Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-587/2024 (2-4436/2023;) от 13.12.2023

Дело НОМЕР

НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                                                                              20 марта 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Дьячковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать:

задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 722 115,12 руб., в том числе: основной долг - 659 462,32 руб., проценты – 61 210,30 руб., неустойка на проценты – 724,86 руб., неустойка на просроченный долг – 717,64 руб., задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 500 706,51 руб., в том числе: основной долг – 460 246,32 руб., проценты – 40 457,54 руб., неустойка на проценты – 1,26 руб., неустойка на просроченный долг – 1,39 руб., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 314 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 756 000 рублей на срок до ДАТА с взиманием за пользование кредитом 12,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

ДАТА между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР путем присоединения ответчика к правилам кредитования (общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 550 000 рублей на срок по ДАТА с взиманием за пользование кредитом 12,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должна осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были представлены денежные средства в сумме 756 000 рублей. Ответчиком обязательства по договорам исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовались задолженности, которые ответчиком до настоящего времени не погашены.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

        Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Судом установлено, что ФИО1 ДАТА обратился с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ПАО ВТБ 24.

ДАТА ФИО1 обратился в ПАО ВТБ с анкетой заявлением на получение кредита в сумме 756 000 рублей, на 84 месяца, под 12,9% годовых, размер платежа 13 712,06 руб., размер последнего платежа – 14 488,44 рублей. Дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующие нарушения обязательств не начисляются.

ДАТА ФИО1 обратился в ПАО ВТБ с анкетой-заявлением на получение кредита в сумме 550 000 рублей, на 84 месяца, под 12,896% годовых, размер платежа 9 982,75 руб., размер последнего платежа – 9 462,80 рублей. Дата ежемесячного платежа 03 числа каждого месяца. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующие нарушения обязательств не начисляются.

    Согласно заявлениям, ФИО1 ознакомлен и соглашается с тем, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих условий. До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

    На основании заявлений банк зачислил заемщику на текущий банковский счёт денежные средства в размере 756 000 рублей, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении.

    С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключены кредитные договоры: НОМЕР на следующих условиях: сумма кредита – 756 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 12,90 % годовых, срок кредита – 84 месяца, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1 % за каждый день просрочки от суммы невыполненных обязательств; НОМЕР на следующих условиях: сумма кредита – 550 000 руб., процентная ставка по кредиту - 12,896 % годовых, срок кредита – до ДАТА, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,1 % за каждый день просрочки от суммы невыполненных обязательств.

ФИО1 подал заявление на предоставление комплексного обслуживания в ПАО ВТБ 24, в котором он, подписав его собственноручно, заявил о присоединении к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24.

        Как видно из предложений о заключении договоров, ФИО1 подтвердил своей электронной подписью, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита и графиком платежей, ознакомлен и согласен с общими условиями, тарифами и правилами ПАО «Банк ВТБ».

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода, качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из выписки по счету клиента следует, что на счет ФИО1 зачислены вышеуказанные суммы. Таким образом, между Банком и ответчиком путем акцептования истцом заявлений ответчика на предоставление кредитов были заключены кредитные договоры НОМЕР и НОМЕР.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из представленных документов, обязательства по кредитным договорам исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Последний платеж в счет погашения кредита НОМЕР был произведен ДАТА, а по договору НОМЕР – ДАТА, после указанных дат платежи в счет погашения задолженности ФИО1 не вносил.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок ее определения составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Впоследствии Банк ДАТА направил ФИО1 требование о досрочном возврате кредитов. Банк требовал погасить задолженность, образовавшуюся по кредитному договору НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 28 997,89 руб., по кредитному договору НОМЕР по состоянию на ДАТА задолженность в размере 150 074,89 руб., в срок, не позднее ДАТА.

Требования банка о полном досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам ответчиком не исполнено.

На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключены кредитные договоры на указанных истцом условиях.

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитам, перечислив денежные средства на счет, принадлежащий ФИО1, что подтверждается выписками по счету.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени, штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение (ст. ст. 329-330 ГК РФ); а право снижения размера неустойки (пени, штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от ДАТА НОМЕР – О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Полное освобождение от уплаты неустойки (пени) на основании ст. 333 ГК РФ не допускается.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

Кроме того, постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

        Суд приходит к выводу, что по данному делу основания для снижения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, при этом суд принимает во внимание общий размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки, размер процентной ставки для расчета неустойки.

        Оснований для большего снижения размера неустойки менее указанной суммы суд не находит, признавая названную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая, что банк самостоятельно уже снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договорами, до 10 %.

    Суд приходит к выходу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности и признан верным, поскольку он полностью отвечает условиям договоров, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, ответчиком не оспаривается, иного расчета суду не представлено.

    Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 722 115,12 руб., в том числе: основной долг - 659 462,32 руб., проценты – 61 210,30 руб., неустойка на проценты – 724,86 руб., неустойка на просроченный долг – 717,64 руб.;

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 500 706,51 руб., в том числе: основной долг – 460 246,32 руб., проценты – 40 457,54 руб., неустойка на проценты – 1,26 руб., неустойка на просроченный долг – 1,39 руб.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая вышеизложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме в сумме 14 314 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Банк ВТБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 04 05 НОМЕР) в пользу ПАО «Банк ВТБ» (ИНН НОМЕР) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 722 115,12 руб., в том числе: основной долг - 659 462,32 руб., проценты – 61 210,30 руб., неустойка на проценты – 724,86 руб., неустойка на просроченный долг – 717,64 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 04 05 НОМЕР) в пользу ПАО «Банк ВТБ» (ИНН НОМЕР) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 500 706,51 руб., в том числе: основной долг – 460 246,32 руб., проценты – 40 457,54 руб., неустойка на проценты – 1,26 руб., неустойка на просроченный долг – 1,39 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 314 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в АДРЕСвой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                             С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА года