РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 января 2023 года г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Золотухиной Г.А., при секретаре Супруновой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-645/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гришняков В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском к Гришняков В.В., требуя взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 387 661,01 рубль, сумму государственной пошлины в размере 7 072,07 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Гришняков В.В. был заключен кредитный договор №, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и перечислил на счет денежные средства в сумме 399 380,42 рубля. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности Гришняков В.В. своевременно не осуществлялось, в связи с чем банк выставил заемщику заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 387 661,01 рубль не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом исполнено не было, что явилось основанием для обращения с иском в суд.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Гришняков В.В., надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела путем направления судебной повестки, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ранее направил суду письменное ходатайство о применении срока исковой давности.
Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гришняков В.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в рамках которого просил банк на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), заключить с ним кредитный договор, в рамках которого клиенту:
- открывается банковский счет №;
- предоставляется кредит в сумме 399 380,42 рубля путем зачисления суммы на счет.
Подписывая заявление, Гришняков В.В. понимал и согласился с тем, что:
- принятием банком предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета;
- составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми клиент ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Данное заявление, а также анкета заемщика, подписанные ответчиком, поступили в банк ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 1.10 Условий по кредитный договор – договор, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия по кредитам «Русский Стандарт» и график платежей.
Согласно п. 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
В соответствии с п. 2.3 Условий, кредит предоставляется банком клиенту в сумме и в срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.
За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке(-ам), определенной(-ым) в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6 Условий).
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1. Условий).
Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (п. 4.2 Условий). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 4.3 Условий.
В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся денежных средств. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств в погашение задолженности, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий. (п. 4.5 Условий).
Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.6. Условий).
Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был получен экземпляр Условий по кредитам «Русский Стандарт», о чем имеется его подпись. Тем самым, стороны заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно заявлению №, сумма кредита составляет 399 380,42 рубля. Кредит предоставляется на срок 1462 дня и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 24% годовых, полная стоимость кредита 26,81% годовых.
Количество платежей по кредиту согласно графику – 48, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 13 030,00 рублей; последний платеж по договору – 12 170,27 рублей; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 16 числа каждого месяца с сентября 2012 по август 2016.
В соответствии с п. 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере:
- впервые – 300 рублей,
- 2-й раз подряд – 500 рублей,
- 3-й раз подряд – 1000 рублей,
- 4-й раз подряд – 2000 рублей.
Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Как следует из выписки по лицевому счету №, ответчиком обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, платежи вносились не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, банк выставил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком указанные требования исполнены не были.
Мировым судьей судебного участка № <адрес> на основании заявления ЗАО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Гришняков В.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от должника.
Согласно расчету задолженности, общий размер долга Гришняков В.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 387 661,01 рубль, в том числе 349 937,21 рубль – задолженность по основному долгу, 33 623,80 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4 100,00 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 п. 2 ст. 200, ст. 207 ГК РФ).
В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как было установлено ранее в ходе рассмотрения дела, банк путем направления заключительного счета-выписки установил срок для возврата задолженности по договору в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ.
Течение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности, в силу положений абзаца 1 ч. 2 ст. 200 ГК РФ, начинается с ДД.ММ.ГГГГ, заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
После получения заключительного счета-выписки ответчик не совершал действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает прерывание срока исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ.
С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника Гришняков В.В. истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ.
Мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Гришняков В.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от должника.
Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности с ответчика истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.
При таком положении суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать АО «Банк Русский Стандарт» в иске к Гришняков В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Гришняков В.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 387 661,01 рубль, государственной пошлины в размере 7 072,07 рублей – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий Г.А. Золотухина
Мотивированный текст решения изготовлен 01 февраля 2023 года.