Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-636/2022 ~ М-586/2022 от 22.06.2022

Дело № 2-636/2022

УИД 42RS0012-01-2022-001085-07

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Калашниковой С.А.,

при секретаре Домбради А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске

                                                                                         02 августа 2022 года

дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Воронкину Андрею Владимировичу, Юстус Яне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к Воронкину Андрею Владимировичу, Юстус Яне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что <...> между <...> (далее - Займодавец) и Воронкиным Андреем Владимировичем, Юстус Яной Валерьевной (далее - Заемщики) заключен договор займа № <...> (далее - Договор займа, Кредитный договор), в соответствии с п. 1.1 которого Займодавец предоставил Заемщику заем в размере <...> руб. сроком на <...> месяцев, считая с даты фактического предоставления займа.

В соответствии с п. 2. Договора займа сумма займа была перечислена в безналичной форме на счет Заемщика, что подтверждается электронным платежным поручением <...> от <...>.

В соответствии с п. 1.3 Договор займа заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Воронкина Андрея Владимировича квартиры, находящейся по адресу: <...>, <...> стоимостью <...> рублей.

Согласно п. 3.1 Договора займа за пользование займом Заемщик уплачивает Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <...> процентов годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 Договора займа предусмотрена обязанность Заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование займом за каждый календарный день просрочки.

Право собственности Воронкина Андрея Владимировича на Квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <...> с обременением ипотекой в пользу Займодавца (Свидетельство о государственной регистрации права <...> от <...>).

В силу п. 1.6 Договора займа право на получение исполнения по Договору займа без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на Квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным договором и действующим законодательством.

В силу п. 4.1.6 Договора займа Заемщики обязуются составить при участии Займодавца и надлежащим образом оформить закладную, совершить все необходимые действия по передаче в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладной для ее последующей выдачи Займодавцу как первоначальному залогодержателю.

В соответствии с п. 4.4.6 Договора займа Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную.

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее - Истец, Банк) приобрел закладную на Квартиру, составленную Заемщиком по Договору займа, что подтверждается Договором <...> купли-продажи закладных от <...> (далее - Договор купли-продажи закладных), Актом приема-передачи закладных (Приложение <...> к Договору купли-продажи закладных, <...> в Акте) от <...>, а также отметкой о передаче прав на Закладной от <...>.

Согласно п. 1.1 Договора купли-продажи закладных Банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном Договором купли-продажи. Право собственности на каждую закладную переходит от Продавца к Покупателю (Банку) в дату проставления отметки о новом владельце Закладной.

Тем самым Банк является кредитором Заемщика по Договору займа и Залогодержателем.

Согласно п.п. 3.3 Договора займа Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием займом путем осуществления ежемесячных аннутитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и суммы начисленных процентов составляет <...> руб. и подлежит внесению Заемщиками не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца (п.п. 3.3.3, 3.3.5 Договора займа).

В соответствии с п. 4.4.1 Договора займа Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору займа при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

С учетом того, что Заемщиком в течение 2020 года систематически допускались просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей, в том числе сроком более, чем на 30 календарных дней, Банк направил <...> в адрес Заемщиков требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до <...>, а также Банк заявил требование о расторжении Кредитного договора.

Однако требования Банка к Заемщику остались без удовлетворения, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, последний платеж произведен Заемщиками <...>.

В уведомлении, указанном выше, направленном Банком в адрес Заемщика, Банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование Заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

По состоянию на <...> размер задолженности Заемщика по Договору займа составляет 277 473,08 руб., из которых: 111 937,32 руб. - просроченный основной долг; 22 179,90 руб. - сумма задолженности по уплате процентов на просроченный основной долг; 142 504,61 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 851,25 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету с <...> по <...>.

В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), в частности, при просрочке Заемщиком осуществления возврата предоставленных Кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней или при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 года.

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить следующие обстоятельства: по требованиям о досрочном взыскании кредитной задолженности, в том числе остатка по кредиту, - факт нарушения Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и размер кредитной задолженности; по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество - факт систематического нарушения сроков обязательства, исполняемого периодическими платежами более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд независимо от значительности каждой просрочки.

Согласно п.п. 4.4.3 Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на Квартиру в случае неисполнения Заемщиком обязательств по осуществлению очередного ежемесячного платежа сроком более чем на тридцать календарных дней, допущении просрочек внесения ежемесячных платежей по Кредитному договору более трех раз в течение двенадцати месяцев или в случае неисполнения Заемщиками требования Банка о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней.

Таким образом, с учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, а также допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более чем на тридцать календарных дней и более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

В целях определения актуальной рыночной стоимости Квартиры Банком был привлечен независимый оценщик - ООО «Атлант Оценка».

Согласно отчету об оценке № <...> от <...> об определении рыночной и ликвидационной стоимости - рыночная стоимость объекта оценки (Квартиры), расположенной по адресу: <...>., по состоянию на <...> составляет 1 482 152 рубля.

Таким образом, полагают, что начальную продажную цену Квартиры следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть <...> рублей.

Исходя из установленной отчетом <...> рыночной стоимости Квартиры, 5 процентов от нее составляет <...> рублей. Период просрочки исполнения обязательств, обеспеченных залогом, превышает три месяца. Общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по Кредитному договору по состоянию на <...> составляет <...> руб., что существенно превышает 5% стоимости Квартиры, следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 ГК РФ в данном случае не имеется.

Истец просит суд расторгнуть договор займа № <...> от <...> с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с Воронкина Андрея Владимировича, Юстус Яны Валерьевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору займа № <...> от <...> по состоянию на <...> в сумме 277 473,08 руб., из которых: 111 937,32 руб. - просроченный основной долг; 22 179,90 руб. - проценты на просроченный основной долг; 142 504,61 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 851,25 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать солидарно с Воронкина Андрея Владимировича, Юстус Яны Валерьевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 974,73 руб.

Взыскать солидарно с Воронкина Андрея Владимировича, Юстус Яны Валерьевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты по договору займа № <...> от <...> по ставке в размере 12,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 04.03.2022 по дату расторжения договора займа.

Взыскать солидарно с Воронкина Андрея Владимировича, Юстус Яны Валерьевны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по договору займа № <...> от <...> по ставке в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 04.03.2022 по дату расторжения договора займа.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <...>., принадлежащую на праве собственности Воронкину Андрею Владимировичу, определить способ реализации - путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <...> рублей.

Представитель истца АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени заседания надлежащим образом, согласно ходатайству исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дело рассмотреть в свое осутствие.

Ответчики Воронкин А.В., Юстус Я.В., их представитель, действующий на основании письменных заявлений, Юстус В.Г. в судебном заседании против удовлетворения требований возражали в части взыскиваемой неустойки, просили ее снизить, поскольку она несоразмерна размеру основного долга и последствиям нарушенного обязательства. Указывают, что Банк после направления требования в мае 2020 года должен был обратиться в суд в течение месяца, однако прошло 2 года, то есть банк содействовал увеличению размера задолженности. Не оспаривают факт нарушения обязательства.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, заслушав ответчиков, находит заявленные «Газпромбанк» (Акционерное общество) исковые требования обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3.Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с положениями ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии с ч.5 ст.54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем … начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Как следует из материалов дела, <...> между <...> (Займодавец) и Воронкиным А.В., Юстус Я.В. (Заемщики) был заключен договор займа № <...> (л.д.81-85).

По условиям договора Займодавец предоставляет Заемщикам заем в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев, считая от даты фактического предоставления займа, на условиях, установленных настоящим Договором (п.1.1).

Заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <...>, стоимостью <...> рублей. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в собственность Воронкина А.В. (п.1.3).

Заем предоставляется Заемщикам при условии оплаты всеми или любым из Заемщиков разницы между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого займа из собственных средств Заемщиков в размере <...> рублей и предоставлении документа подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств (п.2.2).

За пользование займом Заемщики уплачивают Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <...> процентов годовых (п.3.1).

Проценты по займу начисляются Займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно (п.3.2).

Заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей (п.3.3).

Заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом (п.п.4.1.1).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности Заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Займодавец (п.1.4).

Займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в следующих случаях: а) при не целевом использовании Заемщиками предоставленного Займодавцем займа; б) при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 (тридцать) календарных дней; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли-продажи Квартиры, Договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего Договора, закладной; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; д) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) - Квартиры; е) при грубом нарушении Заемщиками и/или Залогодателями Квартиры правил пользования Квартирой, её содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности Квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Квартиры; ж) при необоснованном отказе Займодавцу в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в Квартире; з) при обнаружении не заявленных обременений на Квартиру; и) при невыполнении обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению Займодавца, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц; к) при невыполнении обязательств по страхованию согласно п.п. 4.1.7-4.1.12 настоящего Договора; л) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.п.4.4.1).

При нарушении сроков возврата займа Заемщики платят Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п.5.2).

При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов Заемщики платят Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.3).

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей к Кредитному договору (договору займа) № <...> от <...>, Заемщики - Воронкин А.В., Юстус Я.В. процентная ставка <...> %, срок кредитования <...> месяцев, сумма кредита <...> рублей, дата выдачи кредита <...>, срок внесения ежемесячного платежа: не позднее последнего числа, первый ежемесячный платеж: <...> рублей, последующие платежи - <...> рублей, последний платеж: <...> рублей (л.д.86-88).

Согласно договору купли-продажи квартиры от <...> (л.д.78-80) Воронкин А.В. купил в собственность у Н., а последний продал квартиру, находящуюся по адресу: <...>, по цене <...> рублей.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от <...> (л.д.77) на основании договора купли-продажи квартиры от <...> за Воронкиным А.В. зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <...>, существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

Согласно адресно-справочной информации от <...> (л.д.97) Воронкин А.В. и Юстус Я.В. зарегистрированы по адресу: <...>.

<...> полностью исполнило обязательства по договору займа, связанные с предоставлением соответствующих денежных средств (л.д.89). В свою очередь, заемщики обязательства по договору исполняли ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату заемных денежных средств у Воронкина А.В. и Юстус Я.В. образовалась задолженность.

Согласно закладной Воронкина А.В., должниками являются Воронкин А.В., Юстус Я.В., первоначальный залогодержатель - <...> права по закладной переданы «Газпромбанк» (АО) (л.д.71-76).

Согласно договору <...> купли-продажи закладных от <...> (л.д.68-70) заключенному между <...> и «Газпромбанк» (АО) (Покупатель), Покупатель приобретает, а Продавец продает именные ценные бумаги - закладные, перечисленные в Реестре Закладных (далее - «Закладные») со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном настоящим Договором. Право собственности на каждую Закладную переходит от Продавца к Покупателю в дату проставления отметки о новом владельце Закладной (п.1.1).

Согласно акту приема-передачи закладных от <...> (л.д.58-67) в соответствии с Договором купли-продажи закладных <...> от <...> <...> передал, а Банк ГПБ (АО) принял Закладные: должник: Воронкин А.В., сумма непогашенной задолженности - <...> рублей.

После передачи прав (требований) взыскателю погашение задолженности ответчиками не производилось.

Договор купли-продажи закладных никем не оспорен и недействительным не признан.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Исходя из приведенных норм, уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Согласно Договору займа № <...> от <...>, Займодавец имеет право передать свои права по закладной, указанной в п.1.6 настоящего Договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства России и передать саму закладную (пп.4.4.6).

Неуведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу не является основанием для признания сделки недействительной и влечет за собой иные правовые последствия.

На основании п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Таким образом, неблагоприятные последствия в связи с отсутствием факта письменного уведомления о состоявшемся переходе прав к другому лицу могут возникнуть только для нового кредитора и связываются лишь с возможностью исполнения должником обязательства первоначальному кредитору.

Как уже было указано выше, в связи с тем, что Воронкин А.В. и Юстус Я.В. не выполняли свои обязательства по договору займа надлежащим образом, у них образовалась задолженность.

<...> «Газпромбанк» (АО) направило в адрес должников Юстус Я.В., Воронкина А.В. требования о полном досрочном погашении задолженности, согласно которым Банк требовал в срок до <...> возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 143 886,20 рублей (л.д. 56, 57, 126, 133 оборот). Данные требования ответчиками не были получены и возвращены в адрес истца ШПИ <...> (л.д. 135, 136).

Согласно представленному расчету задолженности, по кредитному договору №<...> от <...>, по состоянию на <...> образовалась задолженность - 277 473 рубля 08 копеек, из которых просроченный основной долг - 111 937,32 рублей, проценты на просроченный основной долг -22 179,90 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 142 504,61 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 851,25 рублей (л.д.12-14).

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом, поскольку соответствует требованиям закона, условиям заключенного договора, фактическим обстоятельствам дела, и является арифметически верным, иного расчета стороной ответчика не представлено.

Ответчики не представили суду доказательств, опровергающих доводы истца и представленные по делу доказательства, исследованные в судебном заседании.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно определению Конституционного суда РФ от 14.10.2004 № 293-О в положениях ст.333 ч.1 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 69, п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, правила о снижении неустойки, предусмотренные ст. 333 ГК РФ, при взыскании с лиц не являющихся индивидуальными предпринимателями, могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Из анализа условий заключенного между сторонами договора и расчета исковых требований следует, что неустойка является способом исполнения обязательства, которая истцом предъявлена за период с <...> по <...> в сумме 142 504,61 рублей - за просрочку возврата кредита и за период с <...> по <...> в сумме 851,25 рублей - за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взимание данной неустойки соответствует законодательству, поскольку является способом обеспечения обязательств (неустойкой) и возможность ее взимания предусмотрена ст. 330 ГК РФ.

Ответчиками заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью.

Суд, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, длительный период времени с момента направления истцом требования о погашении задолженности и обращения в суд, приходит к выводу, что неустойка за просрочку возврата кредита в размере 142 504,61 рублей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, уменьшает данную неустойку до 25 000 рублей. В большем размере неустойка взысканию с ответчика не подлежит.

При указанных обстоятельствах в их совокупности, суд взыскивает
с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по указанному договору
по состоянию на <...> в сумме 159 968,47 рублей, состоящую из просроченного основного долга - 111 937,32 рублей, процентов на просроченный основной долг -22 179,90 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 25 000 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 851,25 рублей.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчики нарушили условия договора займа №<...> от <...>, перестали надлежащим образом исполнять обязанности по договору, то договор займа №<...> от <...>, заключенный между <...> и Воронкиным А.В., Юстус Я.В. по заявлению истца может быть расторгнут.

В соответствии с Договором займа процентная ставка установлена в размере <...>% годовых.

Из п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

Из содержания приведенных норм в их совокупности следует, что не прекращаются обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст.809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата, а также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства, что согласуется с положениями о возмездности договора и нормами об ответственности за нарушение обязательств.

Таким образом, суд считает правильным взыскать с ответчиков солидарно проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 12,5% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также пени по ставке 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с <...> по дату расторжения договора займа (по день вступления решения суда в законную силу), с учетом фактического погашения задолженности, т.е. в пределах заявленных исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Учитывая, что неисполнение обязательств по возврату долга было обеспечено залогом недвижимого имущества, суд, руководствуясь статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

Поскольку обязательство, принятое на себя ответчиками по кредитному договору, не исполнено, суд полагает возможным в силу ст.348, ст.349 ГК РФ, обратить взыскание на заложенное имущество.

При таких обстоятельствах, требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 3 ст.350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

На основании подп. 4 п. 2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает правильным определить стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...>, согласно экспертному заключению № <...> от <...> в размере <...> рубля (л.д.23-53).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, судом установлена равной 80% рыночной стоимости спорного имущества, определенной в заключении, т.е. в размере <...> рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным определить начальную продажную цену: квартиры, расположенной по адресу: <...> размере <...> рублей, определив в качестве способа реализации имущества публичные торги в форме открытого аукциона.

На момент принятия судом решения размер задолженности ответчика сопоставим с установленной судом начальной продажной ценой заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ ему должны быть возмещены все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению <...> от <...> истец оплатил государственную пошлину в размере 11 974,73 рублей.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, расходы истца по оплате госпошлины в сумме 11 974,73 руб. подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в полном размере, в равных долях, по 5 987,37 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор займа № <...> от <...>, заключенный между <...> и Воронкиным Андреем Владимировичем, Юстус Яной Валерьевной.

Взыскать солидарно с Воронкина Андрея Владимировича, <...> года рождения, уроженца <...>, паспорт серии <...>, Юстус Яны Валерьевны, <...> года рождения, уроженки <...>, паспорт серии <...>, в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ОГРН <...>, задолженность по договору займа № <...> от <...> по состоянию на <...> в размере 159 968 (сто пятьдесят девять тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 47 копеек, из которых:

просроченный основной долг - 111 937,32 рублей;

процентов на просроченный основной долг - 22 179,90 рублей;

пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 25 000 рублей;

пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 851,25 рублей.

Взыскать с Воронкина Андрея Владимировича, <...> года рождения, уроженца <...>, паспорт серии <...>, в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ОГРН <...>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 987 рублей 37 копеек.

Взыскать с Юстус Яны Валерьевны, <...> года рождения, уроженки <...>, паспорт серии <...>, в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ОГРН <...>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 987 рублей 37 копеек.

Взыскать солидарно с Воронкина Андрея Владимировича, <...> года рождения, уроженца <...>, паспорт серии <...>, Юстус Яны Валерьевны, <...> года рождения, уроженки <...>, паспорт серии <...>, в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ОГРН <...>, проценты по договору займа № <...> от <...> по ставке в размере 12,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с <...> по дату расторжения договора займа (по дату вступления в силу решения суда).

Взыскать солидарно с Воронкина Андрея Владимировича, <...> года рождения, уроженца <...>, паспорт серии <...>, Юстус Яны Валерьевны, <...> года рождения, уроженки <...>, паспорт серии <...>, в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ОГРН <...>, пени по договору займа № <...> от <...> по ставке в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с <...> по дату расторжения договора займа (по дату вступления в силу решения суда).

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <...> принадлежащую на праве собственности Воронкину Андрею Владимировичу, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <...> рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - С.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2022 года.

Судья - С.А. Калашникова

Решение не вступило в законную силу

Судья -                      С.А. Калашникова

Секретарь -                      А.Н. Домбради

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № 2-636/2022 Мариинского городского суда Кемеровской области.

Секретарь -                      А.Н. Домбради