Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1630/2024 ~ М-1049/2024 от 23.04.2024

37RS0010-01-2024-001807-44

Дело № 2-1630/2024                                                                     17 июня 2024 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Иваново

В составе председательствующего судьи Ерчевой А.Ю.

При секретаре Баранове Д.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании 17 июня 2024 года в г. Иваново гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смирновой Светлане Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Смирновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что между сторонами заключен кредитный договор № от 31.08.2020 на сумму 178267,81 рублей, в том числе 145438,81 рублей-сумма к выдаче, 32829 рублей-для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 18,50% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 178267,81 рублей на счет заемщика №, открытый в банке. Денежные средства в размере 145438,81 рублей заемщиком получены путем перечисления на ее счет. Кроме того, во исполнение распоряжения клиента банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик воспользовалась, оплатив их за счет кредита, а именно 32829 рублей-для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общих условий договора, Памятки по услуге «SMS-пакет», Описания программы «Финансовая защита» и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита)-это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период-период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должна обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка), денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязана руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязана обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 6586,18 рублей, с 28.02.2021-6487,18 рублей. В период действия договора заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с этим 30.04.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.05.2021. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела ІІІ Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 31.08.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.04.2021 по 31.08.2023 в размере 32783,54 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 26.02.2024 задолженность заемщика по договору составляет 207670,67 рублей, из которых: сумма основного долга-162959,51 рублей, сумма процентов за пользование кредитом-10827,80 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)-32783,54 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности-1099,82 рублей. При подаче иска в суд истец понес судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5276,71 рублей, которые подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 31.08.2020 в размере 207670,67 рублей, из которых: сумма основного долга-162959,51 рублей, сумма процентов за пользование кредитом-10827,80 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)-32783,54 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности-1099,82 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5276,71 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судебными повестками, направленными заказной корреспонденцией.

Согласно ст. 113 ч. 1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу ч. 1 ст. 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются участнику процесса по почте, посредством единого портала государственных и муниципальных услуг, системы электронного документооборота участника процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом, или средствами соответствующей информационной системы, или на документе, подлежащем возврату в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки.

Суд, учитывая, что ответчик о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась установленным законом способом неоднократно, однако в суд не явилась и о причинах своей неявки суд не известила, возражений относительно заявленных требований не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила, а также учитывая мнение представителя истца, приходит к выводу о том, что ответчик злоупотребляет своим правом, о судебном заседании извещена и, исходя из положений ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 31.08.2020 между сторонами заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 178267,81 рублей, из которых сумма к выдаче-145438,81 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование-32829 рублей под 18,50% годовых на срок 36 календарных месяцев.

Согласно п. 1 раздела I Общих условий договора договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Во исполнение условий кредитного договора банк перечислил на счет заемщика №, открытый в банке, денежные средства в размере 178267,81 рублей, из которых 32829 рублей по распоряжению клиента перечислено на оплату страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с 31.08.2020 по 19.04.2024.

Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита должно производиться ежемесячно равными платежами в размере 6586,18 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей-36, дата ежемесячного платежа-31 число каждого месяца.

В силу п. 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Заемщик согласен получать от банка информацию по почте, по телефону, по электронной почте или в виде электронных сообщений, о чем в кредитном договоре имеется подпись заемщика (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, в период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой входит в состав ежемесячного платежа по кредиту-ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1.1 раздела II Общих условий договора процентный период-период времени, равный 1 календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.5 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей также размещается банком в день выдачи кредита в бесплатных дистанционных информационных сервисах банка, перечень и описание каждого из информационных сервисов размещены на сайте банка и в местах оформления клиенткой документации.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 809 п. 3 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), в начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до 1-ого дня этого процентного периода-по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Если на момент подписания клиентом Индивидуальных условий по кредиту значение полной стоимости кредита окажется выше предела, предусмотренного законодательством, банк вправе уменьшить в одностороннем порядке размер процентной ставки, указанный в Индивидуальных условиях, о чем уведомляет клиента путем направления электронного сообщения и размещения нового графика погашения по кредиту в информационных сервисах (п. 1 раздела II Общих условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.5 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п. 1 раздела ІІІ Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа-с 1-го до 150 дня.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик неоднократно уклонилась от оплаты принятых на себя денежных обязательств в соответствии с кредитным договором в установленные договором сроки и размере (последний платеж произведен 18.02.2021), что подтверждается выпиской по счету ответчика в связи с чем, у нее образовалась задолженность по кредитному договору. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, и доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Из материалов дела следует, что истцом направлялось ответчику требование о полном досрочном погашении долга от 30.04.2021, в котором заемщику предлагалось оплатить общую сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Однако требование истца об оплате суммы задолженности по кредитному договору в полном объеме до настоящего времени осталось неисполненным.

В соответствии с п. 1 раздела II Общих условий банк после выставления требования с 30.04.2021 прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 3 раздела III Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены истцом при надлежащем исполнении ответчиком условий договора.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.02.2024 составляет 207670,67 рублей, из которых основной долг-162959,51 рублей, проценты за пользование кредитом-10827,80 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности-1099,82 рублей, убытки банка (неуплаченные проценты)-32783,54 рублей.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки за период с 30.04.2021 по 20.04.2023 в размере 32783,54 рублей представляют собой проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором.

Таким образом, при надлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору истец мог получить проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором в размере 32783,54 рублей, вследствие чего у суда имеются основания для взыскания суммы убытков за период с 30.04.2021 по 20.04.2023.

При этом заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору, а проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой и представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами.

Суд соглашается с расчетом задолженности истца, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проведенными ответчиком операциями по кредиту, каких-либо возражений по данному расчету либо иного расчета, доказательств, способных повлиять на размер задолженности, ответчиком не представлено.

Несмотря на то, что ответчик длительное время систематически принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняла, о причинах, препятствовавших исполнению взятых на себя обязательства, истца не уведомляла. Следовательно, суд приходит к выводу о том, что каких-либо уважительных причин неисполнения ответчиком условий кредитного договора, не имеется.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что ответчик доказательств, которые могли бы повлиять на принимаемое судом решение, не представила, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 207670,67 рублей подлежит удовлетворению.

В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 207670,67 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5276,71 рублей.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5276,71 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смирновой Светлане Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Смирновой Светланы Витальевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №, выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», расположенного по адресу: <адрес> (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937), задолженность по договору № от 31 августа 2020 года в размере 207670,67 рублей, из которых: сумма основного долга-162959,51 рублей, сумма процентов за пользование кредитом-10827,80 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)-32783,54 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности-1099,82 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5276,71 рублей, а всего взыскать 212947,38 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,-в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                                   Ерчева А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2024.