Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3813/2022 ~ М-3168/2022 от 21.06.2022

Дело № 2-3813/2022

УИД 21RS0025-01-2022-004306-74

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                        г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Лепешкиной И.С.,

с участием ответчика Александрова А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Александрову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к Александрову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Александровым А.О. был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ клиент направил в Банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 300 000 руб. на срок <данные изъяты> дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; в рамках договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен договор №. Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и график платежей.

Согласно договору, кредит предоставляется Банком клиенту путём зачисления суммы кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 300 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на <данные изъяты> дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п. 2 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 300 000 руб., о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определённых договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 245 168,02 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 37 719,99 руб. (<данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 233 168,02 руб., из которых: 187 686,50 руб. - основной долг, 7 761,53 руб. - начисленные проценты, 37 719,99 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ответчика Александрова А.О. в их пользу сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 233 168,02 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 5 531,68 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, согласно представленному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, с учетом частичного погашения ответчиком задолженности просят взыскать 215 168,02 руб., а также расходы по оплате госпошлины.

Ответчик Александров А.О. в судебном заседании пояснил, что с предъявленными исковыми требованиями он не согласен, полагает, что с ним заключено дополнительное соглашение с иным графиком погашения, согласно которому он обязуется погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав объяснение ответчика Александрова А.О., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Александров А.О. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 300 000 руб., содержащим в себе предложение заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. Согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ также указано, что ответчик Александров А.О. ознакомлен с тем, что в рамах Договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 рубля РФ: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по Договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; 3) плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); 4) комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания Заявления (конфетный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на дату оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с договором на дату оказания такой услуги).

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, Банком были направлены ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферта о заключении договора.

Факт ознакомления ответчика Александрова А.О. с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита, а также обязанием их соблюдать, письменно подтвержден ответчиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Получение экземпляра Индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждается подписью ответчика.

Также ответчику был предоставлен график платежей по договору. Своей подписью в графике ответчик Александров А.О. подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в графике платежей информацией. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком Александровым А.О. были приняты.

АО «Банк Русский Стандарт» был открыт ответчику Александрову А.О. банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: лимит кредитования - 300 000 руб. Лимит кредитования устанавливается на срок <данные изъяты> (<данные изъяты> дня/дней). Лимит уменьшается до нуля со дня, следующего за днем предоставления кредита, и восстанавливается до прежнего значения после полного погашения задолженности при принятии Банком к исполнению очередной заявки - распоряжения; размер процентной ставки по кредиту - <данные изъяты> % годовых; договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей по договору составляет - <данные изъяты>, при этом размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту определяются в графике платежей

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчика о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Пункт 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком на счете денежных средств любым способом и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется на срок <данные изъяты> дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность как по основному долгу, так и по процентам.

Из п. 8.4 Условий потребительского кредита с лимитом кредитования следует, что в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврат суммы основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. №) следует, что за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не вносились платежи в счет оплаты основного долга, а в счет оплаты процентов за пользование кредитом не вносились платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, истцом было направлено ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 245 168,02 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числилась задолженность по кредитному договору в размере 233 168,02 руб., из которых: 187 686,50 руб. - основной долг, 7 761,53 руб. - начисленные проценты, 37 719,99 руб. - неустойка за пропуски платежей.

После подачи истцом искового заявления в суд ответчиком были внесены платежи ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 руб.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 215 168,02 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 177 334,47 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 113,56 руб., задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику - 37 719,99 руб.

Возражений по расчету ответчиком не представлено, оснований ставить его под сомнение суд не находит и принимает его.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора Александров А.О. не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общем размере 215 168,02 руб. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика Александрова А.О. и представленное им заявление о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами в соответствии с представленным графиком, согласно которому срок погашения кредита указан до ДД.ММ.ГГГГ, а сумма ежемесячного платежа в размере 6 000 руб. не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как следует из письма представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ ими было получено указанное заявление ответчика Александрова А.О., рассмотрев которое было принято решение не заключать дополнительное соглашение на указанных ответчиком условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона или иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Поскольку, условиями заключенного между сторонами кредитного договора не предусмотрены иные условия по его изменению, кредитный договор в части срока погашения задолженности, размера ежемесячного платежа может быть изменен только путем заключения соглашения совершенного в письменной форме. В подтверждение чего должны быть представлены Индивидуальные условия договора потребительского кредита с учетом изменений процентной ставки, размера платежей и срока погашения кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; график платежей установленного образца (с указанием процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита, штрих-кодом для погашения, реквизитами для безналичных перечислений) который должен быть выдан банком заемщику.

Указанных доказательств в подтверждение заключения дополнительного соглашения, изменений условий, заключенного кредитного договора в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 531,68 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 215 168,02 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 177 334,47 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 113,56 ░░░., ░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - 37 719,99 ░░░.; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 531,68 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.