Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4319/2019 ~ М-3678/2019 от 30.07.2019

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2019 г. Дело № 2-4319/2019

66RS0007-01-2019-004537-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург                                 19 ноября 2019 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе: председательствующего судьи Усачева А.В.,

при секретаря судебного заседания Васильевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зотова Юрия Павловича к ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Зотов Ю.П. первоначально обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Инкор Страхование» с требованием о взыскании страховой премии в сумме 70 006 руб. 31 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21.12.2018 по 24.06.2019 в сумме 2 760 руб. 93 коп., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что 18.11.2018 г. Зотовым Ю.П. и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 420 000 руб. 31 коп.

На основании письменного заявления на страхование по Программе 1 от 18.11.2018 Зотов Ю.П. заключил с ООО «Инкор Страхование» договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, страховая премия по которому составила 70 006 руб. 31 коп.

24.11.2018 Зотов Ю.П. обратился к ООО «Инкор Страхование» с заявлением, в котором указал, что отказывается от программы страхования и просил вернуть плату за страхование. Ответчик ООО «Инкор Страхование» требования истца не удовлетворил.

К возникшим правоотношениям истец считает необходимым применить Указания Центрального банк Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в части права страхователя в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

В дальнейшем определением суда от 23.10.2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

ООО «Инкор Страхование» в письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что договор оказания услуг заключен между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой брокер Проект банкострахование». Страхователем является ООО «Страховой брокер Проект банкострахование».

Договор заключен на условиях, указанных в заявлении, которые заключались в распространении на истца договора добровольного коллективного страхования, заключенному между страховым брокером и страховщиком. Данный договор не является договором страхования и соответственно на него не распространялось указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № Стоимость услуг по договору оказания услуг определена в размере 70 006 руб. 31 коп., в которую была включена оплаченная страховым брокером страхования премия в размере 3 420 руб. 65 коп. Страховой брокер, распространив на истца условия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «Страховой брокер Проект банкострахование» и ООО «Инкор Страхование», путем включения его в состав застрахованных, в полном объеме оказал услуги, предусмотренные договором оказания услуг. Фактически расходы страхового брокера по договору оказания услуг составили 3 420 руб. 65 коп. в виде оплаты страховой премии страховщику и 70 006 руб. 31 коп. в виде оплаты агентского вознаграждения ООО «Страховой брокер Проект банкострахование».

В судебном заседании истец Зотов Ю.П. исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой брокер Проект банкострахование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Заслушав пояснения явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Разрешая настоящий спор суд учитывает требования ст.ст. 12, 35, 39, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об осуществлении гражданского судопроизводства на основании равноправия и состязательности сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанном на соблюдении принципов, закрепленных в пп. 1-3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что 18.11.2018 между Зотовым Ю.П. и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 420 000 руб. 31 коп.

На основании письменного заявления на страхование по Программе 1 от 18.11.2018 Зотов Ю.П. заключил с ООО «Инкор Страхование» договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, страховая премия по которому составила 70 006 руб. 31 коп.

Указанный договор добровольного коллективного страхования № заключен 02.08.2017 между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование» на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаев от 25.03.2015 г.

24.11.2018 Зотов Ю.П. обратился к ООО «Инкор Страхование» с отказом от договора страхования и возврате страховой премии.

Указание Банка России от 20.11.2015 № (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и др. и обязывает при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе в установленный срок, являются в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, условие договора добровольного коллективного страхования, содержащееся в п. 7 заявления на страхование по Программе 1, на основании которого на истца распространены действия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование», в части невозврата платы за страхование в случае досрочного отказа застрахованного от договора страхования в течении 14 рабочих дней, противоречат положениям ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.2,3 ст. 958 ГК РФ, Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. №, предусматривающих право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, является недействительным.

Требование о возврате истцу страховой премии в сумме 70 006 руб. 31 коп. является обоснованным, поскольку отказ от исполнения договора страхования произведен в четырнадцатидневный срок с момента заключения договора, страховых случаев в указанный период не произошло, данных о фактических расходах стороной ответчика также не представлено.

Доводы ООО «Инкор Страхование» о том, что между истцом и ответчиком заключен договор оказания услуг, которые заключались в распространении на истца договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страховым брокером и страховщиком, данный договор не является договором страхования и соответственно на него не распространялось Указание Банка России от 20.11.2015 основаны на неверном толковании норм материального права.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № от 02.08.2017, заключенным между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» как страхователем и ООО «Инкор Страхование» (страховщик), Правилами страхования от несчастных случаев ООО «Инкор Страхование», указанными в программе страхования, разработана Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков.

Условиями Программы 1 предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия, «страховщиком» является ООО «Инкор Страхование», а «страхователем» - ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п. 1.4 договора добровольного коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно заявлению Зотова Ю.П. на страхование, выгодоприобретателем по договору назначен сам Зотов Ю.П.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита в общую сумму кредита вошла, в том числе, оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги, в сумме 70 006 руб. 31 коп. Данная сумма оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных Зотову Ю.П. банком, на счет ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» для последующего перечисления страховой компании.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов поставщика страховых услуг, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на поставщика страховых услуг – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Между тем, каких-либо доказательств того, что на момент получения заявления застрахованного лица об отказе от исполнения договора, договор страхования в отношении него действовал, суду не представлено.

Согласно ч.1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п.3.3 договора добровольного коллективного страхования № от 02.08.2017, заключенного между ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование», срок страхования в отношении застрахованного лица определяется сторонами индивидуально на каждое застраховано лицо и указывается в соответствующем списке застрахованных лиц. Период ответственности Страховщика начинается с даты начала срока страхования в отношении застрахованного лица, указанной в списке застрахованных лиц, и действует до даты окончания срока страхования в отношении застрахованного лица (п.3.4 договора).

В соответствии с п. 2.1.2 указанного выше договора страхователь обязуется ежедневно направлять страховщику список застрахованных лиц по Программам страхования. Список застрахованных лиц должен быть датирован днем отчетного периода. Ежедневно перечислять страховщику страховую премию (в соответствии со списком застрахованных лиц) за каждое застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика (п.2.1.3).

Страховщиком в качестве доказательства представлена копия платежного поручения от 23.11.2018 года о перечислении страхователем 717 463,81 руб. страховых премий по договору № от 02.08.2017, а также незаверенный реестр заключенных договоров страхования за период с 06.11.2018 по 12.11.2018 и с 12.11.2018 по 19.11.2018. При этом, список застрахованных лиц с указанием даты начала срока страхования в отношении Зотова Ю.П., датированный днем отчетного периода, суду не представлен, в связи с чем, определить начало срока страхования и дату перечисления страховой премии в отношении последнего, не представляется возможным.

Поскольку денежные средства в ответ на претензию, полученную 28.11.2019, истцу не возвращены, он вправе требовать взыскания с ответчика ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» процентов за пользование чужими денежными средствами

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленная исходя из суммы основного долга в размере 70 006 руб. определяется исходя из следующего расчета:

70 006 руб. *7,75 %/360*178 дней (21.12.2018 – 16.06.2019) = 2 645 руб. 85 коп.

70 006 руб. *7,50 %/360*8 дней (17.06.2019 – 24.06.2019) = 115 руб. 08 коп.

Итого: 2 645 руб. 85 коп. + 115 руб. 08 коп. = 2 760 руб. 93 коп.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд вправе возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав исполнителем, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлено нарушение со стороны ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» нарушение прав истца Зотова Ю.П. как потребителя на возврат денежных средств при отказе от договора, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание то обстоятельство, что требования истца о возврате денежной суммы не было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 35 003 руб. 15 коп. (70 006 руб. 31 коп. х 50 %).

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку судом полностью удовлетворены имущественные требования истца и частично требование о компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, руководствуясь также разъяснениями, данными в п. 20-22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2 283 руб. 02 коп. + 300 руб. = 2 583 руб. 15 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Зотова Юрия Павловича к ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в пользу Зотова Юрия Павловича уплаченную страховую премию 70 006 рублей 31 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 760 рублей 93 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 35 003 рублей 15 копеек.

Взыскать с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в доход бюджета муниципального образования «г. Екатеринбург» государственную пошлину в сумме 2 583 руб. 02 коп.

В удовлетворении исковых требований Зотова Юрия Павловича к ООО «Инкор Страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: