Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-216/2022 (2-1845/2021;) ~ М-1770/2021 от 14.12.2021

Дело УИД 42RS0018-01-2021-003324-37

Производство № 2-216/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк      01 февраля 2022 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Голдобиной Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Голдобиной С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Свои требования мотивирует тем, что ....... .. .. ....г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., путем применения сторонами простой электронной подписи. Подлинность проставления электронной подписи подтверждается выпиской проверки электронной подписи. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 495000 руб. под 20.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 143502,92 рубля. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 555459,21 руб., из них: просроченная ссуда 486337,50 руб.; просроченные проценты 64247,10 руб.; проценты по просроченной ссуде 452,85 руб.; неустойка на просроченную ссуду 429,78 руб.; неустойка на просроченные проценты 2221,98руб.; иные комиссии 1770руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика Голдобиной Светланы Николаевны в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 555459,21 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8754,59 рубля.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - Гурьянова Э.Н., действующая на основании доверенности от .. .. ....г., выданной сроком на 10 лет(л.д.28), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Голдобина С.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного слушания была извещена надлежащим образом по известному месту регистрации(л.д.38) в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.43), об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск не оспорила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла. Суд считает ответчика надлежащим образом извещенным, а ее неявку в судебное заседание неуважительной.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ч.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

    Судом установлено, что .. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

.. .. ....г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

.. .. ....г. между ПАО «Совкомбанк» и Голдобиной Светланой Николаевной на основании заявления о предоставлении транша, (л.д.8об.-9), анкеты-соглашения на предоставление кредита(л.д.19) подписанных простой электронной подписью был заключен кредитный договор №... по условиям которого, заёмщик получил кредит в сумме 495000 руб., под 9,9% годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями(л.д.10-11).

    Индивидуальными условиями подписанными заемщиком с помощью простой электронной подписи, предусмотрено, что процентная ставка составляет 20, 9% в случае использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на банковский счет (п.4 Индивидуальных условий) (л.д.10).

    Судом установлено, что данный кредитный договор был заключен путем подписания простой электронной подписью. Факт направления СМС-кодов направленных ПАО «Совкомбанк» заемщику, и ввод паролей, ответчиком не оспорен и подтвержден данными по подписанию договора, зафиксированными в таблице (л.д.8).

    Направление ответчиком заявки на предоставление займа на вышеуказанных условиях расценивается как соблюдение письменной формы договора.

    На основании заявления-оферты на открытие банковского счета Голдобиной С.Н. был открыт банковский счет №...(л.д.13).

    Также заемщик выразила согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования (л.д.14об., раздел В заявления о предоставлении транша л.д.8об.-9), где установлен размер платы – 0,42% от суммы транша, умноженной на 36месяцев срока действия Программы, что также подтверждается заявлением на включение в Программу добровольного страхования, памяткой (л.д.14,14об.,17, 17об.-18).

    П.6 Индивидуальных условий установлен минимальный обязательный платеж в размере 12847,77 руб., общее количество платежей – 60 (л.д.10об.).

    Голдобина С.Н. подписав кредитный договор (заявление-оферту) в соответствии с ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Заявление о предоставлении транша подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита, размерами платежей. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

    Кредитор исполнил перед заемщиком Голдобиной С.Н. свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту №... (л.д.6-6об.).

    Согласно п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.19-31), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

    В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку, п. 6.1 Общих Условий кредитования, п.12 индивидуальных условий (л.д.10об.), в размере 20% годовых.

    Согласно п.п. 5.2.1общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа, если просрочка длится более 15 дней подряд, либор в случае систематической просрочки платежей.

    В период срока действия договора заемщик Голдобина С.Н. не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, допускала нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, в связи с чем, истцом направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.27).

    Однако ответчик на данное уведомление не отреагировала.

    Судом установлено, что задолженность Голдобиной С.Н. перед банком по состоянию .. .. ....г. составляет 555459,21 руб., из них: просроченная ссуда 486337,50 руб.; просроченные проценты 64247,10 руб.; проценты по просроченной ссуде 452,85 руб.; неустойка на просроченную ссуду 429,78 руб.; неустойка на просроченные проценты 2221,98руб.; иные комиссии 1770руб., что подтверждается расчетом.

Таким образом, учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению.

Ответчик расчет задолженности не оспорила, собственного расчета не представила. Суд признает представленный стороной истца расчет задолженности верным, сделанным в соответствии с действующим законодательством, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречит нормам закона, действующего на момент возникновения спорных взаимоотношений.

Согласно условий кредитования, предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Из выписки по счету следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г.. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г..

Согласно расчету задолженности, на .. .. ....г., Голдобиной С.Н. начислена неустойка в виде пени в размере 20 %, что составляет: неустойка на просроченную ссуду 429,78 руб.; неустойка на просроченные проценты 2221,98 руб.

Судом не установлено оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки.

    Таким образом, поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в виде просрочки ежемесячных платежей, дающих право ПАО «Совкомбанк» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность в общем размере 555459,21 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно платежному поручению №... от .. .. ....г. (л.д.7), истцом уплачена государственная пошлина в размере 4377,30 руб. Доказательств оплаты госпошлины в заявленном размере 8754,59руб. в материалах дела не имеется.

Между тем, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, размер государственной пошлины составит 8754,59 руб. Таким образом, с ответчика Голдобиной С.Н. в пользу истца подлежит взысканию оплаченная госпошлина в размере 4377,30 руб.; в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 4377,30 руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ....... ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ .. .. ....░. ░ ░░░░░░░ 555459 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ....... ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4377 ░░░░░░ 30 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ....... ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4377 ░░░░░░ 30 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░:

.......

.......

.......

.......

.......

.......

.......

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02.02.2022░.

░░░░░                            ░.░.░░░░░░░