Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2112/2023 от 13.02.2023

Дело № 2-2112/2023

УИД 21RS0025-01-2022-005330-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2023 года                                 г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Разумовой О.А.,

с участием представителя ПАО Сбербанк – Луговой П.А.,

представителя ответчика Зайцева А.С. – Майорова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Чувашского отделения № 8613 к МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, Зайцев А.С., ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением (с уточнением) к МТУ Росимущество в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области о

расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО,

взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 148 090, 91 руб., в том числе: основной долг – 119 006, 18 руб., проценты – 29 084, 73 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее также – Банк) и ФИО (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 229 906 руб. под 12,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался погасить кредит на условиях, предусмотренных договором. Однако с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии Банку стало известно, что заемщик ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ. На момент смерти заемщику ФИО принадлежали денежные средства в размере 127 579, 48 руб., хранящиеся на счете № в ПАО Сбербанк, открытом на имя ФИО При обращении в суд Банку стало известно, что в наследственные права после смерти должника ФИО никто не вступал. С момента смерти наследодателя ФИО и до настоящего времени за принятием наследства никто не обращался, сведений о фактическом принятии наследства также не имеется. Следовательно, имущество в виде денежных средств в размере 127 579, 48 руб., хранящихся на счете № в ПАО Сбербанк, является выморочным и ответственность по долгам несет МТУ Росимущество в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области. Сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 148 090, 91 руб., в том числе: основной долг – 119 006, 18 руб., проценты – 29 084, 73 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Зайцев А.С., ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ПАО Сбербанк Лугова П.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить, суду пояснила, что на дату смерти заемщика ФИО на его банковской карте ПАО Сбербанк имелись денежные средства, которые были использованы после его смерти братом - ответчиком Зайцевым А.С., который фактически принял наследство в объеме использованных денежных средств.

Ответчик Зайцев А.С. в судебном заседании не присутствовал, Представитель ответчика Зайцева А.С. Майоров А.В. просил в удовлетворении иска к Зайцеву А.С. отказать, не оспаривая, что ответчик Зайцев А.С. воспользовался денежными средствами с банковской карты умершего, пояснил, что денежные средства были использованы ответчиком на похороны и на поминки брата, а не в личных целях, что не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

Представитель ответчика МТУ Росимущество в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области в судебном заседании не присутствовал, в судебном заседании 15.05.2023 представитель Николаева Е.В. в удовлетворении иска к МТУ Росимущество просила отказать, пояснила, что МТУ Росимущество имущество умершего ФИО не принимало.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, в ответ на запрос суда указало, что между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае поступления недостающих документов общество вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Третье лицо САО «ВСК» представителя в судебное заседание не направило.

Третьи лицо Зайцева Л.А., Зайцев А.А. в судебном заседании не присутствовали.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 229 906 руб. с процентной ставкой 12,9 % годовых на срок 48 месяцев.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 148 090, 91 руб., в том числе: основной долг – 119 006, 18 руб., проценты – 29 084, 73 руб.

Из свидетельства о смерти II-РЛ № от ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что заемщик ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям, представленным Отделом ЗАГС Государственной службы Чувашской Республики по делам юстиции, запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ составлена Отделом ЗАГС администрации г.Чебоксары Чувашской Республики, дата смерти: ДД.ММ.ГГГГ, место смерти: <адрес>, медицинское свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Княгиниснкое (Юго-Восточное) отделение ГБУЗ НО «НОБСМЭ», причина смерти: I.а) <данные изъяты>

Судом установлено, что у умершего заемщика ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеются наследники: мать - Зайцева Л.А., сын - Зайцев А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также брат-близнец Зайцев Алексей С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В силу ст.ст.1112, 1113 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст.1151 Гражданского кодекса РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным (п.1).

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (п.3).

Судом установлено, что в Реестре наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты открытые наследственные дела наследодателя ФИО отсутствуют.

Транспортных средств и объектов недвижимости за умершим заемщиком ФИО не зарегистрировано.

По информации ИФНС России по г.Чебоксары, на момент смерти у ФИО имелись открытые расчетные счета только в ПАО «Сбербанк России».

По сведениям, представленным ПАО Сбербанк, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств на расчетных счетах ФИО составляет: на расчетных счетах №, №, №, № №, № по 10 руб., на расчетном счете № (карта <данные изъяты>) – 899,47 руб. (дата последней операции ДД.ММ.ГГГГ), на расчетном счете № (карта МИР Классическая) – 127 579, 48 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 88 758, 67 руб.) (т.1 л.д.91, т.2 л.д.8).

Таким образом, общий остаток денежных средств на расчетных счетах, открытых на имя умершего заемщика ФИО, на момент смерти составил 89 718,14 руб. (10 х 6 + 899,47 + 88 758, 67).

По сведениям ПАО Сбербанк о движении денежных средств по счету карты МИР Классическая № судом установлено, что после гибели ФИО С. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства с его карты ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на карту его брата – ответчика Зайцева А.С.: 57 000 руб. и 30 000 руб., то есть всего 87 000 руб., также по ДД.ММ.ГГГГ совершались иные операции по карте, в том числе, по зачислению денежных средств, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток денежных средств составил 127 579 руб. 48 коп.(т.1 л.д.87, 229-230, т.2 л.д.8).

В судебном заседании представитель ответчика Зайцева А.С. – Майоров А.В. не отрицал факт использования ответчиком Зайцевым А.С. денежных средств с карты умершего ФИО, обосновав тем, что денежные средства были потрачены на похороны и на поминки умершего.

В соответствии с п.2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как разъяснено в п.36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в качестве действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности, могут выступать: возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ

В соответствии с положениями ст.1174 Гражданского кодекса РФ необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости (п.1).

Требования о возмещении расходов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, могут быть предъявлены к наследникам, принявшим наследство, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания (п.2).

Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках.

Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов (п.3).

В силу п.2 ст.1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Таким образом, воспользовавшись денежными средствами наследодателя, ответчик Зайцев А.С. фактически вступил в права владения наследственным имуществом в полном объеме.

Факты принятия наследства иными наследниками наследодателя ФИО судом не установлены.

В связи с тем, что ответчик Зайцев А.С. фактически вступил в права наследования после смерти наследодателя ФИО, исковые требования ПАО Сбербанк к МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области суд находит необоснованными не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что на момент смерти на расчетных счетах ФИО имелись денежные средства на общую сумму 89 718,14 руб.

Из представленных суду ответчиком Зайцевым А.С. документов о размере понесенных расходов на похороны наследодателя ФИО следует, что ответчик Зайцев А.С. понес расходы в АО «Городские ритуальные услуги» ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 300 руб. (счет-заказ №), на сумму 26 220 руб. (счет-заказ №), на сумму 7 924 руб. (счет-заказ №), на поминки в кафе «Товарищъ» ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 240 руб., на установку памятника (ИП Лущинский Д.В. по заказ-наряду от ДД.ММ.ГГГГ) – 32 513 руб. Всего размер расходов составил 85 197 руб. (7300+26220+7924+11240+32513).

Таким образом, на погашение обязательств наследодателя перед кредиторами может быть направлено наследственное имущество наследодателя ФИО, принятое наследником Зайцевым А.С., в оставшейся части в размере 4 521 руб. 14 коп. (89 718,14 – 85 197).

Вместе с тем, судом также установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ наследодателем ФИО ДД.ММ.ГГГГ оформлено и подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятском банке (т.1 л.д.22-24), которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 7.1 Заявления наследодателя ФИО об участии в программе страхования жизни и здоровья предусмотрено, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении (в том числе «Смерть», «Смерь от несчастного случая», за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в своем ответе в адрес суда подтвердило, что ФИО являлся застрахованным лицом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы страхования жизни ДСЖ - №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Программа № 2) по страховому риску «Смерть застрахованного лица» страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.4.8 Соглашения) (п.4.6.2.1), по страховому риску «Смерть от несчастного случая» страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.4.8 Соглашения) (п.4.6.2.3).

К исключениям из страхового покрытия, не влекущим за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату, предусмотренным п.4.8 Соглашения, относится, в том числе, управление транспортным средством самим Застрахованным или лицом, управление которому передано Застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0.3 промилле и более, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории, при отсутствии права на управление данным транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства (п.4.8.1.3).

Как установлено судом по сведениям, представленным органами ЗАГС, причинной смерти ФИО явились травмы, полученные в результате дорожно-транспортного происшествия. Смерть застрахованного лица ФИО наступила ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в период действия договора страхования.

Между тем, обстоятельств, предусмотренных п.4.8 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, исключающих осуществление страховщиком страховой выплаты судом не установлено.

Согласно справке-счету, представленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО, на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ составил 125 702 руб. 92 коп., в том числе: остаток задолженности по кредиту – 119 006 руб. 18 коп., остаток задолженности по процентам – 6 696 руб. 74 коп.

При изложенных обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору в части суммы задолженности на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 702 руб. 92 коп. путем взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в указанном размере.

В связи со смертью заемщика ФИО требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

В связи с погашением долга наследодателя ФИО по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», исковые требования ПАО Сбербанк к ответчику Зайцеву А.С. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в лице Чувашского отделения № 8613 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 1037700051146, ИНН 7744002123) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 702 (сто двадцать пять тысяч семьсот два) руб. 92 коп., в том числе: сумма основного долга – 119 006, 18 руб., проценты – 6 696, 74 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, Зайцев А.С. и в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Чебоксары.

Председательствующий: судья                     Н.В. Сапожникова

Мотивированнее решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.