Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-5/2024 от 26.02.2024

Мировой судья:

Бехтольд Н.В.                                                    УИД №

1 инстанция: №

Апелляционное производство: №

    Апелляционное определение

16 мая 2024 года                                                                                 с.Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре Артемьевой О.Ф.,

с участием ответчика Михальцова А.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка Якшур-Бодьинского района УР от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО «Совкомбанк» к Михальцову Андрею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка Якшур-Бодьинского района УР с исковым заявлением к Михальцову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 05.05.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Михальцовым А.И. заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3828659759, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 0,1 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 25 815,71 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 47 495,65 руб., в том числе: 44 470,21 руб. – просроченная ссудная задолженность, иные комиссии – 2 991,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 33,76 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. На основании ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в указанном выше размере, а также расходы по оплате государственной пошлины - 1 624,87 руб.

Решением мирового судьи судебного участка Якшур-Бодьинского района УР от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Михальцову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказано. При вынесении решения мировой судья пришёл к выводу, что истцом не доказано наличие у него права требования суммы 47 495,65 руб., являющейся ценой иска, на дату подачи иска – ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с указанным решением, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просят обжалуемое решение отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Апелляционная жалоба мотивирована тем, что 05.05.2021 между Банком и ответчиком заключён кредитный договор – Карта Халва (в виде акцептованного заявления оферты) №3828659759, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 0,1 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

Согласно п.1 Индивидуальных условий – лимит кредитования при открытии договора 0,1 руб., порядок изменения лимита кредитования определён Общими условиями договора. На основании общих условий договора потребительского кредита Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии Заявления-Анкеты (оферты) заемщика – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Лимит кредитования – максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед Банком в рамках договора потребительского кредита, устанавливаемый Банком. Согласно выписке по счёту, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был осуществлён перевод собственных денежных средств 300 000 руб. на счёт № (Карта рассрочки Халва). Ответчик распоряжался собственными денежными средствами путём снятия наличных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также совершал покупки в указанный период на общую сумму, превышающую расходование денежных средств в размере 300 000 руб., соответственно, покупки совершались и за счёт средств с установленным лимитом ДД.ММ.ГГГГ 50 000 руб. по кредитному договору (Карта Халва) №3828659759 от 05.05.2021, что подтверждается выпиской по счёту.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме.

В судебном заседании ответчик Михальцов А.И. исковые требования не признал. Пояснил, что кредитный договор с банком не заключал, заемными денежными средствами банка не пользовался. Представленный истцом расчёт не подтверждает факт выдачи ему денежных средств.

После поступления в суд подлинного текста кредитного договора пояснил, что готов оплатить проценты по кредиту исходя из суммы кредита 0,1 руб.

На основании ст.ст.167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

    В соответствии с положениями ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

    Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 05.05.2021 Михальцов А.И. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, договора потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Также заемщик просил заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва». В день заключения договора потребительского кредита просил выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

05.05.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Михальцовым А.И. заключён кредитный договор в виде Индивидуальных условий (далее – ИУ) №3828659759 Карта «Халва», составной частью которого являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – ОУ). По условиям договора лимит кредитования при открытии договора составляет 0,1 руб., срок кредита 120 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Порядок изменения лимита кредитования определен ОУ. Согласно п.4 договора, процентная ставка составляет 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования 36 месяцев.

         С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту карта «Халва» ответчик был ознакомлен, о чём свидетельствует его подпись.

              Лимит кредитования - максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед Банком в рамках договора потребительского кредита, устанавливаемый Банком.

     Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350 000 руб.

    В соответствии с п.3.1 ОУ заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям. В случае проведения банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в том числе с использованием сервиса Интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых Банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий. Операции, проводимые в торгово-сервисных предприятиях, проводятся как за счет собственных средств, так и за счет лимита кредитования, предоставленного клиенту (приоритет списания средств устанавливается клиентом самостоятельно, с использованием системы Интернет-Банк, при обращении в офис или контактный центр Банка в соответствии с Памяткой по сочетанию режимов списания денежных средств). При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания за счет средств лимита кредитования) при проведении льготных операций производится списание недостающей суммы за счет собственных средств. Проведение стандартных операций за счет лимита кредитования проводится при условии подключения опции расчетов торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть в соответствии с тарифами Банка. При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания только собственные средства) при проведении льготных операций производится списание недостающей суммы за счет средств установленного лимита кредитования. Проведение стандартных операций за счет средств лимита кредитования проводится при условии подключения опции расчета в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть в соответствии с тарифами Банка. При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания – только за счет собственных средств) проведение операции будет отклонено. Независимо от наличия установленного лимита кредитования проведение операций за счет средств лимита кредитования не проводится.

    Согласно п.3.2 ОУ Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии Заявления-Анкеты (оферты) заемщика – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы).

    В соответствии с п.3.4 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

В соответствии с п.6.1 ОУ при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно Тарифам Банка, неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 1-го по 5-й день составляет 0 руб., с 6-го дня – 20% годовых.

Согласно Тарифам Банка, комиссия за снятие заёмных средств (лимит до 30 000 руб. за одну операцию) составляет 2,9%+290 руб. за каждое снятие.

В соответствии с п.5.2 ОУ Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Факт предоставления денежных средств истцом ответчику подтверждается выпиской по счёту.

Согласно выписке по счёту следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был осуществлён перевод собственных денежных средств в размере 300 000 руб. на счёт № (Карта рассрочки «Халва»). Ответчик распоряжался собственными денежными средствами путём снятия наличных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит путём зачисления денежных средств на депозитный счёт.

Ответчик совершал покупки в указанный период на общую сумму, превышающую расходование денежных средств в размере 300 000 руб., соответственно, покупки совершались и за счёт средств с установленным ДД.ММ.ГГГГ лимитом 50 000 руб. по кредитному договору (Карта Халва) №3828659759 от 05.05.2021.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 47 495,65 руб., в том числе: 44 470,21 руб. – просроченная ссудная задолженность, иные комиссии – 2 991,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 33,76 руб.

Суд соглашается с расчётом задолженности, представленным истцом. Расчёт соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, произведён с учётом всех внесённых заемщиком денежных средств согласно датам и размеру платежей, указанных в выписке по счёту. Доказательств полного погашения долга суду не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Следовательно, кредитор вправе требовать с ответчика уплаты просроченной ссуды, неустоек, комиссии, предусмотренных кредитным договором.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования Банка в полном объёме.

    В соответствии с ч.2 ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При установленных обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене как незаконное и необоснованное, а исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору - удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом за подачу искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 1624,87 руб.

На основании ст.98 ГК РФ, суд считает необходимым судебные расходы, понесённые Банком, возложить на ответчика, взыскав с Михальцова А.И. в пользу Банка расходы по оплате госпошлины в размере 1624,87 руб.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

определил:

    решение мирового судьи судебного участка Якшур-Бодьинского района УР от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО «Совкомбанк» к Михальцову Андрею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Михальцову Андрею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

    Взыскать с Михальцова Андрея Ивановича (паспорт серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №3828659759 от 05.05.2021 в размере 47 495,65 руб., в том числе: 44 470,21 руб. – просроченная ссудная задолженность, иные комиссии – 2 991,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 33,76 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1624,87 руб.

    Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                                                                                Н.В. Черняев

Мотивированное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.