Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-680/2024 ~ М-563/2024 от 10.06.2024

61RS0057-01-2024-000770-64

2-680/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2024 года р.п. Усть-Донецкий

Усть-Донецкий районный суд Ростовской области в составе:

судьи Азамат А.И.

при секретаре Дреевой В.Н.

рассмотрев дело по исковому заявлению Дерезиной И.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании пунктов Правил страхования в части ничтожными, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась с требованием, в котором просила:

-признать пункты 7.1.3, 7.3, 7.4 Правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ <номер скрыт> ничтожными, как нарушающими права потребителей,

- расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <номер скрыт>, заключенный между Дерезиной И.Ю. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», последним днем действия договора считать ДД.ММ.ГГГГ,

- взыскать с ООО СК « Сбербанк страхование жизни» в пользу Дерезиной И.Ю. часть неиспользованной суммы страховой премии по договору страхования соразмерно использованным дням до момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59834 руб.84 коп.,

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойку в размере 459531,57 руб.,

- взыскать с ответчика компенсацию морального в размере 250000 руб.,

- взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 27300 руб.,

- взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <номер скрыт> о предоставлении займа в размере 573863,64 руб.на срок 60 месяцев под 14,205% годовых. В рамках кредитного договора заемщик выразил согласие на участие в Программе страхования <номер скрыт> «Защита жизни заемщика» и дал согласие быть застрахованным у Страховщика, попросил Банк заключить в отношении него договор страхования в соответствии с которым были застрахованы риски: 1.1 Смерть, 1.2 Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Стоимость страхования составила 68863,64 руб. В соответствии с Федеральным законом « О потребительском кредите(займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Заемщик досрочно погасила задолженность по кредитному договору и обратился с заявлением о возврате оставшейся суммы ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что истец полностью погасила кредит ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг по страхованию составила 9028,80 руб., а потому, возврату подлежат 59834,84 руб. Пунктами 7.1.3, 7.3,7.4 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе истца возврат части страховой премии не производится. Данное положение противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей, являются ничтожными. Ввиду чего, ответчик обязан оплатить неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с действующим законодательством.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще о дне слушания дела.

Суд, в соответствии со ст.165.1 ГК РФ, ст.113,115,117, 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставило Дерезиной И.Ю. по кредитному договору <номер скрыт> кредит в размере 573863,64 руб. под 14,60% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

Дерезина И.Ю. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением № <номер скрыт> заключить в отношении нее договор страхования по Программе страхования <номер скрыт> «Защита жизни заемщика». Срок страхования определен датой внесения платы за участие в Программе страхования, дата окончания срока страхования- 60 месяцев, с даты внесения платы за участие.

Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4 % годовых, страховая сумма – 573863,64 руб. По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо ( в случае смерти –наследники застрахованного лица).

Кроме этого, Дерезина И.Ю. ознакомлена с тем, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Справкой ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено полное погашение Дерезиной И.Ю. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер скрыт>.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы 59834,84 руб.

ПАО Сбербанк уведомило Дерезину И.Ю. об отказе в удовлетворении требований, ввиду подачи заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № <номер скрыт> отказано в удовлетворении требований истца ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также пропуска заявителем 14-дневного срока для обращения с отказом от договора страхования.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По Условиям участия в Программе страхования <номер скрыт> «Защита жизни заемщика» п.4.1, участие физического лица с программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

С заявлением о прекращении договора страхования Дерезина И.Ю. обратилась по истечении 14 дней.

Согласно п.12 ст.11 Федерального закона « О потребительском кредите ( займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п.2.4 ст.7 Закона следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из предоставленного истцом кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования.

Договором страхования риск возможной неуплаты страхователем кредита не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, оснований того, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, не установлено, поскольку при заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, не высказала несогласие с условиями договора страхования.

Доказательств того, что услуги по включению истца в Программу страхования навязаны ей банком, материалы дела не содержат. Досрочное погашение кредитных обязательств, не является основанием к прекращению обязательств по договору страхования.

А потому, оснований для удовлетворения требований истца в заявленном объеме суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░>) ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02.08.2024.

░░░░░ ░.░.░░░░░░