Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3184/2019 ~ М-3137/2019 от 31.07.2019

                  73RS0002-01-2019-004023-18

Дело № 2- 3184 /19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                                                                                         27 сентября 2019 года

    Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Родионовой Т.А.,

при секретаре Царевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Филиппову Валерию Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Филиппову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковое заявление мотивировано тем, что 05.04.2012 года между Филипповым В.И. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 86000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий КБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. Погашение текущей задолженности зависит только от клиента, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В этой связи банк расторг договор 28.01.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4. Общий условий (п.5.12. Общих условий КБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 80839 руб. 12 коп., из которых: сумма основного долга 52384 руб. 71 коп., сумма процентов 18924 руб. 34 коп., сумма штрафов 9530 руб. 07 коп.. Просят суд взыскать с Филиппова В.И. в свою пользу задолженность по договору кредитной карты № от 05.04.2012 г. в размере – 80839 руб. 12 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 52384 руб. 71 коп., просроченные проценты – 18924 руб. 34 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы – 9530 руб. 07 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2625 руб. 17 коп.

       Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

       Ответчик Филиппов В.И. в судебное заседание не явился, будучи извещен о месте и времени судебного разбирательства.

        Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу ст. ст. 807-811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что 05.04.2012 г. Филиппов В.И. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, Универсальный договор.

В заявлении ответчик подтвердил своей подписью, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

На основании вышеуказанного предложения Банк выпустил на имя Филиппова В.И. кредитную карту, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении-анкете, Условиях и Тарифах, и тем самым заключил Договор кредитной карты №.

Согласно Тарифному плану ТП 7.2 беспроцентный период составляет до 55 дней (п.1), процентная ставка по операциям покупок -28,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям -36,9% годовых (п.2); годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты – 590 руб. (п.3.1), дополнительной кредитной карты – 590 руб. (п.3.2); комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (п.7.); плата за предоставления услуги «СМС-банк» -59 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб. (п.10); штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб. (п.11.1), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. (п.11.2), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.11.3); процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день (п.12); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п.13); комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. (п.15).

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3).

На сумму предоставленого кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6).

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8).

         Согласно п.5.11 указанных Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

        Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.9.1 Общих условий).

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате ежемесячных платежей АО «Тинькофф Банк» потребовало исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив заключительный счет.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете, исполнены не были.

Из содержания договора следует, что Филиппов В.И. при его заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью в договоре.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

При таких обстоятельствах суд считает, что, изучив предлагаемые условия договора, и не согласившись с ними, Филиппов В.И. имел право отказаться от его заключения. Однако, оценив свои финансовые возможности, подписав договор и получив деньги, Филиппов В.И. тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных АО «Тинькофф Банк» условиях (в том числе согласившись с размером процентов за пользование кредитом).

Условия договора о взимании платы за программу страховой защиты, платы за использование денежных средств сверх лимита и взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, не являются недействительными, поскольку предусмотрены условиями договора о кредитной карте и не противоречат закону.

Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

Согласно расчету задолженности за период с 25.08.2017 по 28.01.2018 Филиппов В.И. допустил образование задолженности по договору кредитной карты № в размере 80839 руб. 12 коп., из которых: 52384 руб. 71 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 18924 руб. 34 коп. – просроченные проценты; 9530 руб. 07 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет по заявленным исковым требованиям, признает его соответствующим требованиям закона и условиям кредитного договора.

    Ответчиком расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен, а также в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, истцом были начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 9530 руб. 07 коп.

Поскольку ответчик своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производил, то требование истца о взыскании неустойки является законным.

Вместе с тем, с учетом периода просрочки и размера обязательства, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных процентов, взыскиваемой с ответчика, до 6000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Доказательств уплаты задолженности ответчиком Филипповым В.И. суду не представлено, не имеется таковых и в материалах настоящего гражданского дела.

При таких обстоятельствах, задолженность по договору кредитной карты № в размере 77309 руб. 05 коп. (52384 руб. 71 коп. – просроченная задолженность по основному долгу + 18924 руб. 34 коп. – просроченные проценты + 6000 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

    В силу ст.ст. 98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 2625 руб. 17 коп., оплаченная истцом при подаче искового заявления.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Филиппову Валерию Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Валерию Ивановичу в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 05.04.2012 года в сумме 77309 рублей 05 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 2625 рублей 17 копеек.

В остальной части исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                                               Т.А. Родионова