Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-177/2023 (2-5360/2022;) ~ М-5376/2022 от 11.10.2022

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 2-177/2023(2-5360/2022)

УИД 55RS0004-01-2022-007327-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Омск                                                                                        17 января 2023 года

    Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего Симахиной О.Н.,

при секретаре судебного заседания Цареве П.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Федосееву Михаилу Ивановичу о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством логина и одноразового пароля (смс-код). Подлинность предоставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Во исполнение обязательств по кредитному договору, банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей под 11,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик своевременно принятые на себя обязательства не исполнял. Задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 211 192,91 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей, иные комиссии – 8 877,46 рублей, дополнительный платеж – 14 673,96 рублей, просроченная ссудная задолженность – 186 818,79 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 18,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 29,30 рублей, неустойка на просроченные проценты – 29,82 рублей. Истец просит взыскать задолженность в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 311,93 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 – на обороте).

Ответчик Федосеев М.И. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился. Поддержал пояснения, изложенные в возражениях на иск, дополнительных возражениях на иск. Указал, что размер годовых процентов и размер платежа согласованы не были. Платеж, осуществленный в счет погашения задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. в ДД.ММ.ГГГГ. был зачислен на погашение платежа по карте «<данные изъяты>» вместо платежа по спорному кредитному договору.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и Федосеевым М.И. был заключен кредитный договор №, на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях кредитования, и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. В рамках данного кредитного договора открыт банковский счет №, также, Федосеев М.И., в соответствии с заявлением, включен в Программу добровольного коллективного страхования по программе страхования «Лайт». Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

            Из выписки по счету заемщика, представленной за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., следует, что ДД.ММ.ГГГГ. заемщику выдан кредит с текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ., и что с ДД.ММ.ГГГГ. платежи по кредиту не производились (л.д.9).

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности. Доказательств, опровергающих данный факт, в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Как следует из п. 8.1 Индивидуальных условий, бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий (л.дл. 13).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по основному долгу составила 186 818,79 рублей (л.д. 7 оборот).

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил суду контррасчет.

Таким образом, проверив расчет, с учетом разницы между полученной ответчиком суммой кредита и суммой выплаты в счет погашения основного долга, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 186 818,79 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитом установлена плата процентов в размере 6,9%/11,90 % годовых (л.д.12-оборот).

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка устанавливается в размере 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с момента перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по процентам на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 18,58 рублей (л.д.7 оборот).

Вопреки доводам ответчика, расчет истца проверен судом, он соответствует годовой процентной ставке, периоду начисления процентов, оснований для перерасчета не имеется, поэтому указанная в расчете истца сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу банка в полном объеме.

Довод ответчика о том, что его обманули и применили иную процентную ставку 11.9% годовых, вместо 6,9%, опровергается материалами дела, в том числе Индивидуальными условиями кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его электронная подпись.

Кроме того, обоснованным является и взыскание комиссий за ведение счета и иных комиссий в размере 9 622,46 рублей (8877,46+745), дополнительного платежа в размере 14 673,96 рублей, поскольку такое согласие подтверждается подписью ответчика в соответствующем заявлении.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду – 29,30 рублей, неустойки на просроченные проценты – 29,82 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка (пени) в размере 20% годовых (л.д.13).

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка, начисляемая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. на просроченную ссуду составила 29,30 рублей, неустойки на просроченные проценты – 29,82 рублей (л.д.8).

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, его положения распространяется на договоры потребительского кредита, заключенные после указанной даты.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поверив предоставленный стороной истца расчет, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд находит требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду – 29,30 рублей и неустойки на просроченные проценты – 29,82 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению в указанном размере, поскольку не усматривается несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.

К доводам ответчика о том, что Банком платеж, внесенный им на карту «Халва», для погашения задолженности по кредитному договору от 19.07.2021г., без его согласия был направлен на погашение платежа по карте «Халва», суд относится критически, поскольку в памятке участника акции «Все под 0!», с которыми ответчик был ознакомлен, прописано, что карта «Халва» - расчетная карта, эмитируемая банком и предлагаемая физическим лицам для осуществления безналичных операций в пределах средств установленного лимита кредитования для оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Халва». Соответственно, карта «Халва» является кредитной картой, предусмотрена для использования в иных целях, кроме как для безналичной оплаты товаров (работ, услуг).

Как следует из ответа на судебный запрос, поступивший из ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ., выписка по счету № отражает все платежи и движение денежных средств по счету. Свое согласие на уплату комиссий ответчик давал в индивидуальных условиях, взыскание которых производится в соответствии с Тарифами Банка, комиссия за карту взыскивается на основании заявления-оферты на открытие банковского счета. Проведенная банком проверка показала, что денежные средства на карту «Халва» зачислялись ответчиком самостоятельно, в платежный период по карте, поэтому и были списаны в счет погашения задолженности по карте «Халва» (л.д. 118-141).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину в размере                                     5 311,93 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика. Размер государственной пошлины исчислен верно, с учетом требований п.6 ст. 52, ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

            РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с Федосеева Михаила Ивановича (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 211 192,91 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 311,93 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:     подпись                         О.Н. Симахина

Мотивированное решение изготовлено 24.01.2023 г.

Судья:    подпись                         О.Н. Симахина