Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-18/2022 ~ М-161/2021 от 27.12.2021

№ 2-18/2022

24RS0019-01-2021-000370-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2022 года г. Игарка, Красноярский край

Игарский суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Карповой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Кузьминой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ермаченко Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Игарский суд <адрес> с исковым заявлением к Ермаченко Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования ООО «Феникс», мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ермаченко Т.Ю. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000 руб. 00 коп. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. При этом договор соответствует положениям ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление – анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Банк в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае невыполнения /ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 26.02.2015г. и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика по договору перед банком составляет 197 310 рублей 62 копейки, что подтверждается актом приема-передачи прав. Ермаченко Т.Ю. была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между ООО «Феникс» и Банком уступке права требования. Основываясь на изложенных обстоятельствах, ООО «Феникс», просит суд: взыскать с Ермаченко Т.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 197 310 рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5146 рублей 21 копейка.

Определением Игарского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Представитель истца ООО «Феникс», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, согласно исковому заявлению, выражает согласие на вынесение судебного решения в порядке заочного производства, просит провести судебное разбирательство без участия представителя истца.

Ответчик Ермаченко Т.Ю., являясь ответчиком по заявленным ООО «Феникс» требованиям, направила в адрес суда заявление, в котором просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать, применив срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. 167 ГПК РФ, проводит в отсутствие неявившихся лиц, которые не пожелали воспользоваться своим правом на личное участие в судебном заседании.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ (датировано заявление-анкета) между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (после переименования АО «Тинькофф Банк») и Ермаченко Т.Ю. был заключен договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях, которые являются неотъемлемыми частями Договора: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану 1.0, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка.

Во исполнение заключенного договора Ермаченко Т.Ю. была выдана карта с лимитом задолженности в размере 120 000 рублей, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным, с момента активации Кредитной карты банком.

Заявление-анкету на оформление кредитной карты ответчик подписал и предъявил в банк, выразив свое согласие на выпуск кредитной карты с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, которую ответчик активировал и принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором иные платежи, комиссии и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Как следует из заявления-анкеты, ответчик Ермаченко Т.Ю. указывает, что она ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их, в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Уведомлена о том, что эффективная процентная ставка на кредит для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 45% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, размер указанной эффективной ставки уменьшается.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрены права и обязанности сторон, а также правила предоставления и обслуживания кредита. Пунктами 6.1, 6.2, 6.3 предусмотрено, что Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его нарушения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению, банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в счете-выписке.

В силу п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 11.1 указанных условий, предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечение указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной.

Обязательства по кредитному договору, в том числе, доведение до Ермаченко Т.Ю. его условий, порядка пользования кредитной картой и уплаты платежей, Банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Вместе с тем, ответчиком Ермаченко Т.Ю. обязательства по кредитному договору не были исполнены своевременно и надлежащим образом, согласно выписке по счету платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж по кредитному договору до переуступки прав был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в размере 250 рублей.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчету составляет 197 310 рублей 62 копейки.

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Банк ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 197 310 рублей 62 копейки, из которых кредитная задолженность – 125 671 рубль 85 копеек, проценты – 51 772 рубля 74 копейки, штрафы – 19 866 рублей 03 копейки, потребовав погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

Между Банком и истцом ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступил ООО «Феникс» права требования к заемщикам по кредитным договорам, дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил истцу ООО «Феникс» права требования по кредитному договору, в том числе, в отношении должника Ермаченко Т.Ю. по кредитному договору №, суммы задолженности 197 310 рублей 62 копейки. Права (требования) переходят от банка к Компании ДД.ММ.ГГГГ.

Банком в адрес Ермаченко Т.Ю. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), предусмотрено право Банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (пункт 13.7).

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При этом между Банком и заемщиком были согласованы условия по передаче полностью или частично прав требования по кредитному договору третьему лицу.

Ответчиком Ермаченко Т.Ю. заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 190 ГК РФ, предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно взаимосвязанным положениям п. 1 и 2 статьи 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Условия заключенного между сторонами кредитного договора, в частности п. 11.1 Условий также предусматривают право банка определить момент востребования кредита Банком и потребовать от клиента полностью погасить задолженность, направив с этой целью заключительный счет.

Из материалов дела усматривается, что АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ предъявило Ермаченко Т.Ю. требование о досрочном возврате денежных средств по договору №, в котором указало на необходимость погашения всей суммы займа в размере 197 310 рублей 62 копейки.

В соответствии с заключительным счетом ответчик обязан полностью оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

Таким образом, срок досрочного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Феникс» стало известно о неисполнении заемщиком требования о полном досрочном возврате суммы займа.

ДД.ММ.ГГГГ (в этот день заявление о выдаче судебного направлено в адрес мирового судьи, что подтверждается штампом на почтовом отправлении) ООО «Феникс» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ермаченко Т.Ю. задолженности по кредитному договору №.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Ермаченко Т.Ю. задолженности по данному кредитному договору, определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от Ермаченко Т.Ю. возражениями.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 204 ГК срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права; при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Исходя из разъяснений, содержащихся в абзаце первом п. 17 и абзаце первом п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа; по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в том числе в случае отмены судебного приказа.

Поскольку течение срока исковой давности началось ДД.ММ.ГГГГ, с указанного момента и до подачи заявления о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) прошел срок 2 года 8 месяцев 18 дней, а после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и до момента подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ) – еще 2 года 1 месяц 3 дня, что в совокупности образует срок 4 года 9 месяцев 21 день.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом указанное исковое заявление в отношении ответчика Ермаченко Т.Ю. подано с пропуском установленного законом общего срока исковой давности, составляющего три года.

Принимая во внимание изложенное, заявленные требования удовлетворению не подлежат, на основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ, в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

ООО «Феникс» при подаче искового заявления уплатило государственную пошлину в размере 5 146 рублей 21 копейку, а поскольку денежные требования ООО «Феникс» по взыскании задолженности по договору с Ермаченко Т.Ю. суд оставляет без удовлетворения, то и оснований для взыскания с Ермаченко Т.Ю. в пользу ООО «Феникс» расходов по уплате государственной пошлины также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ермаченко Т.Ю. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору №, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере 197 310 рублей 62 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 146 рублей 21 копейка - оставить без удовлетворения, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Игарский городской суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Карпова Е.И.

Мотивированный текст решения изготовлен 28 февраля 2022 года