Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1002/2022 ~ М-719/2022 от 27.07.2022

дело № 2-1002/2022

24RS0054-01-2022-000988-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года                                                                           город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Исмоилова Улугбека Иброхимовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Исмоилов У.И. обратилось в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 13.04.2021 между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №21/0900/00000/118753. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 13.04.2021 им подписан договор страхования № 4993932733с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по страховой программе «Копилка», по условиям которого страховая премия составляет 80000 рублей, страховая сумма - 400000 рублей. Кроме того, истцу были вручены Полисные условия страхования. В соответствии с Полисными условиями страхования договор страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя. В данном случае страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора страхования. Согласно пункту 11.3 Полисных условий при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в Полисе. В соответствии с пунктом 10 договора страхования «Таблица выкупных сумм» размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Данное условие страхового полиса является недействительным, как не соответствующее закону (а именно, пункту 7 статьи 10 Федерального закона «Об организации страхового дела»). Кроме того, Полисные условия страхования, выданные истцу, также содержат указание на выплату выкупной суммы страхователю при расторжении договора страхования по его инициативе. Ни один из выданных истцу документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва, не содержит методики расчета выкупной суммы. Истец при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора, в связи с чем, на основании части 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Пакет документов по страхованию не содержит доказательств того, что истцу были вручены, как того требуют пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила и положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. Истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, истец был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности от данного договора. Нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем пункт 10 договора страхования в части установления в первые два года размера выкупной суммы равной нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 80000 рублей подлежит возврату. До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и выплате суммы страхового взноса, так как страхователь при заключении договора страхования был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования. Однако ответчиком претензия проигнорирована, сумма страхового взноса не возвращена. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги, предусмотренный статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится,- не соответствует статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями статей 422, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений. По истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием Центрального банка Российской Федерации, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». 25.02.2022 в страховую компанию направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть, до 15.03.2022) заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 80000 рублей х 0,03 = 2400 рублей. На дату вынесения решения финансового уполномоченного сумма неустойки за период с 15.03.2022 по 14.06.2022 составляет: 2400 рублей х 91 день = 218400 рублей. Так как по закону сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, с ответчика следует взыскать неустойку в размере 80000 рублей. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред в сумме 10000 рублей. Истец просит признать недействительным пункт 10 договора страхования № 4993932733 от 13.04.2021 в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового взноса в размере 80000 рублей, неустойку в размере 80000 рублей, сумму морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2100 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Исмоилов У.И. и его представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В ходатайстве представитель истца Цыганкова А.А. просит о рассмотрении дела в отсутствие ее и истца, поддерживает заявленные требования.

От представителя истца Цыганковой А.А., кроме того, поступили возражения на отзыв ООО СК «Ренессанс Жизнь» на исковое заявление, в которых указано, что при заключении договора страхования истцу не была предоставлена информация о последствиях расторжения договора страхования по его инициативе. При этом, согласно пункту 10 договора, в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, которая выражается в долях от математического резерва согласно Таблице выкупных сумм, являющейся частью Полисных условий. Согласно указанной таблице выкупная сумма первые 2 года действия договора страхования равна 0,00% от резерва. Полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования (Полисные условия) заключен по типовой форме, с заранее определенными условиями, а, значит, потребитель, как сторона в договоре, лишается возможности влиять на его содержание, несмотря на то, что в соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь имеет право договориться со страховщиком об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Согласно пункту 11.3 Полисных условий при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в Полисе. В соответствии с пунктом 10 договора страхования «Таблица выкупных сумм» размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Данное условие страхового полиса является недействительным, как не соответствующее закону. Таким образом, истцу не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно, последствий расторжения договора страхования. Истец при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действиях, касающихся исполнения и прекращения договора, в связи с чем, на основании части 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом. От представителя страховой компании Сорокотягиной Ю.Е. поступили возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования считает незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Решением АНО СОДФУ № у-22-60473/5010-003 от 14.06.2022 Исмоилову У.И. было отказано в удовлетворении его требований к ООО СК «Ренессанс Жизнь».Истец не уложился в «период охлаждения», регламентированный Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015. 13.04.2021 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор (полис) страхования жизни № 4993932733 по программе «Копилка», который был выдан истцу. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Оспариваемый договор страхования № 4993932733 по программе «Копилка» является договором накопительного страхования, с ежегодной формой оплаты страховых взносов. Договор страхования заключен на основании Полисных условий от 26.04.2019, утвержденных приказом № 190426-06-од. В силу пункта 6.3 Полисных условий от 26.04.2019 страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требованиям Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015. Безусловным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления является факт пропуска истцом срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования, поскольку истец обратился в адрес страховщика 12.07.2021, по истечении 3 месяцев после заключения договора страхования. Так как истец не уложился в «период охлаждения», то нет правовых оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии. Требование о признании недействительным пункта № 10 договора страхования и возврате истцу страховой премии в размере 80000 рублей являются незаконными и необоснованными. В первые два года страхования выкупная сумма равна 0. Данное условие не противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования истцом представлено не было. Договор заключен в соответствии с письменным заявлением (согласием) истца на добровольное страхование. Сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования, довод истца о недоведении информации о размере суммы страхового резерва являются надуманными и абсурдными, поскольку законом не установлена обязанность по доведению информации обо всех актуарных расчетах страховщика. Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер Условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не было. Доказательств того, что истец был лишен возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии, и что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат страховой премии, суду не представлено. Доводы о взыскании неустойки являются незаконными, поскольку не связаны с качеством оказываемой услуги или ее сроками. Законом «О защите прав потребителей» неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена. Правовых оснований для взыскания неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется, поскольку исковые требования не вытекают из прав потребителя при нарушении исполнителем сроков оказания услуги или обнаружения недостатков оказанной услуги. Сроки возврата денежных сумм, уплаченных истцом за услугу страхования, от получения которой он отказался в одностороннем порядке исключительно по своей воле и при отсутствии нарушений со стороны ответчика, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не регламентирует. Требование истца о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований по претензии не подлежит удовлетворению в связи с тем, что страховая компания полностью и своевременно исполнила принятые на себя обязательства, не допустив просрочку их исполнения, тогда как требование истца о взыскании суммы страховой премии основано на ничтожности сделки, а не на недостатках оказанной страховой компанией услуги по страхованию, в связи с чем требование о взыскании неустойки по правилам статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не основано на законе. Обществом надлежащим образом исполнялся договор страхования, в случае возникновения страхового случая была бы выплачена сумма страхового возмещения.У суда нет правовых оснований для взыскания с ответчика суммы штрафа и морального вреда. Требования о взыскании судебных расходов являются необоснованными и завышенными. В подтверждение доказательств выплаченной суммы истцом не представлены доказательства, подтверждающие оказание данного рода услуг. Объем искового заявления и его содержание не потребовали от представителя ответчика больших трудозатрат. Размер требований, заявленных истцом о возмещении расходов на оплату услуг представителя, не разумен и не справедлив. В случае удовлетворения дополнительных требований истца общество просит суд применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Положениями пункта 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2 статьи 178 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм права сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности, правовые последствия, то есть, волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле. Так, существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.

В соответствие со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

13.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Исмоиловым У.И. заключен договор кредитования №21/0900/00000/118753 на сумму 200000 рублей под 23,80% за проведение безналичных операций, 59% - за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита - до востребования.

В этот же день, 13.04.2021 между Исмоиловым У.И. (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования № 4993932733 по Программе страхования «Копилка» со сроком его действия с 14.04.2021 по 13.04.2026 при условии оплаты страховой премии в соответствии с порядком, предусмотренным договором. Страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Страховая сумма по риску дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования составляет 400000 рублей, по риску смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, - 200% от размера страховых взносов по договору страхования, фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая.

Пунктом 6 договора определена страховая сумма в размере 80000 рублей и установлен порядок оплаты страховой премии: первый страховой взнос в размере 80000 рублей должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, последующие страховые взносы в размере 80000 рублей должны быть уплачены не позднее 14.04.2022, 14.04.2023, 14.04.2024 и 14.04.2025.

Из выписки по операциям клиента следует, что Исмоиловым У.И. 13.04.2021 произведен внешний перевод средств на счет ООО «СК « Ренессанс Жизнь» в сумме 80000 рублей.

При заключении договора страхования стороны в подпункте 3 пункте 9 договора согласовали, что все письменные заявления страхователя/застрахованного, относящиеся к настоящему договору, а также все приложения и дополнения к настоящему договору, являются его составной и неотъемлемой частью.

Согласно пункту 10 договора страхования в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм, являющейся частью Полисных условий. Согласно таблице выкупных сумм в первые два года действия договора выкупная сумма составляет 0 рублей.

В договоре указано, что к нему прилагаются Полисные условия по программе страхования «Копилка», Памятка по договору накопительного страхования жизни.

В соответствии с пунктом 6 Памятки по договору накопительного страхования жизни, подписанной собственноручно Исмоиловым У.И., он уведомлен, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Подписывая договор страхования, Исмоилов У.И. подтвердил, что согласен с Полисными условиями, Памяткой по договору страхования. Указанные Полисные условия и памятку по договору страхования заявитель получил. Также Исмоилов У.И. подтвердил, что согласен с назначением выгодоприобретателя.

Согласно приложению № 1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита - Согласию на дополнительные услуги, Исмоилов У.И. собственноручной подписью выразил свое согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 80000 рублей и подтвердил, что с условиями оказания услуги ознакомлен и согласен. В данном приложении помимо согласия на оформление дополнительной услуги указан альтернативный вариант - отказ от ее оформления, который не был выбран истцом. Кроме того, своей подписью в согласии Исмоилов У.И. выразил согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Также в Согласии на дополнительные услуги Исмоилов У.И. подтвердил своей подписью, что ему предоставлены разъяснения о том, что услуга «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК Ренессанс Жизнь» подразумевает получение им страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе в дополнение к страховой сумме может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход; страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору накопительного страхования, а также получены экземпляр договора страхования, Полисные условия по программе страхования «Копилка» и Памятка по договору накопительного страхования жизни.Принадлежность подписей в договоре, Памятке и согласии истец не оспаривает.

В соответствии с пунктом 10 договора кредитования обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует.

Следовательно, страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни заемщик вправе был принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

В силу пункту 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается по страховому риску «Дожитие» выкупная сумма. Выкупная сумма выражается в долях от математического резерва согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью настоящих полисных условий и определяется на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. По страховому риску «Смерть НС» уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 1.6 Полисных условий выкупная сумма - сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных данными Полисными условиями.

Пунктом 1 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.4 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования (указанному на официальном сайте страховщика), средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Пунктом 11.1 Полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается: в случае истечения срока действия договора страхования (подпункт 11.1.1); в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (подпункт 11.1.2); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования, в установленный договором страхования срок или уплаты его в меньшем, чем предусмотрено договором страхования, размере (подпункт 11.1.4); в случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования о страховании третьего лица, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования (подпункт 11.1.5); в иных случаях, предусмотренных Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством (подпункт 11.1.6).

Пунктом 11.2. Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 10.3.3 Полисных условий (подпункт 11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя (подпункт 11.2.2). При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, документов, подтверждающих вступление в права наследования. Договор считается расторгнутым с 00 часов 10-00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Сведения о действии договора кредитования №21/0900/00000/118753 от 13.04.2021 или погашении задолженности по нему суду не предоставлены.

12.07.2021 Исмоилов У.И. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования с перечислением причитающейся в связи с расторжением договора страховой премии по указанным банковским реквизитам.

В соответствии с актом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования от 13.04.2021 № 4993932733 досрочно прекращен. Ответчик в письме подтвердил расторжение договора страхования от 13.04.2021 № 4993932733 на основании заявления истца, а также сообщил, что причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования сумма составляет - 0,00 рублей.

25.02.2022 Исмоиловым У.И. подано заявление в страховую компанию о возврате стоимости услуги страхования. В ответ на заявление истца ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 14.03.2022 направлено сообщение об отсутствии у страховщика оснований для выплаты страхователю суммы страховой премии или выкупной суммы в связи с досрочным расторжением договора страхования в соответствии с пунктом 11.3 договора.

23.03.2022 истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в размере 80000 рублей, неустойки в размере 16800 рублей. 30.03.2022 страховой компанией вновь отказано в произведении Исмоилову У.И. требуемой выплаты по тому же основанию

Не согласившись с указанными ответами, истец обратился в Службу финансового уполномоченного.Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 14.06.2022 отказано в удовлетворении требований Исмоилова У.И. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни от 13.04.2021 № 4993932733, неустойки. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. При принятии решения финансовый уполномоченный принял во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала. Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) под страхованием понимается отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между сторонами договора страхования от 13.04.2021 № 4993932733 достигнуто соглашение по всем условиям, которые в силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, являются существенным для договора личного страхования; договор заключен в письменной форме; до истца доведена вся информация, необходимая для правильного выбора.

Условия страхования были доведены до Исмоилова У.И. до заключения договора, своей подписью он выразил согласие с условиями страхования, учитывая, что намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки, им получены правила страхования, в связи с чем, заключая договор страхования, истец действовал осознанно и добровольно. Условия договора страхования соответствуют требованиям закона и не содержат недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие заключение оспариваемого договора под влиянием заблуждения.

В договоре страхования и Памятке истец собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования, в согласии на дополнительные услуги подтвердил, что понимает и принимает риски неполучения дополнительной страховой суммы.

Из таблицы выкупных сумм следует, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования составляет 0 руб. Следовательно, условия заключенного сторонами договора не предусмотрена выплата истцу выкупной суммы при расторжении договора страхования в первые два года его действия. Таким образом, при определении размера денежной суммы при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя вопрос о размере денежных средств, подлежащих выплате Исмоилову У.И., следует определять с учетом положений договора страхования, которые, вопреки доводам истца, не противоречат пункту 7 статьи 10 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и не умаляют прав потребителя применительно к положениям пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. В связи с чем суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого условия недействительным и взыскания спорных средств.

Истец имел возможность реализовать право на возврат страховой премии, обратившись к ответчику в пределах установленного Указанием Центрального банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.2015 и условиями договора срока. Доводы стороны истца о том, что часть страховой премии подлежит возврату потребителю в соответствии с положениями статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, противоречат приведенным выше положениям закона, в том числе статье 958 ГК РФ, а также условиям договора страхования, которые закону не противоречат.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что истец в момент совершения сделки не осознавал существо и имущественные последствия заключаемого договора личного страхования не имеется, доказательств тому суду не представлено.

Кроме того, условия договора страхования содержат положения о возможности отказа от договора страхования с возвратом страховой премии, что соответствует требованиям Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 и в опровержение доводов стороны истца не противоречат Гражданскому кодексу Российской Федерации и Закону «О защите прав потребителей».

Поскольку заявление о расторжении договора страхования поступило в адрес страховщика по истечении 14-дневного срока, на основании заявления договор страхования по программе «Копилка» от 13.04.2021 № 4993932733, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Исмоиловым У.И. расторгнут на первом году страхования, то для ответчика, в соответствии с таблицей выкупной суммы, правовые основания возврата истцу выкупной суммы не возникли.

Судом отклоняются доводы истца о том, что он не был ознакомлен с порядком формирования резервного фонда и порядком расчета выкупной суммы при заключении договора, поскольку подписанный истцом договор страхования и полученные Полисные условия содержат все существенные условия, на основании которых договор был заключен, оснований считать, что истцу не была предоставлена необходимая информация не имеется.

В связи с отсутствием доказательств недействительности договора страхования по основаниям, указанным в иске, и нарушения прав истца как потребителя соответствующей финансовой услуги, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании пункта 10 договора страхования от 13.04.2021 № 4993932733 недействительным.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, которые являются производными от основного требования, не имеется. Также отсутствуют основания для взыскания судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Исмоилова Улугбека Иброхимовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                    Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2022 года