Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1211/2023 ~ М-1326/2023 от 31.07.2023

№ 2-1211/2023 (УИД 58RS0017-01-2023-001940-91)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 сентября 2023 года г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Исаевой Т.Ф.,

при секретаре Ольховатской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 58RS0017-01-2023-001940-91 по исковым заявлениям общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1, указав, что стороны заключили кредитный договор от 03.08.2019 № на сумму 276 000 руб., процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор потребительского кредита состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней.

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 344,13 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 16.01.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.02.2021. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.07.2023 задолженность заемщика по договору составляет 189 583,17 руб., из которых: сумма основного долга – 180 495,64 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 667,57 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 122,96 руб., сумма комиссии за направление извещений – 297 руб.

В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел, 24.11.2020 ФИО1 умерла.

Банку разъяснено право на обращение в суд с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства – к наследственному имуществу.

У банка отсутствуют сведения о наследниках принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к наследственному имуществу.

Ссылаясь на ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820, 1175 ГК РФ, просили взыскать за счет стоимости наследственного имущества ФИО1 в свою пользу задолженность по договору от 03.08.2019 № в размере 189 583,17 руб., из которых: сумма основного долга – 180 495,64 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 667,57 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 122,96 руб., сумма комиссии за направление извещений – 297 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 991,66 руб.

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1, указав, что между сторонами заключен договор от 26.08.2020 № на сумму 153 580 руб., в том числе: 140 000 руб. – сумма к выдаче, 13 580 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 153 580 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 140000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика) согласно выписке по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 13580 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что также подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор потребительского кредита состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 942,41 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик также допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с чем, 16.01.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.02.2021. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.07.2023 задолженность заемщика по названному договору составляет 156 285,73 руб., из которых сумма основного долга – 150 535,59 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5 730,44 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 19,70 руб.

Ссылаясь на ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820, 1175 ГК РФ, просили взыскать за счет стоимости наследственного имущества ФИО1 в свою пользу задолженность по договору от 26.08.2020 № в размере 156 285,73 руб., из которых: сумма основного долга – 150 535,59 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5 730,44 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 19,70 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 325,71 руб.

Согласно определению суда от 23.08.2023 гражданские дела УИД 58RS0017-01-2023-001940-91 (№ 2-1211/2023), УИД 58RS0017-01-2023-001942-85 (№ 2-1215/2023) по исковым заявлениям общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества ФИО1 объединены в одно производство с присвоением одного регистрационного номера 58RS0017-01-2023-001940-91 (№ 2-1211/2023). Также по делу в качестве ответчика привлечена Сальникова Т.Н., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Енгалычева И.Н.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени его проведения судом извещен надлежащим образом и своевременно. При этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка.

Ответчик Сальникова Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещалась надлежащим образом и своевременно, представила письменное заявление, из содержания которого следует, что исковые требования ООО «КХФ Банк» о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества, а также расходов по уплате государственной пошлины признает, последствия признания иска, указанные в ст. 173 ГПК РФ, ей понятны, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо Енгалычева И.Н. в судебное заседание также не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно.

Суд, изучив иск вместе с расчетом требований и письменное заявление ответчика о признании исковых требований, исследовав материалы гражданского дела, считая возможным его рассмотрение в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, и от которых имеются заявления о рассмотрения дела в их отсутствие, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

В ст. 420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как указано в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абз. 1).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, 03.08.2019 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 276 000 руб. сроком на 36 календарных месяцев.

Согласно кредитному договору от 03.08.2019 № ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 276 000 руб. под 19,9 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 10344,13 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей – 36, дата ежемесячного платежа – 3 число каждого месяца (пп. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).

Также, в рамке в правом верхнем углу первой страницы названных индивидуальных условий указана полная стоимость кредита в размере 19,911 % годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно право банка взимать неустойку за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

ФИО1 оформила распоряжение о перечислении суммы кредита в размере 276 000 руб. в банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на ее карту. Также предоставила банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные договором, со счета денежных средств, поступающих на него не в качестве выданных банком кредитов, для исполнения обязательств перед банком.

Согласно общим условиям договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование данным кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В рамках договора счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для ведения расчетов клиента с банком и со страховщиками. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 раздела 1 общих условий).

В соответствии с п. 1 раздела 2 общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, равный одному календарному месяцу, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела 2 общих условий).

На основании пп. 1-4 раздела 3 общих условий договора обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями по кредиту. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту. Банк имеет право требовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Такое требование подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления по телефону.

Как следует из выписки по счету №, открытому в ООО «ХКФ Банк», за период с 03.08.2019 по 27.07.2023 банк акцептовал оферту ФИО1, оформленную в виде заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии банковского счета, путем зачисления перевода денежных средств согласно распоряжению по кредитному договору № для расчетов с КУБ для пополнения карты в размере 276000 руб.

Таким образом, судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 433, 438 ГК РФ заключен кредитный договор, условия которого отражены в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 03.08.2019. При этом, свои обязательства по указанному договору банк исполнил в полном объеме в день его заключения (исходя из природы договоров, заключаемых в офертно-акцептной форме).

Заключенный между сторонами договор от 03.08.2019 № является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 27.07.2023 сумма его задолженности по кредитному договору составила 189583,17 руб., из которых: сумма основного долга – 180495,64 руб., проценты за пользование кредитом – 8667,57 руб., штраф – 122,96 руб., комиссия – 297 руб.

Размер указанной задолженности ФИО1 (заемщика) перед ООО «ХКФ Банк» (кредитором) подтверждается выпиской по счету
№ за период с 03.08.2019 по 27.07.2023 и расчетом задолженности по состоянию на 27.07.2023, из которых усматривается, что заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по названному кредитному договору, а также говорит о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Со стороны ответчика контррасчет суду не предоставлен.

Также между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 26.08.2020 №.

Согласно названному договору ООО «ХКФ Банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 153 580 руб., в том числе: сумма к перечислению 140000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» 13 580 руб., под 22,9 % годовых сроком на 72 календарных месяца. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 3942,41 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей – 72, дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца (пп. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).

Также, в рамке в правом верхнем углу первой страницы названных индивидуальных условий указана полная стоимость кредита в размере 22,963 % годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно право банка взимать неустойку за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

ФИО1 оформила распоряжение о перечислении суммы кредита в размере 140 000 руб. на ее счет в банке №; суммы в размере 13 580 руб. – банку для оплаты комиссии за подключение к программе. Также предоставила банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные договором, со счета денежных средств, поступающих на него не в качестве выданных банком кредитов, для исполнения обязательств перед банком.

Согласно общим условиям указанный договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках договора счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а также для ведения расчетов клиента с банком и со страховщиками. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанный счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 раздела 1 общих условий).

В соответствии с пп. 1, 1.5 раздела 2 общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, равный одному календарному месяцу, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

На основании пп. 1 - 4 раздела 3 общих условий договора обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями по кредиту. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право требовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Такое требование подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления по телефону.

Как следует из выписки по счету ФИО1
№, открытому в ООО «ХКФ Банк», за период с 26.08.20209 по 27.07.2023 банк акцептовал оферту ФИО1, оформленную в виде заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии банковского счета, путем зачисления 26.08.2020 на ее счет средств по кредитному договору в сумме 140000 руб.

Таким образом, судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 433, 438 ГК РФ заключен кредитный договор, условия которого отражены в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 26.08.2020. При этом, свои обязательства по указанному договору банк исполнил в полном объеме в день его заключения (исходя из природы договоров, заключаемых в офертно-акцептной форме).

Заключенный между сторонами договор от 26.08.2020 № является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 27.07.2023 сумма его задолженности по кредитному договору составила 156285,73 руб., из которых: сумма основного долга – 150535,59 руб., проценты за пользование кредитом – 5730,44 руб., штраф – 19,70 руб.

Размер указанной задолженности ФИО1 (заемщика) перед ООО «ХКФ Банк» (кредитором) подтверждается выпиской по счету
№ за период с 26.08.2020 по 27.07.2023 и расчетом задолженности по состоянию на 27.07.2023, из которых усматривается, что заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по названному кредитному договору, а также говорит о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Со стороны ответчика контррасчет суду не предоставлен.

Таким образом, судом установлено, что у ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» образовалась задолженность по кредитным договорам: от 03.08.2019 № в размере 189583,17 руб., из которых: сумма основного долга – 180495,64 руб., проценты за пользование кредитом – 8667,57 руб., штраф – 122,96 руб., комиссия – 297 руб.; от 26.08.2020
№ в размере 156285,73 руб., из которых: сумма основного долга – 150535,59 руб., проценты за пользование кредитом – 5730,44 руб., штраф – 19,70 руб.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствие со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из ст. 1113, 1114, 1115 ГК РФ следует, что наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя (ст. 20 ГК РФ).

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В ст. 1175 ГК РФ определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1
ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ (п. 36).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства
(п. 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 умерла 24.11.2020, что подтверждается свидетельством о смерти на бланке серии № от 04.12.2020.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершей 24.11.2020, усматривается, что после ее смерти открылось наследство, состоящее из денежных средств (страховой выплаты), находящихся в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и денежных средств, находящихся в ПАО «Сбербанк России».

Наследниками после смерти ФИО1, наступившей 24.11.2020, являются ее дочери Сальникова Т.Н. (свидетельство о рождении на бланке серии № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о заключении брака на бланке серии № от 29.04.2011) и Енгалычева И.Н. (справка о рождении от 11.08. 2023, актовая запись № 10 от ДД.ММ.ГГГГ).

К нотариусу Кузнецкого района Пензенской области ФИО2 обратилась 15.08.2022 и 23.08.2022 Сальникова Т.Н. с заявлениями о принятии наследства и выдаче ей свидетельства о праве на наследство по закону на имущество, оставшееся после смерти ФИО1, умершей 24.11.2020. В качестве наследственного имущества указаны денежные средства (страховая выплата), находящиеся в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и денежные средства, находящихся в ПАО Сбербанк.

Сальниковой Т.Н., как наследнику после смерти ФИО1, выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: права на денежные средства (страховая выплата) в размере 223695,45 руб., причитающиеся в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; права на денежные средства, находящиеся на счете №, со всеми причитающимися процентами и компенсационными выплатами в подразделении № 8624/0282 Поволжского банка ПАО «Сбербанк России»; права на денежные средства, находящиеся на счете №, со всеми причитающимися процентами и компенсационными выплатами в подразделении ПАО «Сбербанк России»; права на денежные средства, находящиеся на счете №, со всеми причитающимися процентами и компенсационными выплатами в подразделении ПАО «Сбербанк России»; права на денежные средства, находящиеся на счете
№, со всеми причитающимися процентами и компенсационными выплатами в подразделении № 8624/0286 Поволжского банка ПАО «Сбербанк России»; права на денежные компенсации по закрытым счетам №, №, находящимся в подразделении Поволжского банка ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, нотариусом установлен один наследник по закону Сальникова Т.Н. после смерти наследодателя ФИО1, наступившей 24.11.2020.

Доказательств обратного суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не предоставлялось.

Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 02.08.2023 № КУВИ-001/2023-176262133 в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах ФИО1 на имевшиеся у нее объекты недвижимости.

По сведениям ГБУ ПО «Государственная кадастровая оценка» от 10.08.2023 № 3772 и № 3773 в архиве учреждения отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО1 на объекты недвижимого имущества.

Из ответа ОСФР по Пензенской области от 11.08.2023 № 58-03/32593 следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 24.11.2020, пенсия выплачена по 30.11.2020, с 01.12.2020 выплата прекращена. Недополученные суммы пенсии отсутствуют.

Из сообщения МРЭО ГИБДД (г. Кузнецк) УМВД России по Пензенской области от 23.08.2023 № 190 следует, что за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, каких-либо транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно справке о наличии счетов, представленной ПАО Сбербанк, по состоянию на 24.11.2020 у ФИО1 имелись счета, открытые в банке, на которых имелись денежные средства: на счете №, открытом 01.02.2016, закрытом 23.08.2022 – 83,98 руб.; на счете
№, открытом 21.11.2016, закрытом 23.08.2022 – 3862,96 руб.; на счете №, открытом 22.08.2013, закрытом 23.08.2022 – 12,87 руб.; на счете №, открытом 05.07.2014, закрытом 23.08.2022 – 111,57 руб.

Тем самым, суд, исследовав и оценив в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства о составе наследственного имущества умершего наследодателя ФИО1, приходит к выводу о том, что на день смерти его наследственным имуществом являлись: денежные средства (страховая выплата) в размере 223695,45 руб., находящиеся в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а также денежные средства, находящихся в ПАО «Сбербанк России», в общем размере 4071,38 руб. Имущественное право на получение указанных денежных средств может переходить в порядке наследования к другому лицу.

Наличие у наследодателя иного наследственного имущества (движимого и недвижимого) судом не установлено, материалы гражданского и наследственного дела к имуществу умершей иных данных не содержат.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО1 составляет 227766,83 руб. (223695,45 руб. (страховая выплата) + 83,98 руб. (денежные средства на счете №) + 3862,96 руб. (денежные средства на счете №) + 12,87 руб. (денежные средства на счете №) + 111,57 руб. (денежные средства на счете №).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств в обоснование своей позиции по доводам и основаниям иска и возражениям ответчика влечет вынесение решения только по представленным суду доказательствам.

Кроме этого, судом, исходя из положений ст. 39, 173 и ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ и на основании письменного заявления, учтено признание иска ответчиком Сальниковой Т.Н.

При таких обстоятельствах, учитывая наличие на момент смерти долговых обязательств ФИО1 по кредитным договорам от 03.08.2019 № и от 26.08.2020 № и их не исполнение на настоящий момент, в том числе его наследником Сальниковой Т.Н., принявшей указанное наследственное имущество общей стоимостью 227766,83 руб., суд приходит к выводу о том, что взыскание задолженности по названным кредитным договорам должно быть произведено с ответчика Сальниковой Т.Н. в размере 227766,83 руб., то есть в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

На основании изложенного, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Сальниковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1 являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в названной части.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ООО «ХКФ Банк» при подаче настоящих исков уплачена государственная пошлина в общем размере 9317,37 руб. согласно платежным поручениям от 27.07.2023 № 6703 и № 6710.

Таким образом, с учетом приведенных положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и удовлетворения заявленных истцом требований частично на общую сумму 227766,83 руб., что составляет 65,85% от размера удовлетворенных требований (227766,83 х 100 / 345868,90 (размер заявленных исковых требований), суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные ООО «ХКФ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 135,49 руб. (9317,37 х 65,85 / 100).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сальниковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества удовлетворить частично.

Взыскать с Сальниковой Т.Н. (паспорт гражданина Российской Федерации № выдан 08.06.2011 ОУФМС России по Пензенской области в гор. Кузнецке, код подразделения 580-006) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО1, наступившей 24.11.2020, задолженность по кредитным договорам от 03.08.2019
№ и от 26.08.2020 № в общем размере 227766 (двести двадцать семь тысяч семьсот шестьдесят шесть) руб. 83 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6135 (шесть тысяч сто тридцать пять) руб. 49 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сальниковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 11.09.2023.

Судья