Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1370/2020 (2-6622/2019;) ~ М-4802/2019 от 19.09.2019

Дело № 2-1370/2020 22 сентября 2020 года

(78RS0008-01-2019-006416-59)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Богачевой Е.В.,

при помощнике Заводчикове В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Колесниковой Анастасии Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Колесниковой А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты №0219673969 за период с 10.12.2017 по 17.07.2018 в размере 132 182,40 руб., их которых: 81 016,88 руб. - задолженность по основному долгу, 39 486,62 руб. – задолженность по просроченным процентам, 11 678,90 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 843,65 руб.

В обоснование требований истец ссылается на то, что 11.09.2016 между АО «Тинькофф Банк» и Колесниковой А.В. был заключен договор кредитной карты № 0219673969 с лимитом задолженности 70 000 руб. Истец указывает, что составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора; Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Истец указал, что Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору: ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий «Условий комплексного банковского обслуживания»)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п. 9.1 общих условий «Условий комплексного банковского обслуживания) расторг договор 25.06.2015, путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4. Общих условий (п. 5.12 Общих условий «Условий комплексного банковского обслуживания») Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика составляет 132 182,40 руб.

    Представитель истца ЗАО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

    Ответчик Колесникова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований суду не представила, об уважительности причин своего отсутствия в судебном заседании суду не сообщила.

    Изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как усматривается из представленных суду материалов, 11.09.2016 между АО «Тинькофф Банк» и Колесниковой А.В. был заключен договор кредитной карты № 0219673969 с лимитом задолженности 70 000 руб.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкеты; Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»); Тарифов Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий «Условий комплексного банковского обслуживания» договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Колесниковой А.В. договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»; в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Согласно нормам положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 вышеуказанного положения конкретные условий предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом; предоставление кредитной организацией денежных средств клиенту для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента для предоставления денежных средств в валюте РФ физическим лицам; документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении-анкете, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении-анкете. Согласно п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора; несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика информацию о полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-анкете, а также указал, что в случае использование ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается; полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту; лимит задолженности по кредитной карте составлял 70 000 рублей; ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки возвратить кредит Банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа; сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами; размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках; дата формирования счета-выписки сообщается Клиенту при выпуске первой кредитной карты.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции; своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа; к каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашение кредита).

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Судом установлено, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематически неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий «Условия комплексного банковского обслуживания» расторг договор путем выставления 17.07.2018 года в адрес ответчика заключительного счета; на момент расторжения договора Банк зафиксировал размер задолженности ответчика, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования ответчиком кредита подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

По состоянию на 27.08.2019 года размер задолженности ответчика по договору кредитной карты составляет 132 182,40 руб., их которых: 81 016,88 руб. - задолженность по основному долгу, 39 486,62 руб. – задолженность по просроченным процентам, 11 678,90 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы.

В силу ст.309, ч.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, поскольку доказательств возврата суммы задолженности суду ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 81 016,88 руб., сумма просроченных процентов в размере 39 486,62 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд исходит из следующего.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 №263-О положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по внесению платежей находит, что заявленная истцом сумма штрафа в размере 11 678,90 руб. несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и подлежит уменьшению до 3500 руб.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 843,65 руб.

Доказательств оплаты задолженности в части или полностью ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309-310, 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 56, 67, 98, 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 10.12.2017 ░░ 17.07.2018 ░ ░░░░░░░ 132 182,40 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3843,65 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.09.2020.