Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3766/2023 ~ М-3204/2023 от 05.06.2023

Дело № 2-3766/2023 (43RS0001-01-2023-004556-62)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 13 сентября 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.А.,

при секретаре Половниковой И.И.,

с участием ответчика Костылевой Н.В.,

третьего лица Бойко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3766/2023 (43RS0001-01-2023-004556-62) по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Костылевой Н. В., ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском (с учетом заявления об уточнении исковых требований) к Костылевой Н. В., ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между ПАО КБ «УБРиР» и Крюковым В.В. было заключено кредитное соглашение № {Номер изъят}, в соответствии с которым Крюкову В.В. был выдан кредит в размере 183029 руб. 09 коп., с процентной ставкой 34,90% годовых, сроком до {Дата изъята}. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав (требования), в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению перешло АО «ВУЗ-банк». По состоянию на {Дата изъята} сумма задолженности по кредитному договору составляет 137881 руб. 78 коп., в том числе: 87483 руб. 74 коп. – сумма основного долга, 50398 руб. 94 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}. {Дата изъята} Крюков В.В. умер. Просит с учетом уточнений взыскать с Костылевой Н.В. задолженность по кредитному договору № {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 46389 руб. 21 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2626 руб. 12 коп., с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сумму страховой выплаты в размере 91492 руб. 57 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1331 руб. 52 коп.

Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на уточненных исковых требованиях настаивают.

В порядке подготовки дела к слушанию к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», представитель которого в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Протокольными определениями Ленинского районного суда г. Кирова к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Костылева Н.В., ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования, Бойко Г.И., ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Ответчик Костылева Н.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что жизнь её отца Крюкова В.В. была застрахована, выгодоприобретателем являлся Банк. О смерти отца Банк и страховая компания были незамедлительно уведомлены, им были представлены все медицинские и иные документы, необходимые для получения страхового возмещения.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен, направил возражения на исковое заявление, в котором указал, что {Дата изъята} страховая компания выплатила ПАО «УБРиР» страховое возмещение в размере 91492 руб. 57 коп., просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо Бойко Г.И. в судебном заседании полностью поддержала доводы ответчика Костылевой Н.В., обратив внимание, что как Банк, так и страховая компания были незамедлительно уведомлены о наступлении страхового события.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, направил возражения на исковое заявление, указав, что у страховой компании клиента Крюкова В.В. не имеется, заявлений не поступало. Агентского договора с АО «ВУЗ-банк» не имеется. Ранее существовала страховая компания ООО СК «РГС-Жизнь», которая позже изменила наименование и в настоящий момент именуется ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

На основании ст. 167 ГПК РФ суд с учетом мнения ответчика и третьего лица пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения ответчика Костылевой Н.В. и третьего лица Бойко Г.И., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между ПАО КБ «УБРиР» и Крюковым В.В. заключен кредитный договор №{Номер изъят}, в соответствии с которым банк выдал Крюкову В.В. кредит в сумме 183029 руб. 09 коп., а Крюков В.В. принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 34,90 % годовых в соответствии с графиком платежей. Срок возврата кредита – {Дата изъята}.

ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» выполнило обязательства надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждено выпиской по счету.

Однако, как следует из содержания иска и выписки по счету заемщик свои обязательства по погашению кредита должным образом не исполнял с {Дата изъята}, имеется просроченная задолженность.

{Дата изъята} между ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав требования (цессии) {Номер изъят}, в соответствии с которым права требования ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенным с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований) переданы истцу. Перечень, состав и объем Кредитных обязательств содержится в реестре, подписываемом Сторонами по форме Приложения № 3 к договору уступки прав, который является неотъемлемой частью договора уступки прав.

Согласно выписке из реестра кредитных договоров (приложение № 3) уступлено право требования задолженности с Крюкова В.В. по кредитному соглашению № {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 184781 руб. 87 коп.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе осуществлять уступке права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам. Согласие заемщика на передачу банком права требования задолженности третьим лицам подтверждается подписью Крюкова В.В. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на {Дата изъята} сумма задолженности по кредитному договору составляет 137881 руб. 78 коп., в том числе: 87483 руб. 74 коп. – сумма основного долга, 50398 руб. 94 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

Согласно свидетельству о смерти {Номер изъят} заемщик Крюков В.В. умер {Дата изъята}.

Из материалов наследственного дела {Номер изъят} в отношении Крюкова В.В., умершего {Дата изъята}, следует, что к нотариусу Кировского нотариального округа Кировской области Плотниковой А.А. с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась Костылева Н.В., являющаяся дочерью умершего Крюкова В.В. Бойко Г.И. отказалась от принятия наследства умершего Крюкова В.В.. Иных наследников не установлено.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от {Дата изъята} наследство умершего Крюкова В.В. состоит из 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру площадью 49,3 кв.м, расположенной по адресу: {Адрес изъят}, кадастровый {Номер изъят}. Кадастровая стоимость квартиры на {Дата изъята} составляет 1518548 руб.

Не смотря на предоставление нотариусом материалов наследственного дела, судом дополнительно были проведены меры по проверке имущественного состояния умершего заемщика Крюкова В.В., направлены соответствующие запросы.

Согласно сведений КОГКУ СЗ «Управление социальной защиты населения в городе Кирове» недополученная сумма ежемесячных денежных выплат Крюкову В.В. составила 734 руб. 07 коп. (компенсация расходов на оплату ЖКУ).

Согласно данным федеральной информационной системы ГИБДД-М на имя Крюкова В.В. по состоянию на {Дата изъята} были зарегистрированы транспортные средства ВАЗ 210740, государственный регистрационный номер {Номер изъят}, Опель Вектра, государственный регистрационный знак {Номер изъят}

Согласно ответам на запрос у Крюкова В.В. имеются открытые счета ПАО «УБРиР», АО «Банк Русский Стандарт», ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО).

По состоянию на {Дата изъята} на счете {Номер изъят} ПАО Сбербанк имелись денежные средства в размере 10498 руб. 04 коп.

Иного имущества у умершего Крюкова В.В. судом не установлено.

Между тем, {Дата изъята} Крюков В.В. на основании заявления, подписанного собственноручно, присоединился к Программе коллективного добровольного страхования, выразив согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного ПАО КБ «УБРиР» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» {Номер изъят} от {Дата изъята}, от несчастных случаев и болезней как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является банк ПАО КБ «УБРиР».

В своем заявлении Крюков В.В. дал согласие на предоставление медицинскими учреждениями и иными организациями по запросу страховой компании документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая, о состоянии его здоровья; ПАО КБ «УБРиР» дал согласие на предоставление его персональных данных.

По договору коллективного страхования {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенному между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (правопреемник ООО «Капитал Лайф страхование жизни») и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития», страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Выгодоприобретателем и получателем страховой выплаты по договору является Банк.

В соответствии с пунктом 2.1.6 Договора от {Дата изъята} Банк обязуется при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, информировать застрахованное лицо (наследников застрахованного лица) о необходимости предоставления документов в соответствии с требованиями раздела 3 настоящего Договора.

Страховщик обязался произвести страховую выплату при наступлении страхового случая путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет Банка в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в пункте 3.6 Договора (п. 2.3.5).

{Дата изъята} Костылева А.А. обратилась с заявлением в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» за получением страховой выплаты в связи со смертью Крюкова В.В.

{Дата изъята} Костылева Н.В. обратилась с заявлением в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» за получением страховой выплаты в связи со смертью Крюкова В.В.

В соответствии с пунктом 2.4.2 Договора от {Дата изъята} Страховщик имеет право запросить у Банка при наступлении страхового случая по Договору документы и информацию. В соответствии с пунктом 3.6.2 данного договора при обращении в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть предъявлены документы в связи со смертью застрахованного: свидетельство о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти, копия протокола судебно-медицинского вскрытия, если таковое производилось.

Все указанные документы были представлены страховщику Костылевой А.А. и Костылевой Н.В., копии данных документов представлены в материалы дела.

Факты обращений Костылевой А.А., а затем и Костылевой Н.В. подтвердил представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в своем отзыве.

С аналогичными заявлениями родственники Крюкова В.В. обращались и в Банк, неоднократно предоставляя копию свидетельства о смерти заемщика.

Письмами ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало Костылевой А.А., Костылевой Н.А., ПАО «УБРиР» в выплате страхового возмещения, поскольку заявителями документы, подтверждающие страховой случай не были представлены в полном объеме.

Доказательств направления указанных писем суду не представлено, равно как и доказательств самостоятельного истребования документов в медицинских организациях, у Выгодоприобретателя.

ПАО КБ «УБРиР» с заявлением на получение страховой выплаты обратилось в ООО «Капитал лайф страхование жизни» {Дата изъята} и после направления судом по запросу страховой компании тех же самых медицинских документов, которые были представлены им ранее Костылевой А.А. и Костылевой Н.В. {Дата изъята} согласно платежному поручению {Номер изъят} от {Дата изъята} страховой компанией выгодоприобретателю было выплачено страховое возмещение по кредитному договору №{Номер изъят} от {Дата изъята} в сумме 91492 руб. 57 коп. – задолженность Крюкова В.В. по состоянию на {Дата изъята}.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

В заявлении на страхование Крюков В.В. согласился с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет банк.

Страхование производилось на случай смерти заемщика, страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы, выгодоприобретателем в соответствии с договором является ПАО КБ «УБРиР», факт наступления страхового случая подтвержден документально.

Из материалов дела следует, что ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав (требования), в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению перешло АО «ВУЗ-банк».

Между тем, каких-либо договоров, свидетельствующих о переходе права выгодоприобретателя ПАО КБ «УБРиР» требования выплаты страхового возмещения по договору коллективного страхования {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенному с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», суду не представлено, как не представлено и согласие застрахованного Крюкова В.В. на замену выгодоприобретателя по договору личного страхования, а поэтому требования АО «ВУЗ-Банк» к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Разрешая уточненные исковые требования к Костылевой Н.В., суд приходит к следующему.

Исходя из разъяснений, данных в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В пункте 2 статьи 1152 ГК РФ разъяснено, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Истец просит взыскать с Костылевой Н.В., как наследницы Крюкова В.В., задолженность по кредитному договору № {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 46389 руб. 21 коп. по состоянию {Дата изъята} (проценты за пользование заемными денежными средствами), расходы по оплате госпошлины в размере 2626 руб. 12 коп.

В соответствии с вышеприведенными нормами закона право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательство Крюкова В.В. перед банком считалось бы исполненным, что уменьшило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности ответчика, исключило бы наличие просрочки по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору комплексного страхования является ПАО КБ «УБРиР», в связи с бездействием которого, связанным с несвоевременным обращением в страховую компанию за получением страхового возмещения, размер начисленных процентов, о взыскании которых просит правопреемник кредитора, увеличен.

Принимая во внимание, что Костылева А.А. и Костылева Н.В. обратились с заявлением в страховую компанию непосредственно после смерти наследодателя {Дата изъята}, предоставив все необходимые для выплаты страхового возмещения документы, а также копии документов представили и в Банк, в то время как выгодоприобретатель, зная о наличии договора коллективного страхования и смерти заемщика данное право не реализовал вплоть до {Дата изъята}, тем самым увеличив размер начисленных процентов, суд приходит к выводу, что с Костылевой Н.В. как наследника Крюкова В.В. подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} (момент обращения в страховую компанию) в сумме 271 руб. 58 коп., исходя из установленной кредитным договором процентной ставки за данный период 22 % годовых (согласно расчету истца).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований и взыскании с Костылевой Н.В. задолженности по кредитному договору №{Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенному между ПАО КБ «УБРиР» и Крюковым В. В.: процентов за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 271 руб. 58 коп.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика Костылевой Н.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 7 руб. 80 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Костылевой Н. В. удовлетворить частично.

Взыскать с Костылевой Н. В. (паспорт {Номер изъят}) в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» (ИНН 6608007473) в пределах наследственного имущества задолженность по кредитному договору №{Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенному между ПАО КБ «УБРиР» и Крюковым В. В.: проценты за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 271 руб. 58 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 руб. 80 коп.

В удовлетворении исковых требований к Костылевой Н. В. в остальной части, а также к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова.

Судья Н.А. Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2023.