Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-372/2020 ~ М-293/2020 от 14.05.2020

Дело №2-372/2020

УИД 24RS0055-01-2019-000389-40

РЕШЕНИЕ

18 сентября 2020 года                  г. Уяр Красноярского края

Уярский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Дубынина Е.А., при секретаре Вацлавской Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гомоненко Василия Михайловича к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ОСК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гомоненко В.М. обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ОСК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей. Просил суд исключить Гомоненко В.М. из программы коллективного страхования, заключенного между ответчиком АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и расторгнуть договор страхования; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца страховую премию в размере 130 845 рублей; моральный вред в сумме 10 000 рублей; штраф в размере 50% от заявленных требований, судебные расходы на услуги представителя в размере 15 000 рублей. Требования мотивированы тем, что 08.05.2020 года между Гомоненко В.М. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № 2049091/0104, по которому ему был предоставлен кредит на сумму 1 500 000 рублей сроком до 08.05.2025 года с процентной ставкой 9,8% годовых. 08 мая 2020 года ему была выдана карта по соглашению кредитования счета от 08.05.2020 года № 2049091/0105 на сумму кредитного лимита 968712,57 рублей. За проведение двух операций его обязали подключиться к программе страхования № 1. За подключение к программе страхования банк с истца получил плату в размере 130 845,00 рублей, из которых 31 845 рублей, банк удержал в качестве платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика программы страхования, а оставшиеся 99 000 рублей в качестве расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. Указанная плата банку была уплачена единовременно из кредитных средств. Истец считает, что ответчик обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, чем причинил убытки истцу.

В судебном заседании 18.09.2020 года производство по гражданскому делу по иску Гомоненко Василия Михайловича к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ОСК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей в части исковых требований к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» было прекращено, в связи с отказом истца от исковых требований.

В судебное заседание истец Гомоненко В.М. и его представитель Самохвалова Т.И., действующая на основании доверенности, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно заявления, просили рассмотреть дело без их участия.

Представители ответчиков – АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть в отсутствие своих представителей. Согласно представленным возражениям против удовлетворения заявленных исковых требований Гомоненко В.М..

Исследовав представленные истцом и собранные по делу письменные доказательства и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 947 названного кодекса предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 1 статьи 954 поименованного кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со статьей 958 этого же кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.п. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается письменными материалами дела, 20.05.2020 года между Гомоненко В.М. и АО Банк «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее Банк) был заключен кредитный договор (соглашение) № 2049091/0104 по которому был предоставлен кредит в сумме 1500000 рублей на срок до 08.05.2025 года под 8,9% годовых. 08 мая 2020 года истцу была оформлена карта по соглашению о кредитовании счета от 08.05.2020 года № 2049091/0105 на сумму кредитного лимита 968712,57 рублей.

Пунктом 4 соглашения № 2049091/0104 установлено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование процентная ставка составляет 8,9% годовых, в случае несоблюдения принятых на себя обзательств по осуществлению личного страхования процентная ставка устанавливается в размере до 11,4%

Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования№1 от 08.05.2020 года следует, что Гомоненко В.М. дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования в связи с чем, по указанному выше договору, обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами 130845 рублей за весь срок страхования, которая включает в себя сумму страховой премии страховщика в размере 31845 рублей и вознаграждение банка в размере 99 000 рублей.

Из п. 3.4 Договора страхования следует, что участие Заемщика в программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления.

Согласно п. 3.4.2 Договора страхования в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение вы полном объеме, при условии отсутствия страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования.

Пунктами 4.1-4.3 договора страхования предусмотрено, что страховая премия за застрахованных в отчетном месяце лиц будет перечислена Страховщику не ранее чем по истечении 22 рабочих дней месяца, следующего за отчетным.

Соглашением о кредитовании счета (клиент-физическое лицо) от 08 мая 2020 года № 2049091/0105 установлена сумма кредитного лимита в размере 968712, 57 рублей. Процентная ставка 26,9 % годовых.

Согласно заявления Гомоненко В.М. на разовое перечисление денежных средств он просил перевести с текущего счета № денежные средства в сумме 130845 рублей на банковский счет получателя АО «РСХБ» - плату за участие в программе коллективного страхования по КД № 2049091/0104 от 08.05.2020 года.

Согласно платежного поручения № 3873 от 08.05.2020 года Гомоненко В.М. перечислил в АО «РСХБ» 130845 рублей за присоединение к программе коллективного страхования по КД № 2049091/0104 от 08.05.2020 года.

Из ответа АО «РСХБ» от 03.06.2020 года следует, что 28.05.2020 года истцу на текущий счет был произведен возврат платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 130845 рублей.

Данный факт подтверждается банковским ордером № 2238 от 28.05.2020 года о перечислении АО «РСХБ» денежных средств в сумме 130845 рублей на счет Гомоменко В.М. №.

В материалы дела представлена претензия Гомоненко В.М. направленная в адрес ответчиков, датированная 10.05.2020 года, с просьбой вернуть денежные средства в размере 130 845 рублей на имя Гомоненко В.М..

Согласно отзыва АО СК «РСХБ-Страхование», Гомоненко В.М. не соблюден претензионный порядок разрешения спора, он не обратился финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Требование о взыскании с ответчика денежных средств в солидарном порядке является неправомерным и необоснованным, поскольку такая ответственность договором не предусмотрена и не установлена законом при неделимости предмета обязательства. Кроме того считают, что в силу п. 3.4 Договора страхования участие Заемщика в программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления. В силу п. 3.4.2 Договора страхования в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение вы полном объеме, при условии отсутствия страхового случая и/или осуществленной страховщиком страховой выплаты по договору страхования. Кроме того в силу п.п. 4.1-4.3 договора страхования страховая премия за застрахованных в отчетном месяце лиц будет перечислена Страховщику не ранее чем по истечении 22 рабочих дней месяца, следующего за отчетным. На момент подачи иска и на момент подготовки возражения страховая премия за Гомоненко В.М. страховщику не перечислена, Бордеро застрахованных лиц в мае 2020 года в распоряжении Страховщика отсутствует.

Принимая во внимание, что требования истца ответчиком АО «Россельхозбанк» исполнены в полном объеме, истец отказался от исковых требований к данному ответчику. А отказ судом был принят и производство по делу в отношении АО «Россельхозбанк» прекращено, суд полагает в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать на том основании, что требования истца были добровольно исполнены ответчиком АО «Россельхозбанк», а также в силу того, что АО СК «РСХБ-Страхование» не является надлежащим ответчиком по делу, так как финансовая услуга оказывалась АО «Российский Сельскохозяйственный банк», конечной целью, которой является страхование финансовых рисков возврата кредита.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 24 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░