Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-221/2024 ~ М-172/2024 от 02.04.2024

Дело №2-221/2024 (УИД 17 RS0003-01-2024-000253-48)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Чадан                                                                                   15 мая 2024 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Бирилей Ч.Б., при секретаре Куулар А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к КЕ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

\

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк» или Банк) обратилось в суд с иском к КЕ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, указав, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 168 018,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк» Денежные средства в размере 150 000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно ее Распоряжения. Кроме того, во исполнение ее Распоряжения, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 18 018,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительного кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита, и на официальном сайте Банка, Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам, а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 981,15 руб. с ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 184 195,53 рублей. Просит зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления, взыскать с заемщика КЕ в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 195,53 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4883,91 рублей.

Представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.3).

Ответчик КЕ в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, имеется письменное ходатайство ответчика о рассмотрении дела без ее участия, также указала, что исковые требования не признает, факт заключения кредитного договора не оспаривает, заявила ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истцом пропущен установленный законном срок исковой давности, истец подал исковое заявление в суд спустя через более 3 года 1 месяца с момента последнего платежа.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и КЕ был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит на сумму 168 018,00 рублей, из них: 150 000, 00 рублей сумма к выдаче, 18 018,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, по процентной ставке 34 90% годовых. Согласно п. 1.2.2. раздела I Условий договора срок потребительного кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода, Срок потребительского кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (л.д.24-26,52).

В соответствии с п.1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: целевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода.

В соответствии с п.1.2 раздела II Условий договора по настоящему договору размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: -сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; - сумму комиссий, которые согласно договору, погашается в составе ежемесячных платежей; - часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Кредитным договором предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списания денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с п.1, 2, 3 и 4 раздела III Условий договора по настоящему договору, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, задолженность, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; - расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; - при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или части.

В соответствии с п. 2 раздела IV Условий договора по настоящему договору, банк имеет право закрыть счет и оказаться от исполнения договора в соответствующей части при совпадении следующих условии: - отсутствие операций по счету в течение одного года (за исключением начисления процентов и списания установленной тарифами банка комиссии за обслуживание остатка на счете); - направление клиенту за 30 дней до закрытия счета письменного уведомления об этом.

Так, кредитный договор со стороны истца был выполнен, ДД.ММ.ГГГГ ответчику КЕ был выдан кредит в сумме 150 000 рублей, денежные средства в размере 18 018,00 рублей (страхование взноса на личное страхование) перечислено на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выписка по счету (л.д.14-20).

В связи с просрочкой платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (как указано в иске) у КЕ перед банком действительно имеется задолженность по кредитному договору, процентам и по просроченным платежам в общей сумме 184 195,53 рублей, из которых: сумма основного долга – 89 676,59 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75025,70 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 19 493,24 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Мировой судей судебного участка <адрес> Республики Тыва вынес судебный приказ № о взыскании с должника КЕ в пользу «Хоум Кредит энд Финанс» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 277 044,39 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 985,22 рублей. (л.д.6).

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими возражениями должника КЕ относительно его исполнения, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Также из содержания иска следует, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из расчета, от дат фактического гашения зависел расчет задолженности и расчет по процентам, начисленной на сумму просроченного долга.

Из расчета задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не производил платеж возложенные кредитным договором (л.д.21-23).

Относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных в материалы дела начисления по кредитному договору №, представленных истцом, данные документы содержат сведения о дате их составления, условия их использования.

Поскольку по рассматриваемому договору не предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств путем внесения платежей в конкретное время с момента передачи клиенту денежных средств, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу до момента его полного погашения по частям (в рассрочку). Несмотря на то, что не предусмотренные сторонами условия займа не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности.

Истец в своем иске указал, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности по состоянию ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не производила с ДД.ММ.ГГГГ, то есть последний платеж производила ДД.ММ.ГГГГ, а просроченная задолженность ответчика появилась в феврале 2014 года, кроме того, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору №, и этот судебный приказ в связи с поступившими возражениями должника КЕ относительно его исполнения, ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

То есть применительно к данному гражданскому делу на дату обращения истца в суд с иском в апреле 2024 года, срок исковой давности истек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в иске ООО «ХКФ Банк» (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к КЕ о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

    Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                        Бирилей Ч.Б.