Решение по делу № 2-374/2012 от 17.05.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<АДРЕС>                                                                                        <ДАТА1>

            Суд в составе и.о.мирового судьи судебного участка <АДРЕС> района Республики <АДРЕС> Косыгина Е.А. при секретаре Гармаевой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыденовой <ФИО1> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации в лице УДО Бурятского ОСБ о признании недействительными условий договора, возврате суммы неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,-

У С Т А Н О В И Л:

            Истец <ФИО2> обратилась в суд по следующему требованию.

            <ДАТА2> между ней и АК Сбербанком РФ был заключен кредитный договор <НОМЕР>.

            Согласно п.3.1. кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>. 3а обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей не позднее даты выдачи кредита.

            Данный  платеж ей оплачен.

            Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям Договора, Заемщик лишался возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время Банк, получая денежные средства Заемщика по недействительным условиям Договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. Полагая, что с целью увеличения доходности Банк ввел ее в заблуждение относительно полной стоимости кредита, умышленно не раскрыв полную стоимость кредита до подписания Договора. Ее обращение в банк обязан возместить причиненный ей моральный вред в размере уплаченной Банку комиссии за обслуживание ссудного счета.                   

            Просит суд на основании вышеизложенного, а также руководствуясь ст.3 и ст.131 ГПК РФ взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице УДО Бурятского ОСБ <НОМЕР> в ее пользу <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета.

Также взыскать  с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Истец <ФИО2> направила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие и выслать ей копию решения в случае неявки ответчика согласна на вынесение заочного решения.

            Представитель ответчика <ФИО3> действующая на основании доверенности от <ДАТА3> была уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась, уважительных причин не явки не представила.

            Также представителем истца представлено следующее возражение.

            Банк не согласен с иском <ФИО2>. Требование о взыскании компенсации морального вреда необоснованно, ничем не подтверждено и удовлетворению не подлежит. На основании изложенного, просят в иске <ФИО2> отказать в полном объеме.

            Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

       <ДАТА2> между ответчиком и истцом заключен письменный кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого банк обязался предоставить физическому лицу <ФИО2> кредит на неотложные нужды в размере 260000 рублей под 15,50 % годовых на срок до <ДАТА4>

            Согласно п.3.1 кредитного договора предусмотрено открытие кредитором заемщику ссудного счета. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором  <НОМЕР> от <ДАТА2> и квитанцией <НОМЕР>.

            Условие исполнено, истица <ДАТА5> произвела плату за обслуживание по ссудному счету в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, что подтверждается квитанцией серии Х <НОМЕР>.

            Статьей 5 Федерального закона от <ДАТА6> N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

            Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

            Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

            Согласно Инструкции ЦБ РФ от <ДАТА7> N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.).

            Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от <ДАТА6> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России <ДАТА8> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Согласно ст.30  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

            Согласно п.2 ст.5  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

            Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

            Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст.845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита, и при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

            Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму. 

            Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

            Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна.

            Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

            - ч.2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

            В связи с чем, ответчик должен возвратить истице <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, уплаченные истицей по кредитному договору <НОМЕР>, <ДАТА5>.       

            Разрешая вопрос о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

            Согласно п.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

            В силу ст.15 Закона РФ от <ДАТА10> N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

            В данных правоотношениях, связанных с незаконным взиманием комиссии за открытие ссудного счета, судом установлено несоответствие условия договора нормам гражданского законодательства и специального законодательства о банковской деятельности, которые не регулируют отношения в области защиты прав потребителей, в связи с чем, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

            В соответствие со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина, от уплаты которой ответчик не освобожден в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.      

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 195, 197, 198 и 233 ГПК РФ суд,-

Р Е Ш И Л:

            Исковые требования истца Цыденовой <ФИО1> удовлетворить частично.       

            Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в пользу Цыденовой <ФИО1> <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка России (ОАО) в доход государства госпошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                        <ФИО5> судьи                                             <ФИО6><ФИО7>