Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-469/2023 от 11.09.2023

Дело № 2-469/2023

УИД 29RS0025-01-2023-000205-68

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Октябрьский 10 ноября 2023 года

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Заостровцевой И.А., при секретаре судебного заседания Абакумовой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Октябрьский Устьянского района Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кокориной Т.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Кокориной Т.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита ...(...) от 01.11.2017 в размере 107 897 руб. 25 коп., судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в размере 3357 руб. 95 коп. В обоснование исковых требований указано, что 02.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кокориной Т.В. заключен кредитный договор ...(...) на сумму 54968 руб. 21 коп. под 29,90%/76,90% годовых на срок 600 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», с передачей последнему всех прав и обязанностей, в том числе вытекающих из указанного кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением Кокориной Т.В. кредитных обязательств просит взыскать с ответчика задолженность в общей сумме 107 897 руб. 25 коп., государственную пошлину в размере 3357 руб. 95 коп.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представитель истца ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик Кокорина Т.В. на судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в её отсутствие. Согласно отзыву на иск с исковыми требования не согласна, не оспаривая заключения кредитного договора от 02.11.2017 сроком на 600 дней, указывает, что уведомление о наличии задолженности и необходимости ее погашения, не получала, в связи с чем оснований для изменения в одностороннем порядке срока возврата кредита с установлением его до востребования у нового кредитора не имеется. Полагает, что ПАО «Совкобанк» обратилось в суд с иском за пределами срока исковой давности, даже с учетом предъявления требования о вынесении судебного приказа. Просит применить положения о пропуске срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ по определению суда гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, Кокорина Т.В. 02.11.2017 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой на получение кредита на сумму 55 000 руб., срок возврата – 60 месяцев.

02.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования ... (кредитная карта ...), с лимитом кредитования 55 000 рублей на потребительские цели. Срок возврата кредита - до востребования, под 29,90% годовых за проведение безналичных операций и 76,90% годовых за проведение наличных операций. Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на банковский счет заемщика. Заемщику предоставлен льготный период для безналичных операций до 56 дней. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика.

Банк выполнил принятые на себя по договору обязательства, открыл заемщику банковский счет № ..., установил лимит кредитования, предоставил денежные средства, что подтверждается выпиской по счету за период с 02.11.2017 по 09.02.2023.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Состав МОП установлен общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени).

Индивидуальные условия подписаны Кокориной Т.В.

02.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком также был заключен договор кредитования (Кредитная карта просто), с лимитом кредитования 15 000 руб. Срок возврата кредита - до востребования, под 10% годовых. Беспроцентный срок кредитования 60 мес.

Согласно п. 12 за ненадлежащее исполнение условий договора, начисляется неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП.

Ответчиком Кокориной Т.В. условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности.

Как следует из п. 14 кредитного договора ...(...) от 02.11.2017, подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. При этом заемщик согласился с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц следует, что 14.02.2022 внесена запись в отношении ПАО КБ «Восточный» о реорганизации путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В связи с реорганизацией в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» и переходом права требования, на переданные кредитные договоры распространяются условия кредитования ПАО «Совкомбанк», актуальные версии которых размещены на официальном сайте.

Согласно расчету Банка просроченная задолженность по кредитному договору ...) от 02.11.2017 за период с 30.01.2018 по 09.02.2023 исходя их суммарной продолжительности просрочки в 1751 день составляет – 107 897 руб. 25 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 54 968 руб. 21 коп., просроченные проценты– 52 929 руб. 04 коп.

20.07.2022 Банк направил Кокориной Т.В. требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 3 дней с момента отправления настоящей претензии. Доказательства направления и получения Кокориной Т.В. указанного требования истцом суду не представлены.

На момент рассмотрения дела задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

24.10.2022 мировым судьей, и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ ... о взыскании с Кокориной Т.В. задолженности по кредитному договору ...(...) от 02.11.2017 в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с 30.01.2018 по 14.08.2022 в сумме 107 897 руб. 25 коп. и государственной пошлины в сумме 1678 руб. 98 коп.

Определением мирового судьи, и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Устьянского судебного района Архангельской области от 14.11.2022 судебный приказ ... отменен на основании возражений должника Кокориной Т.В.

Настоящий иск направлен в суд 13.03.2023 (согласно штампу на конверте), т.е. в пределах шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Ответчиком при рассмотрении дела было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «"О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» приложило детальный расчет суммы задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кокориной Т.В., из которого следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23 037 руб. 85 коп., последняя оплата по договору в счет обязательного платежа 05.04.2018.

Исходя из срока предоставления кредита (600 дней), установленного Кокориной Т.В. по внесению обязательных периодических платежей в размере 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с 05.04.2018, последний платеж должен быть произведен – 25.06.2019.

При таких обстоятельствах трехлетний срок исковой давности по последнему обязательному платежу истек 26.06.2022, то есть до подачи ПАО «Совкомбанк» 18.10.2022 заявления о выдаче судебного приказа и до подачи искового заявления.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом ПАО «Совкомбанк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кокориной Т.В. задолженности по рассматриваемому кредитному договору к мировому судье с пропуском 3-годичного срока исковой давности, исчисленного отдельно по каждому просроченному платежу, поэтому такое обращение на течение срока исковой давности не влияет и не продлевает его на период судебной защиты по судебному приказу. Соответственно, подача иска в суд 13.03.2023 также произведена с пропуском трехгодичного срока исковой давности по всем просроченным платежам, которые и составляют предмет требования по иск. Соответственно, истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности, образовавшейся за период с 30.01.2018 по 09.02.2023.

Поскольку срок исковой давности по основному долгу истек на момент предъявления искового требования в суд, срок исковой давности считается истекшим и по дополнительным требованиям, в том числе по уплате процентов и неустойки.

Доказательств, свидетельствующих о приостановлении или перерыве срока исковой давности, истцом суду не представлено, доказательства направления ответчику требований о досрочном возврате задолженности в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, оценив представленные сторонами доказательства по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», отказано в полном объеме, требования о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Кокориной Т.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита ...(...) от 02.11.2017 в размере 107 897 руб. 25 коп., судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в размере 3357 руб. 95 коп.- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий И.А. Заостровцева

Решение в окончательной форме изготовлено 17 ноября 2023 года.