Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-92/2020 ~ М-73/2020 от 20.04.2020

Дело № 2-92/2020

42RS0026-01-2020-000147-10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

пгт. Тисуль                                                                                       07 июля 2020 года

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Егеровой И.В.,

при секретаре Доможилкиной Ф.Ф.,

рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Смольникову Владимиру Ивановичу о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением к В.И. Смольникову о взыскании суммы долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 15.05.2014 года между Банком и В.И. Смольниковым заключен договор кредитования №. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 39 973,59 рублей сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного период (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 17.03.2020 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 93 233,98 рублей из них:

задолженность по основному долгу – 39 971,96 руб.,

задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53 262,02 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 13.08.2014 по 17.03.2020 года.

Истец просит суд взыскать с В.И. Смольникова в свою пользу сумму задолженности в размере 93 233,98 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 997,02 рубля.

Ответчик В.И. Смольников в своих возражениях указал, что 15.05.2014 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 39973,59 рублей сроком до востребования.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий, которые, согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В исковом заявлении истец указывает, что частью договора является график гашения (ссылка на него имеется и в расчете процентов), однако, к исковому заявлению в числе иных документов график не приложен.

В исковом заявлении указано, что сумма кредита составляет 39973,59 рубля, в расчетах фигурирует иная сумма основного долга - 41490 рублей. Объяснения этому не предоставлено.

Кроме того, истец указывает, что ответчику направлялись письменные извещения, при этом сведения о них также отсутствуют. Данное обстоятельство - факт отсутствия извещений - является значимым при оценке размера процентов и применении ст.333 ГК РФ.

В ответ на возражения истцом суду предоставлено уточняющее заявление, согласно которому задолженность Смольникова В.И. по кредитному договору № является задолженностью по кредитной карте. По кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчете - это сумма, которую ответчик выплатил бы за весь срок кредитования, а именно до востребования и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 40000 рублей.

Соответственно, по данному кредитному договору за все пользование кредитной картой, ответчик снял сумму в размере 41490,00 рублей. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно, за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 41490,00 руб., несмотря на то, что изначально лимит составлял 40000 руб.

В выписке по счету ответчика указаны все операции, которые он производил за весь период действия карты, в том числе, и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета).

Предоставленный расчет является верным.

Сведения о том, перевыпускал ли Смольников В.И. кредитную карту, необходимо уточнять в отделении банка, куда обращался ответчик. Срок действия самой карты 3 года. При перевыпуске, лимит и все остальные условия по кредитному договору (№ договора, счет) остаются прежними.

В дополнение истец уточнил, что доказательств того, что требование о возврате задолженности было направлено ответчику, у него нет, так как оно было направлено обычным письмом через почту России, что не предусматривает присвоение трек - номера.

При оформлении кредитного договора № ответчику выдана карта <адрес> сроком на 24 месяца.

16.06.2015 года карта перевыпускалась. Причиной могло быть обращение клиента. Данной информации у истца нет. Доставка была осуществлена на адрес ответчика.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о дне и времени рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, согласно заявлению ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика Смольников В.И. – Хакимов А.Ф. в судебном заседании просил суд обратить внимание на расхождения в написании суммы основного долга: в исковом заявлении сначала указывается сумма долга «39 973», потом по тексту - «39 971». В расчете указана сумма основного долга «41 490» рублей. В иске по тесту и в расчете задолженности    указывается, что имеется график гашения платежей. Также в тексте иска указывается, что    ответчик должен обеспечить наличие денежных средств на счете для их дальнейшего списания. Это указано во втором абзаце текста искового заявления на обороте л.д. 3. График гашения платежей отсутствует. В иске указано, что ответчик извещался о наличии задолженности, но уведомлений не было. Из представленных документов не понятно, был ли это кредитный договор или кредитная карта. Кроме того, сумма, подлежащая взысканию в уточненном заявлении и в исковом заявлении различная, сумма задолженности исходит из расчета 41490 рублей. В уточненном заявлении указано, что сведения необходимо уточнить в отделении Банка, в связи с чем возникает вопрос, почему суд должен добывать доказательства по делу и истребовать у Банка сведения. Полагает, что Истец сам должен представлять доказательства суду, суд помогает только в случае невозможности самостоятельно получить эти сведения, а Банк это и есть Истец. Также просил обратить внимание на то, что договор заключен 15.05.2015 года, то есть срок действия кредитной карты заканчивается 15.05.2017 года. Срок исковой давности составляет 3 года, поэтому полагает, что 15.05.2020 года истек срок исковой давности для предъявления искового заявления в суд. Банк не представил доказательств, что он уведомлял ответчика о задолженности.

Первоначально указано, что карта была выпущена на 36 месяцев, затем карта была перевыпущена в 2015 году сроком на 24 месяца, что ничем не подтверждено.

Последняя операция по карте была произведена 03.08.2014 года, ответчику выдано 7 000 рублей. Согласно п. 4.3-4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Клиент должен был ежемесячно вносить сумму не менее величины указанного в Договоре кредитования ежемесячного взноса, то есть до 03.07.2014 года ответчик должен был погасить долг. С 04.07.2014 года начинает течь срок исковой давности. Ответчик не вносил ничего, банк узнал о нарушении своих прав. Срок исковой давности должен истечь 04.07.2017 года, но Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика, до окончания срока исковой давности осталось 5 месяцев, то есть срок увеличивается до 6 месяцев, то есть срок исковой давности обращения истца с иском в суд истек 04.01.2018 года. То есть, срок исковой давности пропущен истцом на 2 года, в связи с чем, представитель ответчика просит суд применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

        Суд, заслушав пояснения ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

        В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

        Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

        В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 15.05.2014 года на основании Заявления Смольникова В.И. о заключении Договора кредитования № между ним и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время наименование банка - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное – ПАО КБ «Восточный») заключен договор кредитования №.

Ответчик просил Банк рассмотреть его Заявление как предложение (оферту) Банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ Восточный (ПАО КБ «Восточный») и Тарифах Банка, просил установить ему Индивидуальные условия кредитования. Вид кредита – кредитная карта с лимитом кредитования – 40 000 рублей, срок возврата – до востребования, со ставкой 32 % годовых, платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно Счет - выписке. Дата начала платежного периода – 16.06.2014. Льготный период 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение Кредита составляет из: 1) проценты от суммы полученного и непогашенного Кредита; 2) суммы начисленных процентов – за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении льготного периода: - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при наличии) (л.д. 8).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет Заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (л.д. 13).

Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 9), не оспаривается ответчиком. Банк исполнил свои обязательства по договору.

Согласно заявлению на получение кредита (л.д. 10) В.И. Смольников ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения Договора, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Также, согласно указанного заявления В.И. Смольников ознакомлен, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи), уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Гашение основного долга по кредиту осуществляется в полном объеме не позднее даты окончания действия договора. Проценты, начисленные за последний период, уплачиваются не позднее окончания срока действия договора.

В.И. Смольников ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 15.05.2014 по 17.03.2020 (л.д. 9), информацией о платежах (л.д. 45).

Согласно расчету задолженности (л.д. 8) по состоянию на 17.03.2020 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 41 490 рублей.

Согласно Требованию о полном досрочном исполнении денежных обязательств от 10.02.2020 Банк потребовал с ответчика досрочно в полном объеме исполнить обязательства по Кредитному договору №. Общая сумма долга составляет 93 233.98 рублей.

Подтверждение направления Банком указанного требования ответчику истцом не представлено.

Ответчиком В.И. Смольниковым заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Рассматриваемым кредитным договором заемщику установлена периодичность внесения платежей по кредиту аннуитетными платежами, в определенном размере в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования № 15.05.2014 года исчисляется отдельно по каждому невнесенному платежу.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с В.И. Смольникова 07.02.2017 года, что подтверждается штампом судебного участка № 2 по Вахитовскому судебном району г. Казани на копии заявления (л.д. 47).

07.02.2017 года мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебном району г. Казани выдан соответствующий судебный приказ (л.д. 48), который отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебном району г. Казани от 24.07.2017 г (л.д. 49).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности прерывался на 17 дней.

Исковое заявление направлено в суд 07.04.2020, что следует из оттиска штампа отделения почтовой связи, проставленном на конверте (л.д. 24).

Таким образом, с учетом прерывания срока исковой давности на 17 дней, срок исковой давности пропущен по требованиям об уплате всех платежей, согласно представленного графика гашения кредита, в соответствии с которым последний платеж должен был быть внесен 03.07.2014 года.

В связи с этим, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности к требованиям истца, суд полагает необходимым отказать истцу во взыскании задолженности по договору кредитования № от 15.05.2014 года в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика также не подлежат взысканию и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» к Смольникову Владимиру Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.05.2014 отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья -