Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11449/2020 от 28.09.2020

Судья: Смолова Е.К.                  Гр. дело № 33-11449/2020

(2-1647/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 октября 2020 года г. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Неугодникова В.Н.,

судей: Шабаевой Е.И., Чирковой И.Н.,

при секретаре : Дождевой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «АСВ» - Богомолова М.В. на решение Советского районного суда г. Самары от 22 июля 2020 года, которым постановлено:

«Исковые требования ООО «АСВ» к Яковлеву Р.В. о взыскании задолженности по договору оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шабаевой Е.И.,

УСТАНОВИЛА:

ООО «АСВ» обратился в суд с исковым заявлением к Яковлеву Р.В. о взыскании задолженности по договору.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ОТП Банк» и Яковлевым Р.В. заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №. «TOUCH BANK» - это продукт АО «ОТП Банк». Договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п.2.7 Общих условий).

В соответствии с условиями договора, изложенными в общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, Тарифном плане, Банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях РФ. В рамках данного договора банком открыт счет на имя клиента банковский счет № для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта.

Согласно п.2.3 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» договор считается заключенным с момента подписания клиентом индивидуальных условий и передачи Индивидуальных условий в банк, но не ранее предоставления клиентом в банк всех сведений и/или документов, требуемых для заключения договора, идентификации клиента и открытия банковского счета, в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также активации первоначально выпущенной на имя клиента карты. Активация первоначально выпущенной на имя клиента карты (заключение договора) доступна клиенту в течение 90 календарных дней с момента направления банком клиенту по каналам дистанционного обслуживания уведомления о возможности активации карты. Договор заключается в бумажном виде, клиент подписывает договор собственноручно. Бумажному договору присваивается номер электронного договора после активации карты в Интернет-Банке.

В соответствии с разделом 4 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», на условиях договора, изложенных в общих условиях, Тарифном плане и индивидуальных условиях, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг, а клиент оплачивает такие услуги в соответствии с договором. В рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» кроме открытия и ведения основного счета, вклада, клиенту по его заявлению может предоставляться кредит в форме кредитно-карточной линии либо в форме персонального кредита. Указанный договор является комплексным и предусматривает, в частности, возможность заключения двух видов кредитных договоров: договор потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитной линии карты, согласно которому кредит предоставляется при недостаточности денежных средств на счете карты для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее, кредитный договор КЛК); договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита (далее, кредитный договор ПК).

Указанные виды договоров могут быть заключены онлайн через Интернет-банк/мобильный банк в соответствии с разделом 3 Общих условий, после прохождения идентификации и аутентификации клиента в личном кабинете. Каждому договору присваивается свой электронный номер договора. Кредитные лимиты являются возобновляемыми (п.1.27, 1.28 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK»). Согласно п.1 Индивидуальных условий клиент вправе обратиться через Интернет-банк/мобильный банк с заявлением об увеличении/уменьшении лимита кредитования. Изменение кредитных лимитов осуществляется клиентом через каналы дистанционного обслуживания – услуги удаленного обслуживания клиента, предоставляемые в рамках договора: Интернет-банк и мобильный банк, контактный центр, Интернет-сайт, СМС-сообщения, иные применимые каналы путем подписания индивидуальных условий с новым кредитным лимитом аналогом собственноручной подписи обеими сторонами.

Стороны пришли к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента. Согласно п.6.8 Общих условий договора клиент вправе совершать расходные операции по основному счету в пределах платежного лимита. В случае превышения сумм операций, списанных с основного счета, над платежным лимитом, возникает сверхлимитная задолженность в размере такого превышения (технический овердрафт). Клиент обязуется немедленно внести на основной счет денежные средства в целях погашения сверхлимитной задолженности в случае ее возникновения. При этом клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства в погашение сверхлимитной задолженности в любую дату, начиная с даты возникновения сверхлимитной задолженности (п.6.9 Общих условий).

В соответствии с п.9.14 Общих условий клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности. АО «ОТП Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями, предоставив денежные средства на текущий счет, открытый заемщику Яковлеву Р.В. в банке.

В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями Яковлев Р.В. обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а также иные суммы, в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Однако заемщик неоднократно нарушал данное условие договора (не исполнял свои обязательства в размере и сроки, предусмотренные договора). В связи с образовавшейся задолженностью по договору ответчику было направлено требование о досрочном возврате займа, однако до настоящего времени сумма долга не возвращена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 327 695руб.64коп., из которых остаток основного долга 290 947руб.95коп., задолженность по процентам 35 997руб.69коп., комиссии 750руб. 21.05.2019г.

АО «ОТП Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору истцу, что подтверждается договором об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. и копией приема-передачи уступаемых прав. ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение к договору цессии, в соответствии с которым датой перехода прав (требований), отраженных в Актуальном и Детальном реестрах должников, является дата заключения настоящего соглашения.

В п.13 Индивидуальных условий засвидетельствовано согласие клиента на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. На основании изложенного ООО «АСВ» является правопреемником АО «ОТП Банк» и надлежащим взыскателем по требованиям о возврате полной суммы долга. Истец надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив соответствующее уведомление в адрес последнего.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просило взыскать:

-задолженность по договору на комплекс банковских услуг №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата перехода прав требований) в размере 327 695руб.64коп.,

-госпошлину в сумме 6 476руб.96коп.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АСВ» просил решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подписано заявление о заключении Договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank». Ответчик лично ознакомился с содержанием данного заявления и согласился с его условиями, подписав его собственноручным образом.

В материалах дела имеются фотографии оригинала данного Договора, где видны инициалы и подпись Ответчика, а также фотография, на которой изображен Ответчик с продуктом «Touch Bank» в руках.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Яковлев Р.В. возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материала дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст.330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считая его законным и обоснованным.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.В своих исковых требованиях истец ООО «АСВ» настаивает на том, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ОТП Банк» и Яковлевым Р.В. был заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №. «TOUCH BANK» - это продукт АО «ОТП Банк». Договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п.2.7 Общих условий).Также истец настаивает, что АО «ОТП Банк» надлежащим образом были исполнены обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями, и предоставлены денежные средства на текущий счет, открытый заемщику Яковлеву Р.В. в банке. В свою очередь, заемщик, свои обязательства в размере и сроки, предусмотренные договором, не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности составляет 327 695руб.64коп., из которых остаток основного долга 290 947руб.95коп., задолженность по процентам 35 997руб.69коп., комиссии 750руб. ДД.ММ.ГГГГ. Однако в ходе судебного разбирательства суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что доказательства перечисления АО «ОТП Банк» заемщику Яковлеву Р.В. денежных средств по кредитному договору не представлены.Кроме этого, доказательства образования указанной задолженности (в том числе, выписки по счету) истцом также не представлено. В материалах дела имеется выписка по счету, однако из нее не усматривается, что она выдана банком, она не заверена, исполнена в плохом качестве, из-за чего весь ее текст не читается. Данный документ не отвечает требованиям ст.71 ГПК РФ.Из материалами дела следует, что АО «ОТП Банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору истцу, что подтверждается договором об уступке прав (требований) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. и копией приема-передачи уступаемых прав. ДД.ММ.ГГГГ. заключено дополнительное соглашение к договору цессии, в соответствии с которым датой перехода прав (требований), отраженных в Актуальном и Детальном реестрах должников, является дата заключения настоящего соглашения. Доказательства направления заемщику уведомления об уступке прав требования не представлены.В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчик оспаривал факт получения кредита, наличия у него перед банком кредитных обязательств. В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. В соответствии со ст.71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи). Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

В соответствии с п. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что подлинников и надлежащим образом заверенных копий документов, на которые ссылается истец и на основании которых просит взыскать с ответчика задолженность, в материалы дела не представлено.

Ответчик указывает на то, что кредит ему не предоставлялся, отрицает наличие задолженности перед банком.

Оценив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к верному выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения, поскольку оснований для признания, предоставленных истцом фотокопий документов – «Индивидуальные условия персонального кредита» (л.д.35-40), выписка по счету (л.д.46-48) надлежащим и допустимым доказательством, а также достаточным основанием для взыскания с ответчика упомянутой задолженности, не имеется. Иных доказательств в подтверждение этих требований истец не предоставил.

Запросы суда о предоставлении подлинников документов, копии которых приложены к иску, и их читаемых, надлежащим образом заверенных копий, истцом и третьим лицом оставлены без ответа.

Суд первой инстанции вопреки доводам апелляционной жалобы правомерно не принял в качестве доказательств фотографии оригинала договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank», поскольку данные фотографии не свидетельствуют о том, что ответчик лично ознакомился с содержанием договора и согласился с его условиями

Таким образом, не доказаны юридические значимые обстоятельства того, что ответчик подписал договор собственноручным образом

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию ответчика с постановленным решением по основаниям, которые были предметом судебного рассмотрения. Эти доводы судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм ГК РФ и ГПК РФ, направлены на иную субъективную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции, а потому не могут служить поводом к отмене решения суда первой инстанции.

Оценка судом обстоятельств дела и доказательств, представленных в их подтверждение, соответствует требованиям ст.67 ГПК РФ. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Самары от 22 июля 2020 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО «АСВ» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самары) в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Председательствующий:

Судьи: