Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-480/2022 от 18.03.2022

Дело № 2-480/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 11 мая 2022 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Вагановой К.Б.,

при секретаре Жуковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Добрянском районном суде Пермского края материалы гражданского дела по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к Журавлеву Владиславу Владимировичу о взыскании задолженности по договору стабилизационного займа, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в Добрянский районный суд Пермского края с исковым заявлением к Журавлеву В.В. о взыскании задолженности по договору стабилизационного займа, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно тексту искового заявления АО «Банк ДОМ.РФ» просит суд расторгнуть договор стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Журавлевым Владиславом Владимировичем; взыскать с Журавлева Владислава Владимировича в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» сумму задолженности по договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 309 556,50 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18651,80 рублей; обратить взыскание на предмет залога: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 1128610,40 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Журавлевым В.В. заключен договор стабилизационного займа №-СЗ на сумму 439364,55 руб. За пользование стабилизационным займом установлена процентная ставка в размере 13,50% годовых. Стабилизационный займ предоставляется для целевого использования. Согласно условиям стабилизационный займ предоставляется траншами. Период выборки, в течение которого предоставляются транши, составляет 12 месяцев, считая от даты предоставления первого транша. Размеры траншей и платежей заемщика указываются в графике платежей. Проценты за пользование стабилизационным займом начисляются займодавцем ежемесячно на остаток фактической задолженности по займу, начиная со дня, следующего за днем получения заемщиком денежных средств, составляющих каждый транш, и до дня возврата суммы стабилизационного займа включительно. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» уступил ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (в настоящее время АО «ДОМ.РФ») право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором об уступке прав (требований) №. В нарушение условий кредитного договора заемщиком обязательства надлежащим образом не исполняются. В связи с чем, образовалась задолженность в размере 309 556, 80 рублей.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, ходатайствует о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Журавлев В.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте с судебного заседания извещался судом, надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ. Ранее в судебном заседании пояснил, что основной долг погашен им полностью, и просит применить к правоотношениям ст.333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования АО «Банк ДОМ. РФ» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Журавлевым В.В. заключен договор стабилизационного займа №-СЗ, согласно которому ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» предоставило ответчику стабилизационный займ на срок по ДД.ММ.ГГГГ в размере 439364,55 рублей (п.п. 1.1., 1.2. договора стабилизационного займа) (л.д. 30-38).

Договор стабилизационного займа был предоставлен для целевого использования, а именно для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) по первичному договору, погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (штрафов и пеней) по первичному договору (при наличии), для уплаты суммы страхового взноса по первичному договору страхования, подлежащего уплате в период выборки (п.1.3. договора).

За пользование стабилизационным займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета процентной ставки в размере 13,50% годовых.

В соответствии с п. 1.5. договора стабилизационного займа от ДД.ММ.ГГГГ, стабилизационный займ предоставляется заемщику траншами. Период выборки, в течение которого предоставляются транши, составляет 12 месяцев, считая от даты предоставления первого транша.

Размеры траншей и платежей заемщика указываются в графике платежей (п.1.6. договора).

Согласно п.2.1. договора стабилизационный заем предоставляется в безналичной форме.

Датой фактического предоставления транша считается дата зачисления каждого транша на счет заемщика (п.2.7 договора).

Согласно п.3.1 договора проценты за пользование суммой стабилизационного займа начисляются заёмщиком ежемесячно на остаток фактической задолженности, начиная со дня, следующего за днем получения денежных средств, до дня возврата займа включительно.

Согласно п.4.4.1 договора займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате стабилизационного займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы неустойки (пеней, штрафов), в частности, в случаях: просрочки уплаты очередного ежемесячного платежа боле чем на 30 календарных дней; возникновения просрочек по уплате ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже, если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.5.2 договора стабилизационного займа при нарушении заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей по настоящему договору займодавец вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Приложением к договору является график платежей, согласно которого сумма ежемесячного платежа включает в себя сумму основного долга и начисленных процентов (л.д.39-40).

Таким образом, займодавец в полном объеме исполнил свои обязательства по договору стабилизационного займа, данный факт ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Заемщиком в нарушение условий договора стабилизационного займа обязательства по возврату займа надлежащим образом не исполнялись.

Пунктом 4.4.2 договора стабилизационного займа предусмотрено право займодавца передать функции обслуживания денежных обязательств заемщика по настоящему договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК») заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно которого право требования к Журавлеву В.В. перешло к ОАО «АИЖК» (л.д. 46-53).

В последующем ОАО «АИЖК» переименовано в АО «ДОМ.РФ».

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору стабилизационного займа было направлено требование о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора стабилизационного займа (л.д. 76).

Согласно письму истца от ДД.ММ.ГГГГ основной долг ответчиком погашен, задолженность по пене за проценты составляет 30 012,06 рублей, задолженность по пене за кредит составляет 279 544,44 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ требования истца уточнены, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа в сумме 309 556,50 рублей. На удовлетворении остальной части требований настаивает.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств наряду с другими способами может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ст. 350 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

Пункт 1 статьи 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в пункте 1 статьи 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Как следует из ст. ст. 50, 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Такое имущество должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу пп. 4 ч. 2 ст. 54. Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с условиями договора стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств является последующая ипотека недвижимого имущества на основании заключаемого между собственником указанного недвижимого имущества и займодавцем договора об ипотеке.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Журавлевым В.В. заключен последующий договор об ипотеке №-ПИ, согласно которому в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по договору стабилизационного займа, залогодатель передает залогодержателю в последующий залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 2 (двух) комнат, общей площадью 47 целых 40/100 квадратных метров, жилой площадью 28 целых 20/100 квадратных метров, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредитору суммы кредита, предоставленной по первоначальному кредиту. Предмет ипотеки остается у залогодателя в его владении и пользовании (п.п. 1.1., последующего договора об ипотеке) (л.д. 41-45).

Согласно п. 1.4. последующего договора об ипотеке предмет ипотеки оценивается сторонами в 1410763,00 руб., что подтверждается заключением оценщика.

С учетом, имеющихся в деле доказательств, расчетах задолженности, письма банка, уточненных требований, истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 309 556,50 рублей, как пени.

Суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 06.10.2017 N 23-П, положение пункта 2 статьи 115 Семейного кодекса Российской Федерации, предусматривающее ответственность за несвоевременную уплату алиментов в форме законной неустойки, равно как и положение пункта 1 статьи 333 ГК Российской Федерации, позволяющее суду при разрешении судебного спора уменьшить неустойку, явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства, - исходя из цели обеспечения баланса интересов обеих сторон алиментных правоотношений, лежащего в основе правового регулирования принудительного исполнения родителями обязанности содержать своих несовершеннолетних детей, - не исключают обязанности суда оценить обоснованность размера заявленной к взысканию неустойки, т.е. фактически ее соразмерность задолженности алиментнообязанного лица, в том числе с учетом исключительных обстоятельств, затрагивающих права и законные интересы других членов семьи (включая оценку реальных доходов алиментнообязанного лица в период образования задолженности, поскольку именно реальными доходами определяются материальные возможности такого лица по осуществлению принадлежащих ему прав и исполнению возложенных на него обязанностей, среди которых содержание самого себя и других членов своей семьи, находящихся на его иждивении).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащей взысканию неустойки сумме задолженности, учитывая баланс интересов как истца, так и ответчика, учитывая период задолженности, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 40 000 руб.

В удовлетворении требований истца об обращении взыскания на предмет залога, следует отказать, поскольку взысканная сумма несоразмерна стоимости квартиры.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, а в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положениям ст. 333.19 НК РФ, сумма госпошлины составляет 1400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Журавлевым Владиславом Владимировичем со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Журавлева Владислава Владимировича в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ (пени) в размере 40 000 рублей.

Взыскать с Журавлева Владислава Владимировича в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1400 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Пермский краевой суд с момента вынесения решения суда.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: К.Б.Ваганова

Подлинник решения подшит в деле № 2-480/2022.

Гражданское дело № 2-480/2022 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.