Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-163/2024 (2-2122/2023;) ~ М-1230/2023 от 07.04.2023

    № 2-163/2024

    УИД 18RS0004-01-2023-001323-42

    Решение

            именем Российской Федерации

    Мотивированное решение составлено 27.04.2024.

    04 апреля 2024 года                             г. Ижевск

    Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению по иску Ельцовой О.А. к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Конга» о признании договора займа незаключенным, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения о признании договора незаключенным, исключении сведений о нем и о просрочке в соответствующий реестр,

    установил:

    Ельцова О.А. обратилась с иском к 19-ти ответчикам: ООО МКК 495 Кредит, ООО МКК А Деньги, ООО МКК Быстроденьги, ООО МКК Академическая, ООО МФК ВЭББанкир, ООО МКК Юпитер 6, ООО Займинго МФК, ООО МКК Конга, ООО МКК Каппадокия Кредит 7, ООО МФК Экофинанс, ООО МКК Кредиттер, ООО МФК Кредито 24, ООО МКК Киберлэндинг, ООО МКК Твой.Кредит, ООО МКК Мобикредит, ООО МКК Кватро, ООО МФК Займ Онлайн, ООО МКК Стабильные финансы, ООО МКК Агентство малого кредитования, просит признать незаключенными договоры потребительского займа, обязать каждого из ответчиков направить в бюро кредитных историй сведения о признании договоров незаключенными, исключить сведения о них и о просрочке в соответствующий реестр, взыскать с каждого из ответчиков денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., возложить на ответчиков обязанность возвратить истцу денежные средства, списанные в безакцептном порядке в счет погашения задолженности по договорам.

    Определением суда от 07.04.2023 требования к каждому из ответчиков выделены в отдельное производство.

Исковые требования мотивированы тем, что в период с 31.12.2022 по 31.01.2023 на имя истца как заемщика оформлены договоры потребительского займа, в том числе, договор потребительского займа №5000521351 от 22.01.2023 с ООО МКК «Конга».

В последующем истец изменила основания исковых требований, указала, что она не была ознакомлена с условиями договора займа до его заключения, не составляла заявление на получение займа, денежные средства перечислены на счет, который истцу не принадлежит, смс направлялось на латинице, а не на русском языке.

Определением суда от 04.04.2024 производство по делу в части требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., а также возложении обязанности по возврату денежных средств, списанных в счет погашения задолженности в безакцептном порядке прекращено, в связи с отказом истца от требований в указанной части и приятием отказа от исковых требований в части судом.

В судебное заседание истец Ельцова О.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного Закона о микрофинансовой деятельности, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

ООО МКК «Конга» включено в государственный реестр микрофинансовых организаций за рег.№.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России 22.06.2017, Онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Личный кабинет - информационный ресурс, который размещен на официальном сайте микрофинансовой организации, позволяющий получателю финансовой услуги получать информацию об исполнении им своих обязанностей по договору об оказании финансовой услуги, а также взаимодействовать с микрофинансовой организацией посредством обмена сообщениями с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Официальный сайт микрофинансовой организации - сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", содержащий информацию о деятельности микрофинансовой организации, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат микрофинансовой организации.

Из материалов дела следует, что 22.01.2023 с использованием функционала сайта ООО МКК «Конга» от имени Ельцовой О.А. подана заявка на заключение договора потребительского займа на сумму 9 500 руб., заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона, адрес электронной почты.

Судом при обращении к функционалу сайта www.konga.ru получены Общие условия договоров микрозайма ООО МКК «Конга», Правила предоставления микрозаймов ООО МКК «Конга» которые размещены в общем доступе.

Принятие ООО МКК «Конга» решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Общими условиями договором микрозайма ООО МКК «Конга», Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Конга», текст которых размещен на официальном сайте заимодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов по адресу: www. konga.ru.

Согласно условиям, заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

В правилах предоставления микрозаймов ООО МКК «Конга» используются следующие термины и понятия:

«МФО» - Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «КОНГА» ИНН 5407264020, КПП 381101001, адрес местонахождения: ..., внесено в реестр микрофинанеовых организаций 15.02.2016 г. под номером №.

«Микрозайм» - займ, предоставляемый МФО Заемщику на условиях Договора микрозайма в сумме, не превышающей размера установленного действующим законодательством.

«Сайт» - сайт в сети интернет с адресом www.konga.ru предназначенный для предоставления микрозаймов физическим лицам.

«Договор микрозайма» - договор займа на сумму, не превышающую 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей, заключенный между МФО и физическим лицом, через сервис, расположенный на Сайте, и принадлежащий МФО.

«Общие условия» - общие условия договора микрозайма (часть договора микрозайма), включающие в себя общие условия договора микрозайма для заемщиков, а также элементы других договоров.

«Индивидуальные условия» - индивидуальные условия договора микрозайма (часть договора микрозайма), которые согласовываются Заявителем и МФО индивидуально по каждому заявлению Заявителя.

«Заемщик» - дееспособное физическое лицо, старше 21 года, с которым МФО заключен Договор микрозайма, путем выражения Заявителем согласия с Общими условиями, согласования и подписания сторонами индивидуальных условий договора микрозайма.

«Анкета» - форма/совокупность форм, размещенных на Сайте, в которые Заявитель вводит информацию о себе для принятия МФО решения о выдаче Займа, присвоении Заявителю какого-либо тарифа/статуса/программы.

«Заявление» - заявление на получение микрозайма, содержащее данных о микрозайме, который желает получить Заявитель (сумма и срок микрозайма).

«Личный кабинет» - закрытый от публичного доступа раздел Сайта, предназначенный для совершения Заявителем/Заёмщиком действий на Сайте, в т.ч. для получения займа, определения тарифа и получения информации о займах.

«Карта» - именная пластиковая банковская карта международной платежной системы Visa или Master Card, эмитированная любым банком, расположенном на территории Российской Федерации, которой владеет Заемщик/Заявитель.

«Электронная подпись» - информация, содержащаяся в компьютерной системе МФО, определяющая Заявителя/Заемщика (и только его), подписывающего электронные документы на Сайте. Электронная подпись состоит из ключа ЭП, ключа проверки ЭП, как они определены в настоящих Правилах.

«Учетная запись» - содержащаяся в компьютерной системе МФО и на Сайте запись электронного реестра, которая относится к Заявителю/Заемщику (и только к нему) и содержит данные о Заявителе/Заемщике и его действиях на Сайте, в т.ч. идентификационные данные для входа в личный кабинет (авторизация на Сайте).

В соответствии с указанными правилами, займы предоставляются с соблюдением следующих условий:

Заявитель подает Заявление в МФО с использованием сайта или в офисах обслуживания МФО.

При первичной подаче Заявления Заявитель заполняет анкету на Сайте, при повторной подаче Заявления, Заявитель может откорректировать только информацию доступную для корректировки и выбрать сумму и срок Микрозайма.

В случае, если сведения о Заявителе (не доступные для корректировки Заявителем), указанные в Анкете, изменились, Заявитель обязан обратиться в службу клиентской поддержки МФО.

Заявитель не вправе подавать Заявление, если он не имеет Учетной записи, либо получил решение о предоставлении займа от МФО по уже поданному им Заявлению, но не заключил в соответствии с ним договор займа (в течение 5 дней с момента получения), либо если он уже имеет заключенный и неисполненный Договор микрозайма с МФО.

Заявитель может подать Заявление исключительно после создания Учетной запросе на Сайте и с ее использованием.

МФО проверяет информацию, указанную Заявителем при создании Учетной записи, информацию указанную Заявителем в Анкете, а также анализирует кредитную историю Заявителя, на основании чего принимает решение о заключении с Заявителем Договора микрозайма.

Для подтверждения действительности контактных данных, указанных Заявителем, МФО направляет на телефонный номер и электронную почту, указанные Заявителем, уникальные комбинации символов, которые Заявитель должен ввести в соответствующие поля на Сайте.    Для подтверждения владения Картой и доступа к счету по Карте, Заявитель осуществляет регистрацию Карты на Сайте. Для целей регистрации Карты Заявителя МФО списывает денежные средства на Карте Заявителя в размере от 1 (Одного) до 11 (Одиннадцати) рублей, после чего Заявитель должен указать размер списанной суммы в соответствующем поле на Сайте.

Для подтверждения владения банковским счетом и доступа к банковскому счету, МФО вправе направить сумму в пределах 100 (Сто) рублей на указанный Заявителем банковский счет, после чего Заявитель должен указать размер поступившей на его банковский счет суммы в соответствующем поле на Сайте.

МФО для принятия решения о заключении с Заявителем Договора Микрозайма и/или о присвоении Заявителю какого-либо тарифа/программы вправе потребовать совершения от Заявителя одного или нескольких следующих действий:

-    ответ на вопрос МФО, касающиеся заявителя, на Сайте, по телефону;

-    отправка заявителем в МФО телеграммы, с заверенной сотрудником организации связи личностью отправителя;

-    личная заявка Заявителя в офис МФО или партнёров МФО;

-    предоставление Анкеты на бумажном носителе лично Заявителем с подписью, либо почтой (курьером) при этом подпись должна быть заверена нотариально.

Заемщик до заключения договора потребительского микрозайма обязан представить МФО или по указанию МФО третьему лицу осуществляющему сбор сведений и информации в целях идентификации следующие документы и информацию:

-    Документ, удостоверяющий личность;

-    Свидетельство обязательного пенсионного страхования;

-    Предоставить информацию: иную контактную информацию (если имеется), должность (если Заявитель ИПДЛ, МПДЛ, РПДЛ), степень родства либо статус (супруг или супруга) Заявителя по отношению к лицу, являющемуся ИПДЛ, МПДЛ, РПДЛ, цели установления и предполагаемый характер деловых отношений Заявителя с МФО, сведения о целях финансово-хозяйственной деятельности Заявителя, сведения о финансовом положении и деловой репутации Заявителя, источники происхождения денежных средств и (или) иного имущества Заявителя, ФИО бенефициарного владельца Заявителя, основания для признания лица бенефициарным владельцем Заявителя.

Настоящий пункт обязательных для ознакомления Заявителем Правил является направлением требования МФО Заемщику предоставления перечисленных документов и информации.

Решение МФО доводится до Заявителя посредством смс сообщения/электронной почты/ сообщения на Сайте.

Истец просит признать незаключенным договор потребительского займа №5000521351 от 22.01.2023, указывая, что она не была ознакомлена с условиями договора займа до его заключения, не составляла заявление на получение займа, денежные средства перечислены на счет, который истцу не принадлежит, смс направлялось на латинице, а не на русском языке.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Определением суда от 08.02.2024 поставлен на обсуждение вопрос относительно действий ответчика, являющегося профессиональным участником правоотношений по предоставлению потребительских займов, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств; дополнительно распределено бремя доказывания следующим образом:

ответчику представить доказательства того, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе) сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет №, а также кем проставлялись в договоре займа отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними;

- доказательства, свидетельствующие о доведении до потребителя общих условий договора займа и согласовании с ним его индивидуальных условий

- каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с договором займа, составленным по установленной Банком России форме.

- кому в действительности предоставлены заемные средства - истцу или другому лицу, поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

- представить доказательства обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг

- на каком языке потенциальному заемщику направлялось SMS-сообщение,

- представить сведения о первичной регистрации Ельцовой О.А. на сайте ООО МКК Конга, процедуре идентификации заемщика, сведения о ранее предоставленных ей займах, их погашении.

Ответчиком представлен отзыв на исковое заявление, к которому приложены следующие доказательства:

- согласие на автоплатежи (заранее данный акцепт),

- согласие на обработку данных,

- индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) №5000521351 от 22.01.2023,

- заявление о предоставления займа,

- согласие на получение кредитного отчета, подписанные электронной подписью клиента: 6306.

Кроме того, направлена распечатка отправленных смс-сообщений на номер телефона +№, принадлежащий Ельцовой О.А. (также данный номер телефона указан истцом в исковом заявлении) за период с 25.07.2022 по 26.07.2023, из которой следует, что в день заключения спорного договора займа Ельцовой направлены смс-сообщения следующего содержания:

«<данные изъяты>»

«<данные изъяты>»

«<данные изъяты>».

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-О разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из смысла вышеприведенных норм материального права, закон обязывает банк или иную кредитную организацию доводить до потребителя финансовых услуг информацию об общих условиях предоставления кредита (займа) и согласовывать с ним индивидуальные условия его кредитования независимо от того, обращается ли потребитель за предоставлением кредита (займа) очно или дистанционно (пункт 15 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденный Президиумом Верховного суда Российской Федерации 18 октября 2023 года).

Из установленных судами обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского займа со стороны заемщика выполнены одним действием - набором одного цифрового кода-подтверждения, направленного ООО МКК «Конга» смс-сообщениями, в которых назначение данных кодов было указано латинским шрифтом в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

При этом судом установлены обстоятельства заключения договора от имени Ельцовой О.А. без ее волеизъявления, без предоставления надлежащей информации об условиях договора, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора.

По факту заключения договора от имени Ельцовой О.А. в результате мошеннических действий истец обратилась в органы внутренних дел, постановлением дознавателя от -Дата- возбуждено уголовное дело №

ООО МКК Конга не представлено доказательств, что Ельцова О.А. лично подавала Заявление в МФО с использованием сайта или в офисах обслуживания МФО, согласовала с кредитором совершение действий с использованием дистанционного сервиса общества.

В отсутствие доказательств, отвечающих признакам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, подтверждающих заключение между сторонами договора займа, суд не может прийти к выводу о заключении договора займа с истцом, о получении Ельцовой О.А. денежных средств от ООО МКК «Конга».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что действия ООО МКК Конга как профессиональный участник правоотношений на рынке предоставления потребительских займов, не отвечали требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.

Доказательств возникновения между сторонами правоотношений по договору займа истцом не представлено, что свидетельствует о незаключенности указанного договора займа с истцом.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении иска о признании договора займа незаключенным.

Что касается требования истца о возложении на ответчика обязанности направить в бюро кредитных историй сведения о признании договора незаключенным, то оно подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного Закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно пп. "д" п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях", кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица кредитная история - информация, состав которой определен данным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, состоит, в том числе из сведений о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), представляющая в соответствии с данным Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, представляющий в соответствии с данным Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 данного Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление (п. 3.1 ст. 5 Федерального закона).

В состав кредитной истории включается в том числе информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений (ч. 10 ст. 4 Федерального закона).

Судом установлено, что в бюро кредитных историй (ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро») источником формирования кредитной истории ООО МКК «Конга» внесена информация о заключенном между Ельцовой О.А. и ООО МКК «Конга» кредитном договоре от 22.01.2023 №5000521351.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской из бюро кредитных историй, не опровергнутой в судебном заседании.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела суд пришел к выводу о незаключенности между обществом с ограниченной ответственностью МКК «Конга» и Ельцовой О.А. договора потребительского займа № 5000521351 от 22 января 2023 года, у ответчика не имелось оснований для передачи информации о Ельцовой О.А. в бюро кредитных историй в связи с тем, что она не выразила своего согласия на заключение договора займа, суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца в части возложения на ответчика обязанности направить в бюро кредитных историй сведения о признании договора потребительского займа № 5000521351 от 22 января 2023 года незаключенным, между тем, требование о возложении на ответчика обязанности исключить из кредитной истории сведения о просрочке по указанному договору суд полагает необходимым оставить без удовлетворения, поскольку оно является излишним, с учетом удовлетворения требования о направлении в бюро кредитных историй сведений о признании договора потребительского займа № 5000521351 от 22 января 2023 года незаключенным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Ельцовой О.А. (паспорт серии № выд. -Дата- МО УФМС России по УР в ...) к обществу с ограниченной ответственностью МКК «Конга» (ИНН 5407264020) о признании договора займа незаключенным, возложении обязанности направить в бюро кредитных историй сведения о признании договора незаключенным, исключении сведений о нем и о просрочке в соответствующий реестр, удовлетворить частично.

Признать договор потребительского займа № 5000521351 от 22 января 2023 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью МКК «Конга» и Ельцовой О.А. незаключенным.

Возложить на общество с ограниченной ответственностью МКК «Конга» обязанность направить в бюро кредитных историй сведения о признании договора потребительского займа № 5000521351 от 22 января 2023 года незаключенным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья                                    Э.Л. Чернышова