Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13/2023 (2-1790/2022;) ~ М-1502/2022 от 08.12.2022

                                               к делу №2-13/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Адыгейск                                                                      31.01.2023 года

Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи    Трахова А.А.,

при секретаре                         Тетер С.Ш.,

с участием ответчика                     Четава Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Четаву Руслану Юсуфовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Четаву Р.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и Четав Р.Ю. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50 760.00 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 75.00% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 50 760.00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 50 760,00 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SМS - пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1.Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на ЗС дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий lоговора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со cчета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 813,06 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 780,41 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика составляет 87 451,80 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 50 760,00 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 15 044,99 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 20 780,41 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженностью – 866,40 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению, банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 2 823,55 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просит взыскать с Четаева Р.Ю. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 451,80 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 823,55 рублей.

Представитель истца Василян А.Г. в зал судебного заседания не явилась, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик Четав Р.Ю., суду предоставил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме с применением срока исковой давности. В обоснование своих доводов он указал, что договор потребительского кредитования № он заключил с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора, банк предоставил ему кредит в размере 50 760,00 рублей.

Сумму заявленных требований считает необоснованно завышенной и истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой    отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями договора в счет погашения долга денежные средства не вносил с декабря 2014 года, что подтверждается приложенным к исковому заявлению расчетом задолженности.

Следовательно, срок исковой давности истек в январе 2017 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности истец обратился в 2019 году, в суд с исковым заявлением обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже по истечении срока исковой давности. Досудебных письменных претензий истец также не заявлял, в материалах дела отсутствуют доказательства таковых. Таким образом, требования истца о взыскании задолженности заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и неустойки на дату первичного обращения в суд также истек, в удовлетворении исковых требований в указанной части также следует отказать.

Ответчик Четав Р.Ю. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска по основаниям, указанным в возражениях, применив срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика Четава Р.Ю., исследовав материалы дела, пришел к выводу, что в удовлетворении исковых требований истца следует отказать в полном объеме по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Четавом Р.Ю., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, ответчик получил заемные денежные средства в размере 50 760, 00 рублей и принял на себя обязательства о возвращении заемных денежных средств в установленные договором сроки.

В нарушение условий кредитного договора и графика платежей, ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ выплаты в счет погашения кредита, не производятся.

Из изложенного следует, что о нарушении прав истца ему стало известно в январе 2015 года. Это обстоятельство также подтверждается и истцом, который ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчика полного досрочного погашения кредитной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, что не было сделано ответчиком.

Исходя из этого, суд считает, что течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента, когда ответчик не исполнил требования истца о досрочном полном погашении кредитной задолженности.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исходя из этого, срок исковой давности по данному требованию истек ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> Республики Адыгея и ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, который в последствии был отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что судебный приказ выдается в течение 5 дней, истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа в августе 2019 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Истец обратился в Теучежский районный суд РА также после истечения срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ, то есть еще спустя 3 года 1 месяц после отмены судебного приказа.

Из изложенного следует, что истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права после истечения установленного законом срока исковой давности.

При этом, оснований для восстановления срока исковой давности, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, судом не установлено.

АРА

В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности в ходе судебного разбирательства и до вынесения судом решения по спору, в связи с чем, имеются основания для применения исковой давности и отказа в удовлетворении заявленного иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Четаву Руслану Юсуфовичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03.02.2023 года.

Председательствующий