Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2029/2023 ~ М-765/2023 от 27.02.2023

Дело 2-2029/2023                            

УИД: 59RS0005-01-2023-000949-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2023 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Соловьевой К.Д.,

с участием ответчика Мальковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мальковой Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Мальковой Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 05 апреля 2021 года ВТБ (ПАО) и Мальков Николай Юрьевич заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Индивидуальных условий. В соответствии с кредитным договором, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 678 119 рублей на срок по 20 марта 2025 года с взиманием за пользование кредитом 7,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 678 119 рублей. Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена. При этом, по состоянию на 09 февраля 2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 625 711 рублей 80 рублей. Банк снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 09 февраля 2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 617 547 рублей 58 копеек, из которых: 592 408 рублей 86 копеек - основной долг; 24 231 рубль 58 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 907 рублей 14 копеек - пени по просроченному долгу. ДД.ММ.ГГГГ Мальков Н.Ю. умер. Наследником после смерти Малькова Н.Ю. выступает Малькова В.Н. Обязательства Малькова Н.Ю. по возврату кредита не прекратились в связи с его смертью, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам, которые становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, соответственно, должны исполнить обязательство по возврату основного долга и по уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору. Со дня открытия наследства обязательства по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору исполнялись наследниками ненадлежащим образом. Просит взыскать с Мальковой В.Н. с учетом положений ст. 1175 ГК РФ задолженность по кредитному договору от 05 апреля 2021 года № в общей сумме по состоянию на 09 февраля 2023 года включительно 617 547 рублей 58 копеек, из которых:592 408 рублей 86 копеек - основной долг; 24 231 рубль 58 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 907 рублей 14 копеек - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9 375 рублей.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «СОГАЗ».

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик Малькова В.Н. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что о кредитном договоре, заключенном Мальковым Н.Ю. с Банком, ей известно. После смерти Малькова Н.Ю. она обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, дети Малькова Н.Ю. написали заявления об отказе от наследства в ее пользу. В рамках наследственного дела предоставлялись документы о стоимости наследственного имущества. Поскольку при заключении кредитного договора Мальковым Н.Ю. также был заключен договор страхования, в связи с чем погашение задолженности по кредиту должно быть произведено за счет страховой выплаты, при этом, кто является выгодоприобретателем по договору страхования, ей неизвестно. В настоящее время она обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты.

Третье лицо АО «СОГАЗ» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направило, в ранее представленном письменном отзыве на исковое заявление указало, что 05 апреля 2021 года между Мальковым Н.Ю. и АО «СОГАЗ» был заключен полис Финансовый резерв (версия 3.0) по программе «Оптима» № на следующих условиях: 1) страхователем и застрахованным лицом является Мальков Н.Ю.; 2) выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; 3) страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 4) страховая сумма установлена в размере 678 119 рублей; 5) страховая премия установлена в размере 78 119 рублей; 6) срок действия полиса – вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 05 декабря 2023 года. Согласно п. 2.2 договора страхования Мальков Н.Ю. подтвердил, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): <данные изъяты>. Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), которые являются его неотъемлемой частью. В соответствие с разделом 2 Условий страхования заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования. Согласно п. 4.5., п. 4.5.4 Условий страхования события, указанные в п.п. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица. В адрес АО «СОГАЗ» от Мальковой В.Н. поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ Малькова Н.Ю. В соответствии со справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Малькова Н.Ю. является <данные изъяты>. Согласно выписке из медицинской карты Малькова Н.Ю. из АО «Медицинский центр «Философия красоты и здоровья» от 08 октября 2021 года заболевание <данные изъяты> было диагностировано Малькову Н.Ю. еще 08 апреля 2019 года. Таким образом, смерть Малькова Н.Ю. наступила в результате заболевания и находится в причинно-следственной связи с заболеваниями, имевшимися у Малькова Н.Ю. до заключения договора страхования. Поскольку АО «СОГАЗ» не располагало правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, АО «СОГАЗ» законно и обоснованно отказало в выплате страхового возмещения. Также выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Следовательно, Банк ВТБ (ПАО) не является выгодоприобретателем по договору страхования и не может предъявлять к АО «СОГАЗ» требований о выплате страхового возмещения. Между Мальковым Н.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. АО «СОГАЗ» не является стороной кредитного договора №, в связи с чем не может отвечать по кредитным обязательствам заемщика. Внесение кредитных платежей является договорной обязанностью лица, с кем заключен кредитный договор, при этом в соответствии со ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Считает, что Банк ВТБ (ПАО) законно и обоснованно предъявляет исковые требования к наследнику Малькова Н.Ю.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Из содержания ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.1, п.4 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса (п.1 ст. 1141 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с положениями пункта 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что 05 апреля 2021 года Мальков Н.Ю. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита (л.д. 11-12).

На основании указанного заявления 05 апреля 2021 года Банк и заемщик заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 678 119 рублей под 7,9% годовых, сроком на 48 месяцев, с датой возврата кредита – 20 марта 2025 года и датой ежемесячного платежа – 20 числа каждого календарного месяца в сумме 16 523 рубля 03 копейки, кроме последнего платежа – 13 621 рубль 89 копеек (л.д. 7-9).

Банком надлежащим образом исполнены обязательства по выдаче кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету № о зачислении денежных средств в размере 678 119 рублей (л.д. 13-14).

С условиями договора Мальков Н.Ю. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в анкете–заявлении на получение кредита, индивидуальных условиях кредитного договора.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора № за просрочку возврата кредита и платы процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

С сентября 2021 года погашение кредита не производится.

ДД.ММ.ГГГГ Мальков Н.Ю. умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВГ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Мотовилихинским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации города Перми (л.д. 20).

Истец настаивает на взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается. Наследники должника, принявшие наследство, становятся должниками по кредитному договору, и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследниками Малькова Н.Ю. по закону являются его супруга – Малькова В.Н., дочь Ломова Н.Н., сын – Мальков А.Н., дочь – Головкова А.Н., мать – Малькова А.Н.

Малькова В.Н. 15 февраля 2022 года обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельств о праве на наследство (л.д. 44 оборот).

Ломова Н.Н., Мальков А.Н., Головкова А.Н. отказались от причитающихся им по закону долей в наследственном имуществе (л.д. 45 оборот – 46 оборот), Малькова А.Н. к нотариусу в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства не обратилась, сведений о фактическом принятии наследства не имеется.

Нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО8, временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО8 – ФИО9 16 марта 2022 года, 26 марта 2022 года, 06 мая 2022 года Мальковой В.Н. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из: квартиры №, кадастровый №, площадью 51,1 кв.м., расположенной на 1 этаже жилого <адрес> в г. Перми; <адрес>, кадастровый №, площадью 49,5 кв.м., расположенной на 2 этаже жилого <адрес> в г.Перми; нежилого помещения: гараж-бокс, кадастровый №, площадью 26,7 кв.м., распложенного по адресу: <адрес>; транспортного средства марки ГАЗ-32213, 1999 года выпуска, идентификационный №, кузов №, шасси №, регистрационный №; транспортного средства марки SSANG YONG KYRON DJ, 2008 года выпуска, идентификационный номер №, шасси №, регистрационный №; транспортного средства марки ГАЗ 2752, 2000 года выпуска, идентификационный №, кузов №, шасси №, регистрационный №; транспортного средства марки RENO SAFRANO, 1995 года выпуска, идентификационный №, шасси № отсутствует, регистрационный №; транспортного средства марки JAWA-250, 1966 года выпуска, кузов №, шасси №, репарационный №; транспортного средства марки МАЗ-5551, 1992 года выпуска, идентификационный номер №, шасси №, регистрационный №; денежных средств, внесенных наследодателем во вклад №, хранящийся в структурном подразделении № Пермского отделения № IIАО Сбербанк; денежных средств, внесенных наследодателем во вклады. №, №, №, хранящиеся в Банке ВТБ (ПАО); 1/2 доли в праве общей собственности на 5 445 обыкновенных именных акций (государственный регистрационный №-D) публичного акционерного общества специального машиностроения и металлургии «Мотовилихинские заводы» номинальной стоимостью 01 рубль 50 копеек, хранящихся на лицевом счете №, открытом на имя наследодателя в акционерном обществе «Регистратор Интрако» (л.д. 48, 49, 50 оборот).

С принятием наследства к Мальковой В.Н. перешли обязательства наследодателя по погашению задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, наследник, принявший наследство, не погашает долг по кредитному договору, что явилось основанием обращения истца в суд с иском.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 09 февраля 2023 года включительно (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 617 547 рублей 58 копеек, из которых: 592 408 рублей 86 копеек - основной долг; 24 231 рубль 58 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 907 рублей 14 копеек - пени по просроченному долгу. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств выплаты суммы задолженности в полном размере или в части ответчиком не представлено.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору в размере 617 547 рублей 58 копеек подлежит взысканию с Мальковой В.Н. в пользу Банка ВТБ (ПАО).

Довод ответчика о том, что по договору страхования, заключенному между Мальковым Н.Ю. и АО «СОГАЗ» риском является смерть застрахованного лица, в связи с чем страховая компания должна возместить задолженность Банку, судом отклоняется, поскольку наличие страхования жизни и здоровья заемщика-наследодателя при получении кредита не является основанием для отказа в удовлетворении иска кредитора о взыскании задолженности с наследника, принявшего наследство в пределах наследственной массы при отсутствии полного исполнения кредитных обязательств.

Действующим законодательством и условиями заключенного между наследодателем и Банком кредитного договора не установлено, что в случае страхования заемщиком жизни и здоровья при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица Банк лишается права претендовать на погашение задолженности за счет стоимости наследственного имущества.

Кроме того, взыскание с ответчика в судебном порядке задолженности по кредитному договору не является препятствием к обращению в АО «СОГАЗ» за получением страхового возмещения в связи со смертью Малькова Н.Ю. и предъявления соответствующих требований к страховщику в судебном порядке, что и было осуществлено Мальковой В.Н., учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ Малькова В.Н. обязана возместить истцу расходы по госпошлине в размере 9 375 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194, 197,198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Мальковой Валентины Николаевны (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Управлением внутренних дел Мотовилихинского района г.Перми) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 05 апреля 2021 года в размере 617 547 рублей 58 копеек, а также возврат государственной пошлины по делу в размере 9 375 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: