Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2118/2022 от 04.04.2022

    Дело №2-2118/2022

    50RS0033-01-2021-006588-17

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    25 мая 2022 года                                                           <адрес>

    Орехово-Зуевский городской суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Барабановой М.Е., при секретаре Просвировой Э.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Зотову Михаилу Александровичу о взыскании задолженности по кредиту,

    УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к Зотову М.А. о взыскании задолженности по кредиту.

    Свои исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Зотовым М.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 руб. 00 коп.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3. общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

    Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

    Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

    На основании решения б\н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

    Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

    Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от 1 ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

    В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

    Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

    Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии сп. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор): 14571355724987. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

    В соответствии с 7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

    Так, на дату подачи искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 187 873 руб. 75 коп., из которых:

        сумма основного долга 155 887 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

        сумма процентов 29 692 руб. 42 коп. - просроченные проценты;

        сумма штрафов 2 293 руб. 78 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответств договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

        сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

    Ссылаясь на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 81 1,819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-Пот ДД.ММ.ГГГГ, истец просил

    Взыскать с Зотова М.А. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно сумму общего долга - 187 873 руб. 75 коп., из которых:

        сумма основного долга 155 887 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

        сумма процентов 29 692 руб. 42 коп. - просроченные проценты;

        сумма штрафов 2 293 руб. 78 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

        сумма комиссий 00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты,

        Государственную пошлину в размере 4 957 руб. 48 коп. (л.д. 3-5).

        Заочным решением <адрес> городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Зотову М.А. были удовлетворены.

        Определением <адрес> городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика Зотова М.А. заочное решение было отменено, рассмотрение дела по существу начато сначала.

    Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5, 6).

    Ответчик Зотов М.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

    Ранее представил возражения на иск. Указал, что выписка по счету не доказывает, что истец АО «Тинькофф Банк» предоставлял ему в качестве займа денежные средства в сумме 160000 руб. Истцом не представлено доказательств перечисления ответчику указанных денежных средств. Карта была ему предоставлена в пользование без какого-либо лимита, она не могла оказаться с отрицательным балансом, она является обычной дебетовой картой с обычным расчетным счетом. По данной карте не образовывалась задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.89-90).

    Ранее в судебном заседании также пояснил, что на карте были его деньги, банк ему денежных средств не перечислял.

    Согласно п. 1, 2 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

    Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

    Суд надлежащим образом извещал ответчика о времени и места рассмотрения дела, рассмотрение дела откладывалось по ходатайству ответчика. Ходатайств об отложении дела Зотовым М.А. не заявлено, уважительность причин неявки в предыдущее судебное заседание не подтверждена (л.д. 135, 140, 144, 142, 146).

    Таким образом, суд полагает, что выполнил свою обязанность по заблаговременному уведомлению ответчика о рассмотрении настоящего дела и полагает возможным вынести решение в его отсутствие.

    Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

    Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

    Статья 811 ГК РФ предусматривает последствия нарушения заемщиком договора займа: Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Зотовым М.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 руб. 00 коп.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3. общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

    Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

    Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

     На основании решения б\н единственного акционера от 1 ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д. 12-18).

    Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

    Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты (л.д. 43-45, 46-49, 49об.-51об.).

    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Согласно п. 3.5 общих условий процедура выпуска кредитной карты определяется банком самостоятельно. При принятии решения о принятии кредитной карты банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты. В соответствии с п. 4. 1 кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичной оплате товаров (работ, услуг)…, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков, оплата услуг в банкоматах, иных операций. П. 4. 5 устанавливает, что клиент может м совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ.

    Согласно п. п. 5.2, 5.3, 5.4 общих условий держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете выписке. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг с установленными исключениями.

    В соответствии с п. 5.11 общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

    Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика, в котором отражены на номеру банковской карты все операции по счету (оплата по кредиту, пополнения счета, покупки, снятие наличных, начисление комиссий и штрафов) (л.д. 27-31).

    Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В соответствии с п. 7.1.1 клиент имеет право уплачивать проценты и\или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, эти данные отражены в выписке (л.д. 27-31).

    Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14571355724987 (л.д. 55).

    Как усматривается из п. 9.1 общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке… в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

    На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

    В соответствии с 7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Заключительный счет подлежит оплате клиентом (ответчиком) в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

    Так, на дату подачи искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 187 873 руб. 75 коп., из которых:

        сумма основного долга 155 887 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

        сумма процентов 29 692 руб. 42 коп. - просроченные проценты;

        сумма штрафов 2 293 руб. 78 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответств договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

    сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты (л.д. 10, 19-26).

    Из выписки по счету и расчета усматривается, что первый штраф за нарушение условий договора (пополнение счета) выставлен Зотову М.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26, 31).

    Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Зотова М.А. был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 52).

    В заявлении-анкете указано, что условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенные на сайте банка и тарифы в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, что было известно ответчику Зотову М.А., и с чем он согласился при оформлении заявления-анкеты, лично подписав заявление.

    Таким образом, ответчик не мог не понимать, что получает от АО «Тинькофф Банк» кредитную карту на условиях, указанных в общих условиях и тарифах. С июня 2015 года до апреля 2020 г. Зотов М.А. добросовестно исполнял условия договора. Нарушение условий договора имело место с апреля 2020 года, что подтверждается выпиской по банковской карте и расчетом.

    В связи с указанным, суд критически относится к возражениям ответчика об отсутствии на карте денежных средств истца и не принимает их во внимание.

    Размер штрафа не является завышенным по отношению к сумме основного долга и начисленным процентам, в связи с чем штраф подлежит взысканию в полном объеме.

    Судом ответчику Зотову М.А. была разъяснена ст. 56 ГПК РФ, его право заявить о проведении судебной почерковедческой экспертизы, представить документы по оплате задолженности, свой расчет, воспользоваться квалифицированной юридической помощью (л.д. 136-137).

    Ответчиком не представлено каких-либо доказательств в порядке ст. 56 ГПК РФ.

    Таким образом, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

    Ответчиком произведена оплата госпошлины в сумме 4957 руб. 48 коп., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 8,9).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 195-198, 98 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

        Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Зотову Михаилу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Зотова Михаила Александровича в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно сумму общего долга - 187 873 руб. 75 коп., в том числе: сумма основного долга 155 887 руб. 55 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29 692 руб. 42 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 2 293 руб. 78 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 4 957 руб. 48 коп., а всего 192831 руб. 23 коп. (Сто девяносто две тысячи восемьсот тридцать один рубль 23 копейки).

    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий:                                   М.Е. Барабанова