Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1833/2022 ~ М-994/2022 от 14.03.2022

Дело № 2-1833/22

(23RS0037-01-2022-001985-46)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2022 года                     г. Новороссийск

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Головина А.Ю.,

при секретаре Пищухиной А.С.,

с участием истца Фаезовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фаезовой Галины Викторовны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерное общество «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № PIL№. Согласно условий кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 1 114 000 рублей, срок предоставления кредита 84 месяца.Обязательным условием предоставления кредита АО «Альфа Банк» явилось участие заемщика в Программе страхования жизни и здоровья. В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в онлайн режиме между ФИО1и ООО «АльфаСтрахование - жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № PIL№. Срок действия договора определен 13 месяцев начиная с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 6 849 руб. 99 копеек. Оплата по договору страхования была произведена в полном объеме в размере 6 849 руб. 99 копеек., за счет суммы предоставленного потребительского кредита Акционерное общество «Альфа Банк».В дальнейшем истец узнала о наличии еще одного договора страхования жизни и здоровья № U54№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование - жизнь» онлайн без еёсогласия.Срок действия договора определен 84 месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма 307 116 руб. 43 копеек. Оплата страховой премии произведена в полном объеме в размере 307 116 руб. 43 копеек., за счет суммы предоставленного потребительского кредита Акционерное общество «Альфа Банк» без согласия истца, путем использования электронной подписи.ДД.ММ.ГГГГ потребительский кредит, предоставленный Акционерное общество «Альфа Банк» был погашен досрочно.По программе страхования жизни и здоровья № PIL№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ без согласияФИО1 была произведена оплата страховой премии в размере 307 116 руб. 43 копеек, за семь лет действия кредитного договора. Соответственно, ввиду досрочного погашения кредитной задолженности, размер оплаты должен составить 18 280 руб. за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Более того, невыгодные условия кредитного договора в части обязательного участия в программе страхования на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также оплата страховой премии по программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора (84 месяца) и включение данной оплаты в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользование денежными средствами, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, приводит к ущемлению законных прав и интересов истца.ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием произвести возврат денежной суммы (страховой премии) за неиспользованный период, с указанием причины возврата - досрочное погашение кредита, однако до настоящего времени ответ на претензию не поступил, требование удовлетворено не было.

В связи с чем, истец просит суд расторгнуть договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U54№ программа 2.3, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - жизнь» и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользуФИО1, денежную сумму (страховая премия) за неиспользованный период в размере 288 836 рублей, оплаченную по договору «Страхования (ни и здоровья - расширенная защита» № U54№ программа 2.3, точенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОООАльфаСтрахование - жизнь».

Ответчик представил письменные возражения относительно искового заявления, в которых просили в исковых требованиях отказать, поскольку между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее -Правила страхования).№ PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (далее -Условия).Согласно п. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.Таким средством подтверждения и является хеш (уникальная ссылка). Данный хеш направлялся Истцу через смс сообщение, и тем самым подписание документов ФИО1 подтверждается Отчетом «Отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью», а так же подтверждается записью в заявлении на страхование.В заявлениях на страхование указано, что ДД.ММ.ГГГГ: в 11:46:40 ФИО1 ввела ключ простой электронной подписи 2221. Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».Истцом не доказан, факт не подписания документов по страхованию с помощью электронной подписи.Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручением, на перевод таким образом, оплатив страховую премию, Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, принятия и оплаты и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования и его Застрахованному была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.Страховая сумма согласно договору № PIL№, U54№ является единой и фиксированной.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:Стандартной и равна 12,99 % годовых,либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 6,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,0% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 Индивидуальных условий:В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования».При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.Однако, согласно пп. 1.3,2,3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U54№, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также произошедшие в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения).Таким образом, Договор страхования № U54№, не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PIL№ (и. 1.2 выдержки из условий не признаются страховым случаем Происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.Страховая премия в рамках договора № PIL№ возвращена по правилам п. 8.5.условий страхования и п. 1.2 памятки к договору страхования: случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение Страхователем обязательств по договору потребительского кредита. Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным СтрахователемДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании поступило претензионное обращение на расторжении договора страхования PIL№, а так же справка о погашении задолженности По данному договору страхования премия возвращена, что подтверждено платежным поручением № от 19.01.2022Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U54№. Часть страховой премии не подлежит возврату.В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам,влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой 1 суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.    Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.ьВ соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарныхдней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.04.01.2022г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования U54№ и возврате уплаченной страховой премии.Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом навозврата уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается оттиском штемпеля.Таким образом, Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В судебном заседанииистец подтвердила доводы, изложенные в иске, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, третьего лица в заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены. Ответчик в возражениях заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требованиянеобоснованными ине подлежащими удовлетворениюпо следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерное общество «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № PIL№. Согласно условий кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 1 114 000 рублей, срок предоставления кредита 84 месяца.

В этот же день между ФИО1. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»заключен договор страхования№ U54№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее -Правила страхования).

№ PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (далее -Условия).

В заявлении на страхование указано, что ДД.ММ.ГГГГ: в 11:46:40 ФИО1 ввела ключ простой электронной подписи 2221. Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Истцом не доказан, факт не подписания документов по страхованию с помощью электронной подписи.

Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем проявил свое намерение (волеизъявление) заключить Договор.

Страховая премия в рамках договора № PIL№ возвращена по правилам п. 8.5.условий страхования и п. 1.2 памятки к договору страхования: случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение Страхователем обязательств по договору потребительского кредита. Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании поступило претензионное обращение на расторжении договора страхования PIL№, а так же справка о погашении задолженности По данному договору страхования премия возвращена, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору страхования № U54№, к страховым рискам относятся:Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»),Установление Застрахованному инвалидности 1-й и / или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»),ношения государственных служащих) Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Таким образом, к страховым рискам не относится невозможность погашения кредита.

Согласно условий договора страхования, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности исполнила в полном объеме.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарныхдней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

04.01.2022г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования U54№ и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом навозврата уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается оттиском штемпеля.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось. Выгодоприобретателем по договору банк не является.

Поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

В связи с изложенным, заявленные требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Фаезовой Г.В. в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 22.04.2022 г.