Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-852/2023 ~ М-764/2023 от 22.11.2023

Дело № 2-852/2023

УИД 33RS0018-01-2023-001340-38

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года г. Судогда

Судогодский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего             Павлова Р.С.,

при секретаре судебного заседания         Кисловой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Беляеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к Беляеву С.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 159501,87 руб., а также возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4390,04 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.09.2014 Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в Открытое Акционерное общество ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

14.07.2017 между Банком и Беляевым С.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 160000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредитному договору возникла 30.06.2018, на 23.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 269 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.04.2023, на 23.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней.

В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 1372577,23 руб.

По состоянию на 23.10.2023 размер задолженности по кредитному договору составил 159501,87 руб., из которых: 12890,20 руб. – иные комиссии, 146430,05 руб. – просроченная ссудная задолженность, 181,62 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако в установленные сроки данное требование исполнено не было. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание, будучи извещенным надлежащим образом о его месте и времени, не явился, одновременно с подачей иска письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В случае неявки ответчика, не возражал против вынесения заочного решения по правилам ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик Беляев С.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Согласно ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, и должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства (часть 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации)

Учитывая надлежащее извещение ответчика о месте и времени судебного разбирательства, судом, с согласия истца, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как определено п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как усматривается из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что Беляев С.А. обратился 14.07.2017 в ПАО «Совкомбанк» с предложением о заключении с ним кредитного договора на условиях, указанных в Анкете, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО « Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем Заявлении - Анкете. Акцептом является открытие Банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

Беляев С.А. просил открыть ему Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (бесплатно). Подтвердил свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять. Просил заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта Халва», выдать ему расчетную карту в день заключения договора потребительского кредита.

Как установлено судом 14.07.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Беляевым С.А. был заключен Договор потребительского кредита ... на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми: Сумма кредита или лимит кредита - согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора. Срок действия Договора, срок возврата кредита - согласно Тарифам банка. Валюта, в которой предоставляется кредит - Российский рубль. Процентная ставка или порядок её определения - согласно Тарифам банка. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - согласно Тарифам банка, Общим условиям договора. В соответствии с п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка. В п.12 Индивидуальных условий указано, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора устанавливается согласно Тарифам банка, Общим условиям договора. В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно тарифу по финансовому продукту «Карта -Халва» 1.1. процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка по договору - 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; 1.2. срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); 1.3.-1.4. лимит кредитования: минимальный - 0,1 руб., максимальный - 350 000 руб., устанавливается в момент открытия кредитного договора; 1.5 минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; 1.6 размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита)–за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности +590 рублей; в 3-й раз подряди более: 2% от суммы полной задолженности +590 рублей; 1.7 размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей); 1.8 льготный период кредитования – 24 месяца; 1.9 полная стоимость кредита - 0%.; 1.10 комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых.

Пунктом 2 предусмотрено Обслуживание текущего счета и карт. Пунктом 3 предусмотрены Операции с наличными денежными средствами. Пунктом 4 - с безналичными. Пункт 5 предусматривает Дополнительные сервисы.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 14.07.2017 года между ПАО « Совкомбанк » и Беляеву С.А. в рамках универсального договора был заключён договор потребительского кредита ... по продукту Карта «Халва». Была выдана расчетная карта «Халва».

Из материалов дела усматривается, что банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, поскольку открыл заемщику банковский счет в рублях, и выдал банковскую карту «Халва».

Факт использования карты «Халва» подтверждается представленной банком выпиской по счету карты.

Согласно выписке пользователем карты производились операции в различных торговых точках, производились снятие и взнос наличных, а со стороны банка - предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет, погашение кредита, зачисление процентов за депозит и другие операции.

Следовательно, обязательства банка по предоставлению ответчику кредита исполнены в полном объеме. Беляев С.А. пользовался предоставленной ему расчетной картой, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Между тем, Беляев С.А. допустил ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно ст. 309 ГК РФ денежные обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения предусмотрены вышеуказанными Тарифами.

В соответствии с расчётом, произведённым банком и принятым судом, задолженность Беляева С.А. по кредитному договору ... от 14.07.2017 по состоянию на 23.10.2023 составила 159501,87 руб., из которых: 12890,20 руб. – иные комиссии, 146430,05 руб. – просроченная ссудная задолженность, 181,62 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 57).

Из представленных документов усматривается, что количество дней просрочки возврата суммы долга значительно превышает 60 календарных дней.

В адрес ответчика банком направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой указана сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по кредитному договору ... от 14.07.2017, либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом, ответчиком суду не представлено. Также не представлено ответчиком и доказательств, подтверждающих факт погашения образовавшейся задолженности, следовательно, суд считает сумму задолженности по кредитному договору в размере 159501,87 руб. обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с положениями ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из платежного поручения ... от 25.10.2023 ПАО «Совкомбанк» при подаче иска была уплачена государственная пошлина в соответствии с ценой иска в размере 4390,04 руб.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», то судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд также подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Беляеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Беляева С.А., (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425):

- задолженность по кредитному договору ... от 14.07.2017 за период с 30.06.2018 по 23.10.2023 в размере 159501 (сто пятьдесят девять тысяч пятьсот один) руб. 87 коп., из которых: 12890,20 руб. – иные комиссии, 146430,05 руб. – просроченная ссудная задолженность, 181,62 руб. – неустойка на просроченную ссуду;

-возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4390 (четыре тысячи триста девяносто) руб. 04 коп.

Разъяснить, что в силу статьи 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

В заявлении об отмене заочного решения суда ответчику необходимо указать уважительность причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда в апелляционном порядке может быть обжаловано ответчиком во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Р.С. Павлов

Мотивированное решение по делу изготовлено 22 декабря 2023 года.