Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-1/2023 (11-91/2022;) от 31.10.2022

Дело № 11-1/2023

Мировой судья Акулова Н.А.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е       О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

01 февраля 2023 года                                                       город Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                                     Романашенко Т.О.,

при секретаре                                              Ильиных В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску МОО «Комитет по защите прав потребителей», поданное в интересах Решетовой О.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратился к мировому судье в интересах Решетовой О.А. с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указав, что Решетова О.А. обратилась в МОО «Комитет по защите прав потребителей» для защиты своих прав. Между Решетовой О.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ года в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № №, сроком на 60 месяцев, в результате чего Решетовой О.А. была оплачена страховая премия в размере 109 091 руб. 50 коп. ДД.ММ.ГГГГ г. обязательства по кредитному договору были исполнены Решетовой О.А. досрочно, задолженность по кредитному договору полностью погашена. Поскольку задолженность по кредитному договору отсутствует, то страховая выплата при наступлении страхового случая по договору страхования будет равна нулю. ДД.ММ.ГГГГ г. Решетова О.А. направила в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением кредита и вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ г. отказано в возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ г. Решетова О.А. направила ООО СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой просила расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 89 091 руб. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ г. в возврате денежных средств отказано. ДД.ММ.ГГГГ г. финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования.

Решением мирового судьи № судебного участка <данные изъяты> судебного района г. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г. в удовлетворении исковых требований МОО «Комитет по защите прав потребителей» было отказано.

С данным решением не согласился истец, в связи с чем, им подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме, при этом указывает, что в решении суд первой инстанции не дал правовой оценки доводам искового заявления, а также пояснениям, данным в судебном заседании представителем истца о том, что заключенный Решетовой О.А. договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны друг с другом, а по условиям договора страхования п. 6 договора предусмотрено, что страховая сумма установлена в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Поскольку задолженность по кредитному договору у Решетовой О.А. отсутствует, то страховая выплата при наступлении страхового случая по данному договору страхования будет равна нулю. Таким образом, в случае продолжения действия договора страхования и наступлению страхового случая после закрытия кредитного договора. Решетовой О.А. не будет произведена выплата денежных средств, поскольку размер страховой суммы равен размеру судной задолженности по кредиту, а размер задолженности по кредиту 0 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что решение мирового судьи № судебного участка <данные изъяты> судебного района г. <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г. является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Решетовой О.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 888 316,50 руб., под 9,9 % годовых, сроком возврата по 28.08.2025 г. (л.д. 5-7).

ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО СК «Ренесанс Жизнь» и Решетовой О.А. заключен договор добровольного страхования жизни № № (л.д. 8-9).

Согласно договора страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность.

Согласно пункту 11 Полисных условий действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п. 11.2.2). При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно п. 11.3. Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3. настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплачиваемого периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

П. 11.4 предусмотрено, что в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ г. № № В соответствии с п. 6 договора страхования, размер страховой премии составил 109 091,50 рублей.

Согласно предоставленной справке от ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обязательства Решетовой О.А. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ г. Решетова О.А. обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора (л.д. 16-17).

ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмом № № уведомила об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя.

Не согласившись с данным решением Решетова О.А. ДД.ММ.ГГГГ г. направила в ООО СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой просила расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора (л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ г. ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмом № № уведомила Решетову О.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования (л.д. 21).

Не согласившись с данным решением, Решетова О.А. обратилась к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ г. решением финансового уполномоченного № № в удовлетворении требований Решетовой О.А. было отказано (л.д. 22-26).

ДД.ММ.ГГГГ г. Решетова О.А. обратилась в Межрегиональную общественную организацию «Комитет по защите прав потребителей» с заявлением о выступлении в ее защиту как потребителя банковских услуг и обращении в суд с заявлением в защиту нарушенных прав потребителя.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 420, 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса РФ, установив, что Решетова О.А. добровольно заключила договор страхования на изложенных в нем условиях, договор страхования не являлся обязательным условием предоставления банковских услуг, погашение кредитных обязательств не влияет на возможность наступления страхового случая и получения страховой суммы. При согласованных сторонами условиях договора страхования, Решетова О.А. при отказе от договора страхования в связи с полным погашением кредита, не приобрела право на получение части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, правильно применив указанные положения закона и, учитывая условия договора страхования, из которых следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось, суд правомерно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований.

Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГПК РФ, с которыми закон связывает возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по настоящему делу установлено не было.

Вопреки утверждению апеллянта из материалов дела не усматривается взаимосвязь кредитного договора и договора страхования, поскольку условием выплаты страхового возмещения является не исполнение или неисполнение обязанности по возврату кредита, а наступление страхового случая.

Несогласие заявителя с выводами суда и установленными по делу обстоятельствами, неправильное толкование подлежащих применению при рассмотрении настоящего дела норм права, и иная точка зрения, как должен быть разрешен спор, не свидетельствуют о незаконности решения суда. При разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие юридическое значение, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, не нарушил нормы материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения постановленного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» - ░.░. ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░)                                           ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: