Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-406/2023 (2-3241/2022;) ~ М-2960/2022 от 07.11.2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 января 2023 года г.Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Бородиной С.В.,

при ведении протокола помощником судьи Кондрашкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-406/2023 (62RS0002-01-2022-003972-09) по иску АО «Почта Банк» к Ворониной Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Ворониной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Почта Банк» и Ворониной Т.Г. был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В силу заключенного между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В соответствии с решением единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ года (решение № от ДД.ММ.ГГГГ года) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; и тарифах по программе «Кредит наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора.

В соответствии с п.1.8 Условий кредитного договора клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банк направил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). Однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 557607 рублей 22 копейки, из которых: 532608 рублей 39 копеек – задолженность по основному долгу; 23305 рублей 51 копейка – задолженность по процентам; и 1693 рубля 32 копейки – неустойка.

До момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнила.

На основании вышеизложенного, АО «Почта Банк» просило суд взыскать с ответчика Ворониной Т.Г. в пользу банка: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 557607 рублей 22 копейки, из которых: 532608 рублей 39 копеек – задолженность по основному долгу; 23305 рублей 51 копейка – задолженность по процентам; и 1693 рубля 32 копейки – неустойка; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8776 рублей 07 копеек.

    Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Воронина Т.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Статья 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает срок исполнения обязательства, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Применительно к положениям п.1 ст.160, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, с учетом положений статей 820, 850 Гражданского кодекса РФ, стороны вправе заключить кредитный договор с условиями о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года в ПАО «Почта Банк» от Ворониной Т.Г. поступило заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, согласно которому простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале <данные изъяты> или в Клиентском центре/Стойке продаж.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Подписывая указанное заявление, ответчик согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия соглашения о простой электронной подписи.

Согласно Условиям соглашения о простой электронной подписи, утвержденным приказом от ДД.ММ.ГГГГ года №, банк направляет информацию клиенту почтовыми отправлениями на почтовый адрес, указанный клиентом в заявлении; смс-сообщениями/PUSH-уведомлениями на мобильный телефон, указанный клиентом в заявлении; отправкой сообщений по электронной почте, указанной клиентом в заявлении; посредством телефонной коммуникации по телефонным номерам, указанным клиентом в заявлении; посредством передачи документов от работников банка/агентов банка; посредством Почта Банк Онлайн (п.3.1 Условий).

Банк через дистанционные каналы, а также по указанным в п.3.1 каналам связи доводит до клиента информацию об изменении своих реквизитов; об исполнении/ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по соглашению; предложения (оферты) банка о заключении договоров; об отказе клиенту в выполнении запроса; иную информацию, связанную с соглашением (п.3.3 Условий).

В соответствии с п.3.4 указанных Условий клиент несет риски, связанные с тем, что информация, полученная от банка в соответствии с п.3.3 может быть доступна третьим лицам вследствие отсутствия у клиента в мобильном телефоне, компьютере соответствующего антивирусного программного обеспечения, а также по иным причинам.

ДД.ММ.ГГГГ года в ПАО «Почта Банк» поступило заявление Ворониной Т.Г. о предоставлении потребительского кредита «Практичный <данные изъяты>» по программе «Потребительский кредит» в сумме 554809 рублей 80 копеек на срок 60 месяцев.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ года, между ПАО «Почта Банк» и Ворониной Т.Г. был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил Ворониной Т.Г. кредитный лимит в размере 554809 рублей 80 копеек под 13,40 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ года. Количество платежей по договору потребительского кредита – 60. Ежемесячный платеж составляет 12749 рублей 00 копеек, последний платеж – 13476 рублей 00 копеек. Платежи осуществляются ежемесячно, до 15 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п.12 договора потребительского кредита, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п.6 Общих условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым. Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим, и так далее.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом, обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ года Воронина Т.Г. обратилась в <данные изъяты> с заявлением о страховании, и заключила с <данные изъяты> договор добровольного страхования № по Программе «Оптимум», страховым риском по которому является «Смерть в результате несчастного случая», страховая сумма по указанному договору страхования составила 473000 рублей 00 копеек, страховая премия – 28380 рублей 00 копеек, срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ года Воронина Т.Г. обратилась в <данные изъяты> с заявлением о страховании, и заключила с <данные изъяты>» договор добровольного страхования № по Программе «Максимум», страховыми рисками/страховыми случаями по которому являются: «Инвалидность в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате заболевания», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации», «Временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации», «Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным п.4.2.6 Условий Страхования», и «Обращение Застрахованного лица, начиная с 15 календарного дня срока действия страхования по настоящему Полису для организации и оказания Застрахованному лицу дистанционных (телемедицинских) онлайн-консультаций, предусмотренных Программой ДМС, по поводу расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих их оказания»; страховая сумма по указанному договору страхования составила 269610 рублей 00 копеек, страховая премия – 48529 рублей 80 копеек, срок действия договора страхования – 60 месяцев.

В соответствии с распоряжением клиента на перевод, Воронина Т.Г. дала АО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств по вышеуказанным договорам страхования с ее счета №, открытого в АО «Почта Банк», на счет <данные изъяты>» №№, открытый в <данные изъяты>), в размере 28380 рублей 00 копеек и в размере 48529 рублей 80 копеек.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: копией паспорта на имя Ворониной Т.Г., копией заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ года, Условиями соглашения о простой электронной подписи, копией заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ года, копией индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ года, копиями распоряжений заемщика от ДД.ММ.ГГГГ года, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами по предоставлению потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ года, копиями графиков платежей, копиями заявлений на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, памятками страхователю – физическому лицу, копией договора добровольного страхования № по Программе «Оптимум» от ДД.ММ.ГГГГ года, копией договора добровольного страхования <данные изъяты> по Программе «Максимум» от ДД.ММ.ГГГГ года, копиями распоряжений заемщика от ДД.ММ.ГГГГ года, и записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк».

Банк исполнил предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме 554809 рублей 80 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.

Однако, ответчик в нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ года по 14 ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком ДД.ММ.ГГГГ года в адрес заемщика было направлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Доказательств исполнения вышеуказанного требования суду не представлено.

Задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 557607 рублей 22 копейки, из которых: 532608 рублей 39 копеек – задолженность по основному долгу; 23305 рублей 51 копейка – задолженность по процентам; и 1693 рубля 32 копейки – неустойка.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, суд считает его арифметически верным и соответствующим условиям договора и действующему законодательству.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик Воронина Т.Г. суду не представила.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, учитывая, что длительное неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита является существенным нарушением кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика вышеуказанной задолженности в судебном порядке. Заявленная истцом к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства и оснований для ее уменьшения не имеется.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика Ворониной Т.Г. в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 8776 рублей 07 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.192-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования АО «Почта Банк» к Ворониной Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Ворониной Татьяны Геннадьевны (паспорт гражданина РФ серии № в пользу АО «Почта Банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 557607 (Пятьсот пятьдесят семь тысяч шестьсот семь) рублей 22 копейки, из которых: 532608 рублей 39 копеек – задолженность по основному долгу; 23305 рублей 51 копейка – задолженность по процентам; и 1693 рубля 32 копейки – неустойка.

Взыскать с Ворониной Татьяны Геннадьевны (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу АО «Почта Банк» (ОГРН №, ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8776 (Восемь тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г.Рязани в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

        Судья -подпись- С.В. Бородина

        Копия верна. Судья С.В. Бородина