Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-148/2023 (2-2444/2022;) ~ М-2035/2022 от 10.10.2022

Дело № 2-148/2023                 УИД: 29RS0024-01-2022-002847-36

13 апреля 2023 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Одоевой И.В.

при помощнике Ноговицыной А.П.,

с участием истца Бахтиной Е.А.,

представителя истца Абрамова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бахтиной Елены Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии,

установил:

Бахтина Е.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании части страховой премии.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ООО «Центр Санрайз» 28.09.2021 был заключен договор № купли-продажи транспортного средства. В этот же день она заключила с ответчиком договор страхования № СП2.2 от наступления страховых рисков «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 ил 2 группы». Уплаченная истцом страховая премия составила 232 122,92 руб. 21.01.20222 истец полностью досрочно погасила кредит по договору от 28.09.2021. В связи с этим 24.01.2022 она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого она (истец) являлась застрахованным лицом. Ответчик направил ей решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. С данным отказом истец не согласна. Считает, что договор страхования, заключенный с ответчиком, является договором, заключенным с целью обеспечения ее обязательств по кредитному договору № от 28.09.2021 с ООО «Сетелем Банк», по следующим причинам: ООО «Сетелем Банк» и ответчик являются 100% дочерними компаниями ПАО «Сбербанк России»; номер договора страхования полностью совпадает с номером кредитного договора; договоры заключены в один день в одном офисе ООО «Центр Санрайз», сотрудник которого действовал также как представитель ООО «Сетелем Банк» и ответчика; в п.2.3 договора страхования «Данные Страхователя» указаны реквизиты кредитного договора, кредитор – ООО «Сетелем Банк», номер счета истца в банке; срок действия договора страхования, указанный п.4.1 договора, полностью совпадает с датой возврата кредита, указанной в п.2 кредитного договора; в абз. 3 п. 5.6 договора страхования указано о даче истом согласия ответчику на поручение обработки/передачу персональных данных истца ООО «Сетелем Банк» в части сбора и предоставления их ответчику в целях принятия решения о заключении (в том числе оценки страхового риска), исполнения, изменения, прекращения договора страхования. Часть страховой премии, подлежащей возврату, составляет 217 204,34 руб. 11.05.2022 истец направила ответчику претензию о возврате части страховой премии. Ответчик в удовлетворении претензии отказал. 29.07.2022 истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением от 23.08.2022 финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований истца. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика перечисленную по договору страхования № СП2.2 от 28.09.2021 страховую премию в размере 217 204,34 руб.

Истец, представитель истца в судебном заседании на удовлетворении иска настаивали.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, представил возражения на иск.

Третьи лица ООО «Драйв Клик Банк», ООО «Центр Санрайз», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителей не направили.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 28.09.2021 между истцом и «Сетелем Банк» (ООО) был заключен кредитный договор №. В этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2 со сроком страхования с 28.09.2021 по 07.10.2023. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №0075.СЖ.01.00 (далее –Правила страхования).

В соответствии СП. 4.8 договора страхования размер страховой премии составил 232 122,92 руб.

21.01.2022 истец осуществила полное погашение задолженности по кредитному договору.

24.01.2022 истец направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

08.03.2022 ответчик письмом уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

19.05.2022 истец обратилась к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии.

22.05.2022 ответчик письмом уведомил истца о расторжении договора страхования 24.01.2022 и об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Не согласившись с позицией ответчика, истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного № У-22-92836/2010-004 от 23.08.2022 в удовлетворении требования Бахтиной Е.А. отказано.

Не согласившись с данным решением, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Срок на обращение в суд истцом не пропущен.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как п. 2 названной статьи предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если приведенные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Данное правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, которое с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Как разъяснено в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В п. 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований юридически значимым обстоятельством, которое необходимо установить, является: предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.4.2 договора страхования стороны предусмотрели период охлаждения (установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств), который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В силу п.7.2.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

Истец обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченных денежных средств по истечении периода охлаждения.

Пунктом 7.2.3 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения.

В соответствии с п.7.2.4 Правил страхования если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору, потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно п.7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 и 7.2.4 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Из анализа условий договора страхования и кредитного договора следует, что процентная ставка по кредитному договору не зависит от факта заключения договора личного страхования. Имеется условие об изменении ставки по кредиту в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п.9 индивидуальных условий кредитного договора.

Способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору стороны установили залог автотранспортного средства.

Сгласно графику уменьшения страховой суммы (Приложение №1 к договору страхования жизни), страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в графике, и не поставлена в зависимость от возможного досрочного погашения кредита и изменения графика платежей по кредитному договору; страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора, и является самостоятельным условием отдельного договора. При этом таблица размеров страховых сумм не совпадает с графиком ежемесячных платежей по кредитному договору.

Страховая сумма по договору не зависит от факта погашения страхователем своих обязательств по кредитному договору. Полис, равно как и Правила страхования не содержат в себе оговорки, предусматривающие взаимосвязь между погашением кредитной задолженности и размером страховой суммы, то есть страховая сумма, указанная в договоре страхования, установлена не на основании кредитного договора, а по соглашению сторон.

Данные условия страхования являются ясными, понятными и не предусматривают возможность иного толкования, не противоречат Закону Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017).

По условиям договора страхования (полиса) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением инвалидности первой или второй группы застрахованного лица, а также его смертью. Выгодоприобретателем является истец. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники.

Действительная воля страхователя и страховщика в указанной части была выражена в договоре (полисе) однозначно и не имеет иного толкования.

Истец согласилась с условиями договора страхования, приняла их, заключила договор на этих условиях добровольно. Заключая договор страхования, истец подтвердила, что: до заключения кредитного договора полностью уведомлена о добровольности заключения и условиях договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора; Страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в Страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования, когда Договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производится (п. 5.3. Договора страхования). Договор (полис) подписан истцом лично.

Таким образом, при заключении договора страхования, стороны определили объект страхования, страховую сумму, страховую премию, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» возникает и отсутствует обязанность по страховой выплате, действие договора страхования не обусловлено сроком действия кредитного договора; страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, а определяется графиком уменьшения страховой суммы, при полном досрочном гашении кредита Договор страхования остается действующим и Страховая сумма не равна «02; также при полном досрочном гашении кредита возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, т.е. заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения 14 дней со дня заключения договора страхования, договором не предусмотрен.

Проанализировав условия договора страховании и кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что договора страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечении исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

На основании всего изложенного выше суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

В силу ст. 98, 103 ГПК РФ государственная пошлина со сторон не взыскивается.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.04.2023.