Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-883/2023 ~ М-727/2023 от 01.06.2023

Заочное решение

именем Российской Федерации

Дело № 2-883/2023

УИД 18RS0022-01-2023-000927-82

07 июля 2023 года                  с. Малая Пурга Удмуртской Республики

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ажгихиной Н.В.,

при секретаре Миниахметовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Ильину М. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

    ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – истец, кредитор, залогодержатель, ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к Ильину М.В. (далее по тексту – ответчик, заемщик, залогодатель) о взыскании задолженности по кредитному договору № KD135315000004346 от 22.09.2021 по состоянию на 07.05.2023 в размере 1 717 948 руб. 37 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 36,1 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 950 000 руб. 00 коп. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 1 657 000 руб. на приобретение недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 36,1 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, установлена процентная ставка в размере 9,20% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В целях обеспечения кредита в этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор залога указанного автомобиля. Ответчиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность. С учетом того, что задолженность по договору на момент обращения с иском в суд не погашена, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

    В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, документов, подтверждающих уважительность неявки, суду не представил.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в заочном производстве в порядке гл.22 ГПК РФ с письменного согласия истца.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

22.09.2021 между ПАО КБ «УБРиР» и Ильиным М.П. был заключен кредитный договор № KD135315000004346 на приобретение недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 36,1 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Ильину М.П. кредит в размере 1 657 000 руб.

При начислении процентов за пользование кредитом применяется процентная ставка 9,20% процентов годовых. Указанная ставка повышается на 3 процентных пункта (до 12,2% процентов годовых) с десятого календарного дня, следующего за днем получения банком информации о расторжении/невозобновлении действия договора (полиса) страхования и/или замены выгодоприобретателя по договору (полису) страхования риска смерти и постоянной утраты трудоспособности, утраты права собственности на недвижимое имущество (п. 1.4).

Заемщик согласно условиям кредита и графика платежей принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем выдачи кредита в размере 15 166,70 руб. за исключением первого и последнего ежемесячного платежа. (п. 1.7).

Условиями договора предусмотрено начисление пеней в размере 0,06% процентов в день от суммы просроченной задолженности (п. 1.13).

Предмет залога приобретается заемщиком на основании договора купли-продажи от 22.09.2021.

Свои обязательства по предоставлению Ильину М.П. кредита в сумме 1 657 000 руб. ПАО КБ «УБРиР» исполнило в полном объеме, денежные средства перечислены 22.09.2021 года со счета заемщика, открытого в рамках кредитного соглашения на счет эскроу.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от 22.09.2021 на объект недвижимости: квартиры, общей площадью 36,1 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, выданной залогодержателю ПАО КБ «УБРиР», который по настоящее время законным владельцем закладной.

Согласно выписке из ЕГРН в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №KD135315000004346 от 22.09.2021 в ЕГРН внесена запись об ипотеке в пользу банка, возникшей на основании Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ.

Договором сторонами определена оценка предмета ипотеки в размере 1 950 000 руб. (п. 5 закладной).

В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами, предусмотренные кредитным договором исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность, которая согласно расчету по состоянию на 07.05.2023 года составляет 1 717 948 руб. 37 коп., в том числе: 1 624 156 руб. 47 коп. – сумма основного долга, 89 654 руб. 58 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 23.09.2021 по 07.05.2023, 4 137 руб. 32 коп. – пени, начисленные за период с 23.09.2021 по 07.05.2023.

В силу п. 2.2.12 кредитор списывает со счета находящиеся на нем денежные средства в следующей очередности: просроченные проценты, просроченная задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пени), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные возникшие обязательства заемщиков перед кредитором.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 07.05.2023 судом проверен и принимается как верный.

В соответствии с п. 2.3.4.2. кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и об уплате и обратить взыскание на заложенное имущество (за исключением периода ипотечных каникул) при не исполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократном) заемщиком его обязательств по погашению задолженности по кредиту общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что требование о досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению, в соответствии с п. 1.16 кредитного договора, предусматривающим способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, было направлено на персональный адрес электронной почты заемщика на сервере кредитора.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком существенно нарушаются условия кредитного договора, не возвращает сумму основного долга по кредиту и не уплачивает проценты за пользование им в сроки, установленные договором, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №KD135315000004346 от 22.09.2021 по состоянию на 07.05.2023 в размере 1 717 948 руб. 37 коп., в том числе: 1 624 156 руб. 47 коп. – сумма основного долга, 89 654 руб. 58 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 23.09.2021 по 07.05.2023, 4 137 руб. 32 коп. – пени, начисленные за период с 23.09.2021 по 07.05.2023.

Кроме того, поскольку ответчик допустил нарушение обязательств по кредитному договору, то в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора истец был вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Разрешая заявленные банком требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 4).

Согласно пункта 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку неисполнение ответчиком обязательств по договору повлекло взыскание в судебном порядке задолженности по кредитному договору, постольку исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определяет способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По смыслу указанной нормы начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, если между залогодателем и залогодержателем не достигнуто соглашения относительно начальной продажной стоимости заложенного имущества.

На день принятия решения судом данное имущество находится в собственности ответчика.

При этом в закладной денежная оценка предмета залога в размере 1 950 000 руб. 00 коп. определена на основании отчета об оценке ООО Агентство оценки «Паритет» №1490-п/21 от 16.09.2021 указанного недвижимого имущества, составленного Вахрушевой М.А.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств, опровергающих выводы заключения эксперта ООО Агентство оценки «Паритет», допустимые доказательства об иной рыночной стоимости залогового имущества сторонами истца не представлено. Таким образом, суд полагает, что установление вышеуказанной начальной продажной стоимости заложенного имущества является соглашением залогодателя и залогодержателя.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

С учетом изложенных выше обстоятельств, суд руководствуясь положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 950 000 руб. 00 коп.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 790 руб. 00 коп.

                На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ

решил:

    Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

    Взыскать с Ильина М. П. (№) в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН 6608008004) задолженность по кредитному договору № KD135315000004346 от 22.09.2021, определенную по состоянию на 07.05.2023, в размере 1 717 948 руб. 37 коп., в том числе: 1 624 156 руб. 47 коп. – сумма основного долга, 89 654 руб. 58 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 23.09.2021 по 07.05.2023, 4 137 руб. 32 коп. – пени, начисленные за период с 23.09.2021 по 07.05.2023.

    Взыскать с Ильина М. П. (№) в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН 6608008004) расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 790 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартира, общей площадью 36,1 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 950 000 руб. 00 коп.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения изготовлен 17.07.2023.

Председательствующий судья            Н.В. Ажгихина