Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-778/2020 от 08.10.2020

Дело №2-778/2020 (УИД 58RS0009-01-2020-000899-98)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2020 года

Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ермакова О.В.,

при секретаре Бочкаревой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Заречном Пензенской области гражданское дело по иску Толкачева Ю.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Толкачев Ю.А. обратился в суд с названным иском, в котором указал, что 05.04.2019 между ним, с одной стороны, и АО «Альфа-Банк», с другой стороны, был заключен кредитный договор (Номер) сроком на 60 месяцев. В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования (Номер) сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по договору составляла 1 120 781 руб. 52 коп., страховая премия – 141 218 руб. 47 коп. 02.03.2020 истцом был погашен кредит досрочно. 05.03.2020 в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования, поскольку обязательства по кредитному договору (Номер) от 05.04.2019 исполнены в полном объеме, однако в удовлетворении указанного заявления истцу было отказано.

На основании вышеизложенного, просил суд расторгнуть договор общего страхования жизни (Номер) от 05.04.2019, заключенный между Толкачевым Ю.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 115 328 руб. 42 коп., штраф в размере 50% за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 57 664 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда – 5 000 руб.

В ходе рассмотрения дела от Толкачева Ю.А. поступило заявление об изменении исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, в котором он в окончательной редакции просил суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 82 377 руб. 44 коп., уплаченной им по договору общего страхования жизни (Номер) от 05.04.2019, за период с 03.03.2020 по 05.04.2024 по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», также просил взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% за отказ добровольно удовлетворить требование потребителя в размере 41 188 руб. 72 коп. Кроме того, просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец Толкачев Ю.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца Толкачева Ю.А. - Тюняева С.В., действующая на основании доверенности (л.д. 22-23) и ордера (л.д. 27), в судебном заседании измененные исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить. В обоснование сослалась на обстоятельства, изложенные в заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что 05.04.2019 между Толкачевым Ю.А., с одной стороны, и АО «Альфа-Банк», с другой стороны, был заключен кредитный договор (Номер) на сумму 1 262 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев и с уплатой процентов из расчета 11,99% годовых (л.д. 7-11).

В судебном заседании также установлено, что 05.04.2019 между Толкачевым Ю.А., с одной стороны, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с другой стороны, был заключен договор страхования жизни и здоровья (л.д. 14-15). Указанный договор был заключен сроком на 60 месяцев.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составила 141 218 руб. 47 коп. и уплачена страхователем единовременно за счет кредитных денежных средств (л.д. 35).

Исходя из содержания представленной в материалы дела справки АО «Альфа-Банк» №20-871699 от 03.03.2020 (л.д. 16-17), АО «Альфа-Банк» подтвердило, что по состоянию на 02.03.2020 Толкачев Ю.А. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору (Номер) от 05.04.2019. Те же обстоятельства следуют из представленной суду АО «Альфа-Банк» информации по указанному кредиту (л.д. 34) и выписки из лицевого счета (л.д. 35-37).

Из материалов дела также следует, что 05.03.2020 Толкачев Ю.А. обратился в адрес ответчика с заявлением (л.д. 18-19), в котором ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору (Номер) от 05.04.2019, отказался от вышеназванного договора страхования, просил досрочно прекратить действие указанного договора страхования и возвратить истцу часть страховой премии.

Письмом ответчика от 16.03.2020 (л.д. 21) истцу было сообщено о том, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь истца, а не риск невозврата кредита. В связи с чем, Толкачеву Ю.А. было сообщено о том, что возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен. Вместе с тем, было разъяснено, что в силу положений ст. 958 ГК РФ, в случае, если Толкачев Ю.А. намерен расторгнуть договор страхования с учетом вышеизложенного, он может сообщить об этом.

По пояснениям представителя истца, данным в ходе судебного заседания, Толкачев Ю.А. в адрес ответчика в дальнейшем ни с какими заявлениями не обращался.

Таким образом, неисполнение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требования Толкачева Ю.А. послужило поводом для его обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Однако, как разъяснено в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как следует из материалов дела, в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защите от потери работы» (Номер) от 05.04.2019 страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязалось за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты.

Заключая 05.04.2019 вышеназванный договор страхования, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по страховым рискам: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» и «потеря работы». При этом, по условиям все того же договора, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 05.04.2019 без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Страховая премия по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составила 100 870 руб. 34 коп.

Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно вышеприведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

С учетом того обстоятельства, что в связи с досрочным погашением истцом суммы кредита, договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с 02.03.2020 подлежит досрочному прекращению, в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, исходя из суммы страховой премии, уплаченной истцом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за вышеназванные риски - 100 870 руб. 34 коп., периода, на который договор страхования досрочно прекратился, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 82 377 руб. 44 коп. (100 870 руб. 34 коп. (страховая премия) / 60 (мес., весь срок кредита) * 49 (мес., неиспользованный срок кредита)).

При этом суд учитывает, что страхование по риску «потеря работы», за который уплачена премия в размере 40 348 руб. 13 коп., не прекратилось, поскольку сумма страхового возмещения по такому риску не изменяется в течение действия договора.

В соответствии с требованиями ст. 15 Закона от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Принимая во внимание установление судом факта нарушения прав Толкачева Ю.А., требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению с взысканием в пользу потребителя денежных средств в размере 5 000 руб. При этом суд также учитывает характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принцип разумности и справедливости, степень тяжести нарушений прав истца со стороны ответчика, наступивших для истца в результате неудовлетворения его требований последствий.

В соответствии с ч. 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с указанным, истец имеет право на получение штрафа в порядке ч. 6. ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 43 688 руб. 72 коп. = (82 377 руб. 44 коп. + 5 000 руб.) * 50%.

Часть 1 ст. 103 ГПК РФ предусматривает, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину, зачисляемую в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством в размере 2 971 руб. 32 коп., поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Толкачева Ю.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (юр. адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, строение Б, ИНН 7715228310, дата регистрации – 02.10.2002) в пользу Толкачева Ю.А. ((Дата) года рождения, уроженец (Данные изъяты) зарегистрирован по месту жительства адресу: Пензенская область, г.Заречный, проспект 30-летия Победы, 30-8) часть страховой премии по договору страхования (Номер) от 05.04.2019 в размере 82 377 (восемьдесят две тысячи триста семьдесят семь) руб. 44 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (юр. адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, строение Б, ИНН 7715228310, дата регистрации – 02.10.2002) в пользу Толкачева Ю.А. ((Дата) года рождения, уроженец (Данные изъяты), зарегистрирован по месту жительства адресу: (Адрес)) штраф в размере 43 688 (сорок три тысячи шестьсот восемьдесят восемь) руб. 72 коп.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (юр. адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31, строение Б, ИНН 7715228310, дата регистрации – 02.10.2002) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 2 971 руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение одного месяца с момента изготовления его в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 02 ноября 2020 года.

Судья                              О.В. Ермаков