковский счет №...), ответчику выдана расчетная карта №... ответчик подключен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты

Свей подписью в Договоре ответчик заверил о заключении Договора банковского счета, согласии с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», обязался их выполнять, а также получении банковской карты со сроком действия **.**.** с невскрытым ПИН-кодом.

Также при подписании кредитного Договора был заключен Договор залога Транспортного средства ..., залоговая стоимость которого определена сторонами в размере 190 000 рублей.

20.07.2019 истец направил в Реестр согласно действующему законодательству Уведомление о возникновении залога движимого имущества №....

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В силу ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента его подписания.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства нарушаются права кредитора по обязательству, и он в силу нормы п. 1 ст. 330 ГК РФ может потребовать выплаты неустойки – денежной суммы, определенной законом или договором, которую должник обязуется уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Свои обязательства по выдаче кредита ПАО «Совкомбанк» исполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету №..., открытому на имя Гинкель Т.С. в ПАО «Совкомбанк».

В свою очередь Заемщик Гинкель Т.С. исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, по состоянию на 06.05.2022 у ответчика Гинкель Т.С. образовалась задолженность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за в размере 68823,19 руб., из которых 60325,68 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3296,32 – просроченные проценты, 1116,89 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2778,99 руб. – неустойка на остаток основного долга, 1305,31 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Из расчета истца усматривается, что возвращение суммы кредита носило нестабильных характер, имелись просрочки платежей.

16.03.2022 истцом в адрес Гинкель Т.С. была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по Договору а размере 66327,52 руб., которая оставлена ответчиком без внимания.

Таким образом, у ответчика возникла необходимость обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что поскольку Гинкель Т.С. нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы, наличие задолженности подтверждено всей совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям гл. 6 ГПК РФ.

Также и доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий банка суду не представлено.

Проверив расчет истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет полностью отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, собственного контр-расчета долга, доказательств уплаты долга.

Согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Как следует из материалов дела, Гинкель Т.С., имея желание получить кредит, обратилась в ПАО «Совкомбанк», получила информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, ознакомившись с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, а также подписала индивидуальные условия кредитования, заключив, тем самым, кредитный договор, в котором указаны размер кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредита, условия его погашения и ответственность за нарушение обязательств, тем самым согласилась с размером и условиями предоставления кредита и должна была, действуя разумно и осмотрительно, самостоятельно рассчитать возможность его погашения в установленные договором сроки с учетом своего финансового положения.

В период рассмотрения дела иных платежей в счет возврата кредита, кроме тех, которые учтены в расчете, ответчик не вносила, доказательства обратного не представила.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако Гинкель Т.С. нарушила свои обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, неоднократно допуская просрочки внесения платежей, что является основанием для полного удовлетворения судом требований истца о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Оснований для снижения суммы процентов, начисленных на сумму займа, не имеются, так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, п. 3 ст. 340 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. При этом указано, что законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть предусмотрены отступления от этого правила.

Установлено, что по настоящему делу обязательство по возврату кредитных денежных средств Гинкель Т.С. обеспечено залогом транспортного средства марки ...

Начальная продажная цена имущества установлена в размере залоговой стоимости имущества, указанной Договоре, то есть 190 000 руб.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда.

Применяя положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, применяя дисконт 53,71% в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита, истец установил начальную продажную цену транспортного средства марки ...

Указанная начальная продажная цена транспортного средства в судебном заседании стороной ответчика не оспаривалась.

Учитывая установленные обстоятельства дела, в соответствии с которыми условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов ответчиком Гинкель Т.С. неоднократно нарушались, принимая во внимание, что между сторонами было достигнуто соглашение о залоге транспортного средства, согласована стоимость предмета залога, которая признается ценой реализации (начальной продажной ценой), суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль ..., путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 87941,64 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению № 10 от 06.05.2022 истцом при подаче иска в суд произведена уплата госпошлины в размере 8264,70 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с полным удовлетворением исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Гинкель Татьяны Сергеевны, **.**.** года рождения, паспорт: №... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере 68823 рубля 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8264 рубля 70 копеек, а всего 77087 рублей 89 копеек.

В целях погашения задолженности по кредитному договору №... от **.**.**, обратить взыскание на заложенное имущество – ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 87941 рубль 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 июля 2022 года.

Судья С.М. Демидович

...