Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2203/2020 ~ М-1090/2020 от 28.02.2020

Дело № 2-2203/2020

УИД: 22RS0068-01-2020-001344-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Симон Н.Б.,

при секретаре Вебер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ЗАО «ФИО1» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В рамках договора ответчик просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «ФИО1». На условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам, Тарифах по банковским картам «ФИО1», заключить договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1», в рамках которого предоставить платежную (банковскую карту), открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта 2 RSB Travel Premium, выдана клиенту и активирована. Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. Ответчиком обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнялись ненадлежаще, вследствие чего образовалась задолженность, которая составляет 50 641,40 руб.

Ссылаясь на ст.ст.309, 310, п.1 ст. 810, п.1 ст. 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 641,40 руб., в том числе, 34 867,14 руб. – сумма непогашенного кредита, 5 041,52 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 4 732,74 руб. и 6 000 руб. – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от 20.03.2020.

В связи с отсутствием в материалах дела сведений о личном получении ответчиком ФИО2 определения о принятии к производству искового заявления, искового материала, извещения о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, суд пришел к выводу о необходимости дополнительного установления обстоятельств в части извещения ответчика о рассмотрении дела, его позиции по делу, на основании определения от 13.05.2020 гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «ФИО1» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась по всем известным адресам, в том числе по адресу регистрации по месту жительства. Судебные извещения возвращены с отметкой – «истек срок хранения». Ответчик извещался неоднократно как при рассмотрении в порядке упрощенного производства, так и при рассмотрении дела по общим правилам искового производства. Направленная по адресу регистрации по месту жительства почтовая корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч.1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующем в деле, или его представителем.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, и в силу ст. 117 ГПК РФ считается надлежаще извещенным о рассмотрении дела.

Кроме того, секретарем судебного заседания предпринимались неоднократные попытки известить ответчика по телефону, которые оказались безрезультатными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, данных об уважительности неявки участников процесса не представлено, ходатайств об отложении не заявлено, возражений от ответчика не поступило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ЗАО «ФИО1» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «валюта кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита считается заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней с даты предоставления их клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма максимального лимита кредитования 450 000 руб., процентная ставка 29 % годовых.

Также определено, что, до выставления ЗСВ начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат оплате до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии); 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется минимальный платеж; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не оплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; неоплаченная сумма минимального платеж без сверхлимитной задолженности. Дата оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода.

Также установлена ответственность за нарушение обязательства.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта <данные изъяты>, выдана клиенту и активирована.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно, открыл клиенту банковский счет № и выдал две карты: основная карта RSB Travel Premium, номер карты №, с лимитом 50 000 руб. со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, и дополнительная карта RSB Travel Premium, номер карты № с лимитом 0 руб. со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании заявления ответчиком указано, что она ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления заявления, и ее содержание понимает.

ФИО2 ознакомлена, понимает и согласна, что Банк в случае принятия решения о заключении со мной договора ПК предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферта Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банк.

Принятием Банком предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию клиенту счета.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что она подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтверждает, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также при подписании заявления (оферты) указала, что получила по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Заявление подписано ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки надлежащим образом не производилось, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, ДД.ММ.ГГГГ Банком выставлен заключительный счет-выписка на сумму 50 641,40 руб. со сроком полной оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления Банка ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №.... в рамках дела № был выдан судебный приказ на взыскание суммы задолженности по договору. Данный приказ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика составляет 50 641,40 руб., в том числе, 34 867,14 руб. – сумма непогашенного кредита, 5 041,52 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 4 732,74 руб. и 6 000 руб. – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Суд соглашается с размером задолженности по основному долгу, а так же с размером начисленных процентов за пользованием кредитом.

В части взыскания комиссии за участие в программе страхования в размере 1743,35 руб., суд отмечает следующее.

Из материалов дела следует, что, подключение услуги программам страхования было осуществлено при подачи заявления о заключении кредитного договора.

Из оценки норм действующего законодательства следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В условиях заключенного с ответчиком договора не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, но предусмотрено право на участие в Программе страхования.

В заявлении о получении карты содержится указание на то, что в случае если в разделе «Участие в программе ЗАО «ФИО1» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте» имеется отметка в графе «да», то ответчик после заключения с ним договора о карте просит включить его в число участников программы ЗАО «ФИО1» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте». В случае наличия такого согласия клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «ФИО1» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте», являющихся неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним. Ознакомлен и согласен с тем, что в отношении его финансовых рисков будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

Как указано выше ответчику был подключен пакет услуг по программе страхования.

Из материалов дела следует, что с ответчика взималась комиссия за оказание страховых услуг, в размерах, предусмотренных Тарифами.

В связи с чем, при расчете задолженности по кредитному договору Банком обоснованно заявлены требования о взыскании (комиссии) за участие в программе страхования.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки (платы за пропуск минимального платежа) в сумме 6 000 руб., суд приходит к следующему выводу.

Согласно информации к заключительному требованию неустойка предъявлена за неоплату обязательного платежа в размере 1000 руб. за каждый пропуск платежа за период с сентября 2015 года по февраль 2016 года.

Указанный размер неустойки предусмотрен Тарифным Планом ТП6к-н, а также новым тарифным планом ТП 6к-н.

Возможность изменения тарифного плана в части неустойки предусмотрена положениями Условий, не запрещено положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Учитывая, что у ответчика имелась неисполненная за расчетные периоды обязанность по оплате процентов, применение данной меры ответственности произведено обоснованно.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из размера неустойки, длительности периода просрочки, за который предъявлено взыскание неустойки, суммы просроченной задолженности, суд приходит к выводу о соразмерности предъявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с Индивидуальными условиями плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 3000 руб.

Размер задолженности по данному платежу исчислен исходя из установленных тарифов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 719,24 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 641 руб. 40 коп., в том числе 34 867 руб. 14 коп. - сумма непогашенного кредита, 5 041 руб. 52 коп. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 4 732 руб. 74 коп. и 6 000 руб. – сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 719 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Б.Симон