Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2152/2021 ~ М-1660/2021 от 28.04.2021

Дело № 2-2152/2021

УИД 61RS0019-01-2021-003264-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2021 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Власовой О.А.,

при секретаре Федоровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Козлова Олега Игоревича к Русановой Елене Петровне, третье лицо КБ «Русский Славянский банк» (АО), в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП Козлов О.И. обратился в суд с исковым заявлением к Русановой Е.П., третье лицо КБ «Русский Славянский банк» (АО) (далее – АКБ «Русславбанк»), в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указала, что 24.04.2013 АКБ «Русславбанк» и ответчик заключили кредитный договор № 11-004530 о предоставлении кредита в размере 258 872,36 руб., на срок до 24.04.2018, под 35,00 % годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность за нарушение сроков возврата кредита в виде неустойки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные кредитным договором.

В нарушение условий кредитного договора, в период с 27.08.2014 по 05.03.2021 заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на 05.03.2021 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 253 728,07 руб. - задолженность по основному долгу по состоянию на 26.08.2014; 92 833,75 руб. - задолженность по процентам по состоянию на 26.08.2014; 579 299,41 руб. - задолженность по процентам за период с 27.08.2014 по 05.03.2021; 3 023 169,95 руб. - неустойка за период с 27.08.2014 по 05.03.2021.

Истец добровольно снизил сумму процентов в размере 579 299,41 руб. до 150 000,00 руб.

По мнению истца, сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором, в размере 3 023 169,95 руб. является несоразмерной последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, истец самостоятельно снижает размер неустойки до 10 000,00 руб.

25.08.2014 между АКБ «Русславбанк» и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» был заключен договор уступки требования (цессии) № РСБ-250814-ИКТ, в соответствии с которым АКБ «Русславбанк» передал (уступил), а ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» приняло права (требования) по кредитному договору в отношении ответчика.

ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» с 01.09.2014 переименовано в «Финансовый советник».

29.10.2019 между «Финансовый советник» и ИП Инюшин К.А. был заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым «Финансовый советник» передал (уступил), а ИП Инюшин К.А. принял права (требования) по кредитному договору в отношении ответчика.

18.02.2021 между ИП Инюшин К.А. и ИП Козлов О.И. был заключен договор уступки прав требований (цессии) № КО-1802-11, в соответствии с которым ИП Инюшин К.А. передал (уступил), а ИП Козлов О.И. принял права (требования) по кредитному договору в отношении ответчика.

Истец просил суд взыскать с Русановой Е.П. в пользу ИП Козлов О.И. задолженность по кредитному договору в размере 506 561,82 руб., в том числе: 253 728,07 руб. - задолженность по основному долгу по состоянию на 26.08.2014; 92 833,75 руб. - задолженность по процентам по состоянию на 26.08.2014; 150 000,00 руб. - задолженность по процентам за период с 27.08.2014 по 05.03.2021; 10 000,00 руб. - неустойка за период с 27.08.2014 по 05.03.2021; проценты по ставке 35,00 % годовых на сумму основного долга в размере 253 728,07 руб. за период с 06.03.2021 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга в размере 253 728,07 руб. за период с 06.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. До начала судебного заседания представил ходатайство, в котором просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Русанова Е.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась. До начала судебного заседания представила возражения на исковое заявление, в которых не отрицала факт заключения кредитного договора с АКБ «Русславбанк». Указала, что оказалась в сложной жизненной ситуации, поэтому не смогла оплачивать ежемесячные платежи по кредитному договору. В связи с чем, неоднократно обращалась в банк, с целью реструктуризации задолженности. Полагала, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности истек, так как, с момента окончания действия кредитного договора – 24.04.2018 прошло более трех лет. Просила суд применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание третье лицо, надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, не явилось.

Согласно ч.ч.1, 2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела - есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ, определяющей, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании Заявления-оферты ответчика, 24.04.2013 АКБ «Русславбанк» и Русанова Е.П. заключили кредитный договор № 11-004530 о предоставлении кредита в размере 258 872,36 руб., на срок до 24.04.2018, под 35,00 % годовых (далее – Кредитный договор).

Составными частями Кредитного договора являются: Заявление-оферта № 11-004530 от 24.04.2013 (далее - Заявление-оферта), Условия кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (далее - Условия кредитования), Тарифы банка.

В соответствии с Заявлением-офертой, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами в размере 9 187,00 руб., 24 числа каждого месяца, сумма последнего платежа – 10 409,83 руб.

Согласно Заявлению-оферте, п. 3.1. Условий кредитования, в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив на счёт заемщика денежные средства в размере 258 872,36 руб., что подтверждается движением денежных средств по счету.

В нарушение условий Кредитного договора, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствам не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт заключения с АКБ «Русславбанк» Кредитного договора, а также наличие задолженности по нему ответчик в процессе рассмотрения дела не отрицала.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 6.3. Условий кредитования, банк вправе уступить третьим лицам права требования к заёмщику, возникшие из Кредитного договора.

Сторонами данное обстоятельство не оспаривалось, сам Кредитный договор недействительным либо незаключенным не признавался.

Банк воспользовался правом передачи права требования третьему лицу, предоставленным ему Кредитным договором и 25.08.2014 между АКБ «Русславбанк» и ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» был заключен договор уступки требования (цессии) № РСБ-250814-ИКТ, в соответствии с которым АКБ «Русславбанк» передал (уступил), а ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» приняло права (требования) по Кредитному договору в отношении ответчика.

Согласно Выписке из реестра должников к договору уступки требования (цессии) № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014, цена уступаемых прав по Кредитному договору составляет 346 561,82 руб., из которых: 253 728,07 руб. - задолженность по основному долгу, 92 833,75 руб. - задолженность по процентам, начисленным, но не уплаченным заемщиком на дату уступки права требования.

ООО «ИКТ-ХОЛДИНГ» с 01.09.2014 переименовано в «Финансовый советник».

29.10.2019 между «Финансовый советник» и ИП Инюшин К.А. был заключен договор уступки права требования (цессии) № б/н, в соответствии с которым «Финансовый советник» передал (уступил), а ИП Инюшин К.А. принял права (требования) по Кредитному договору в отношении ответчика.

18.02.2021 между ИП Инюшин К.А. и ИП Козлов О.И. был заключен договор уступки прав требований (цессии) № КО-1802-11, в соответствии с которым ИП Инюшин К.А. передал (уступил), а ИП Козлов О.И. принял права (требования) по Кедитному договору в отношении ответчика.

Согласно Выписке из Приложения № 1 к договору уступки прав требований (цессии) № КО-1802-11 от 18.02.2021, к ИП Козлов О.И. перешло право требования суммы основного долга на дату первоначальной уступки в размере 253 728,07 руб., процентов по кредиту на дату первоначальной уступки в размере 92 833,75 руб.

При таком положении, ИП Козлов О.И. является надлежащим истцом по данному делу и правомерно предъявило к ответчику требование о взыскании задолженности.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика по Кредитному договору по состоянию на 05.03.2021 составляет 253 728,07 руб. - задолженность по основному долгу по состоянию на 26.08.2014; 92 833,75 руб. - задолженность по процентам по состоянию на 26.08.2014; 579 299,41 руб. - задолженность по процентам за период с 27.08.2014 по 05.03.2021; 3 023 169,95 руб. - неустойка за период с 27.08.2014 по 05.03.2021.

Проверив расчет задолженности, представленной истцом, суд считает его математически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами Кредитного договора. Ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства отсутствия задолженности по кредиту либо наличия задолженности в меньшем размере. Кроме этого, возражений по методике расчета либо контррасчета ответчиком также не представлено.

Истец добровольно снизил сумму процентов в размере 579 299,41 руб. до 150 000,00 руб., сумму неустойки, предусмотренной Кредитным договором, в размере 3 023 169,95 руб. до 10 000,00 руб.

В связи с чем, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору в размере 506 561,82 руб., в том числе: 253 728,07 руб. - задолженность по основному долгу по состоянию на 26.08.2014; 92 833,75 руб. - задолженность по процентам по состоянию на 26.08.2014; 150 000,00 руб. - задолженность по процентам за период с 27.08.2014 по 05.03.2021; 10 000,00 руб. - неустойку за период с 27.08.2014 по 05.03.2021.

В процессе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении исковой давности, суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

Поскольку условиями Кредитного договора предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По условиям Кредитного договора, дата последнего платежа по Кредитному договору – 24.04.2018.

Таким образом, с 25.04.2018 - даты невнесения заемщиком очередного платежа, право банка на получение денежных средств было нарушено ответчиком и именно с указанной даты следует исчислять начало течения срока исковой давности по заявленным требованиям.

Следовательно, срок исковой давности истекает 25.04.2021.

Истец к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору не обращался.

Исковое заявление ИП Козлов О.И. направил в Новочеркасский городской суд Ростовской области 27.04.2021, что подтверждается квитанцией об отправке обращения в электронном виде.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что на момент обращения в Новочеркасский городской суд Ростовской области с настоящим исковым заявлением, истцом уже был пропущен срок исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, c истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В процессе рассмотрения дела ответчик Русанова Е.П. заявила о пропуске истцом срока исковой давности и применении его последствий.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлен факт пропуска истцом заявленного ответчиком срока исковой давности при неподтвержденности уважительности причин его пропуска, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░), ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░