Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1765/2022 ~ М-1510/2022 от 25.04.2022

16RS0036-01-2022-003539-74

дело № 2-1765/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля2022 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Шарифуллина Ш.Н., при секретаре Гайфуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красавиной А.П. к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красавина А.П. обратилась в суд с иском к ООО«АльфаСтрахование-Жизнь о взыскании страховой премии, указывая, что 11 ноября 2020 года между ней (истцом) и ПАО«Почта Банк» был заключен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму 466 900 руб. под 9,90% годовых, сроком до 11 марта 2016г. При выдаче кредита в тот же день, были оформлены полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<данные изъяты> «Гарантия стандарт» и №<данные изъяты> «Гарантия Плюс 2», заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В тот же день с ее (истца) счета списаны денежные средства: 18000 руб. в счет оплаты страховой премии, 144000 руб. в счет оплаты страховой премии. В настоящий момент, истцом кредит полностью погашен, что подтверждается справкой о полном погашении кредита, поэтому необходимость в страховых услугах отсутствует. Считает, что имеет право требовать вернуть неисполненную часть страховой премии.

11 ноября 2021г. и 14 декабря 2021г. истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате ей оставшейся суммы страховки, в связи с досрочным погашением кредита. Претензия оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 129777,52 руб. в счет возврата страховой премии, 6 494 руб. 21 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы и штраф.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, направил письменное возражение, где просит в иске отказать.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 1 сентября 2020 г.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 11 ноября 2020г., то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Из материалов дела следует, что 11 ноября 2020 года между Красавиной А.П. (истцом) и ПАО«Почта Банк» был заключен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму 466 900 руб. под 9,90% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГг.

11 ноября 2020г. между истцом Красавиной А.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №<данные изъяты> «Гарантия стандарт»; сроком действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия составляет 18 000 руб.; страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»).

В этот же день, 11 ноября 2020г. между истцом Красавиной А.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №<данные изъяты> «Гарантия Плюс 2»; сроком действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия составляет 144 000 руб.; страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «нетрудоспособность Застрахованного ВС), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 и п.2 ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»); госпитализация застрахованного в течении срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»).

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка составляет 9,90% годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка. При отсутствии заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка процентная ставка составляет 16,90% годовых.

В соответствии с пунктом 9 кредитного договора, по Тарифам "Суперхит", "Суперхит - Рефинансирование", "Суперхит - Адресный", "Суперхит - Адресный Первый", "Суперхит - Рефинансирование Адресный": заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; Клиент имеет возможность получения Кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Соответственно, в зависимости от согласия, либо отказа заявителя на заключение договора страхования, заявителю были предложены разные условия в части процентной ставки при заключении кредитного договора.

Задолженность по кредитному договору истцом погашена, что подтверждается выпиской по счету и справкой (л.д. 15, 16).

11 ноября 2021г. и 14 декабря 2021г. истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате ей оставшейся суммы страховки, в связи с досрочным погашением кредита. Претензия оставлена без удовлетворения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что договора страхования в отношении заявителя обладают признаками договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховые премии по договору страхования подлежат возврату страхователю пропорционально сроку действия договоров страхования.

При этом довод ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о том, что в обеспечение кредитных обязательств заключен договор страхования №<данные изъяты> «Гарантия стандарт», возврат страховой премии по которому произведен пропорционально сроку его действия, заключение договора страхования №<данные изъяты> «Гарантия Плюс 2» не являлось обязательным условием для заключения договора с банком, и наличие заключенного договора страхования не меняло условия кредитного договора, суд находит несостоятельным.

Согласно материалам дела договоры страхования №<данные изъяты> «Гарантия стандарт» и №<данные изъяты> «Гарантия Плюс 2» заключены одновременно с кредитным договором 19 ноября 2020 г., условия которого, в том числе содержащиеся в пунктах 4, 9, предусматривают по тарифу "Суперхит" обязательное заключение договора страхования, в отсутствии которого процентная ставка по кредиту, размер ежемесячного платежа увеличиваются.

Таким образом, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, с учетом пояснений представителя истца самостоятельного интереса в заключении договора страхования при получении кредита Красавина А.Н. не имела.

Поскольку задолженность по договору истцом погашено досрочно, часть страховой премии в размере 129777,52руб. подлежат возврату истцу.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с суммы в размере 129 777 руб. 21 коп., в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами за период с 11 ноября 2021 года по 15 апреля 2022 года в размере 6 494 руб. 21 коп. Также подлежат взысканию проценты за пользованию чужими денежными средствами начисляемые на сумму 129777,52руб. начиная с 16.04.2022г. по день рассмотрения дела.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчиков денежную компенсацию морального вреда 2000 руб.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 69135,65 руб.

Также с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы истца в размере 211,24 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию в доход местного бюджета, с ООО «Альфастрахование-Жизнь» составляет 4096руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 129777,52 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 6494,21 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 211,24 ░░░., ░░░░░ 69135,65 ░░░.

░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 129777,52░░░. ░░░░░░░ ░ 16.04.2022░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4096 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.