Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-102/2021 ~ М-109/2021 от 17.06.2021

Дело №2-102/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года п.Ольга Приморского края

Ольгинский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Штольп Э.В.,

при секретаре судебного заседания Кульбякиной Н.В.,

с участием ответчика Прокопенко А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело по иску ООО «СпецСнаб71» к Прокопенко А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СпецСнаб71» обратилось в суд с иском к Прокопенко А.Г., в обоснование которого указало, что 18.06.2013 ответчик оформила заявление на получение потребительского кредита № в ОАО «ОТП Банк» на приобретение товара. В заявлении на получение кредита Прокопенко А.Г. просила открыть ей банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций. Банк акцептировал заявление Прокопенко А.Г., выпустил и выслал ей банковскую карту. После получения Прокопенко А.Г. данной карты она была активирована 15.12.2013, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 51800 руб. под 36,6%, 24,9%, 26,9%, 49%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, 03.04.2014 впервые произвела операцию по списанию с банковской карты кредитных средств в сумме 5000 руб., в последующем совершала действия по частичному гашению задолженности, неоднократно пользовалась, дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных, последнее списание в счет погашения задолженности по договору произведено 09.05.2019. 17.06.2020 между АО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» заключен договор цессии №, 25.06.2020 к договору цессии заключено Дополнительное соглашение №, согласно которым Банк уступил истцу право требования по кредитному договору от 15.12.2013. По состоянию на 25.06.2020 сумма задолженности составила 108109 руб. 39 коп., в том числе 51757 руб. 50 коп. - задолженности по просроченному основному долгу, 52605 руб. 97 коп. - задолженности по процентам, 3745 руб. 92 коп. - задолженности по комиссии и иным денежным обязательствам. Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3362 руб.

В судебное заседание истец ООО «СпецСнаб71» своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отзыве на возражения ответчика указал, что на основании заявления ответчика Банк выпустил и выслал ответчику кредитную карту, которую ответчик после получения 15.12.2013 активировала, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 51800 руб. под 24,9%, 26,9%, 36,6%, 49%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Подписав заявление на получение потребительского кредита, ответчик также ознакомилась и согласилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». В соответствии с указанными Правилами предусмотрена следующая очередность погашения задолженности: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь – проценты за пользование кредитом; в третью очередь – сверхлимитная задолженность; в четвертую очередь – сумма кредита. В этой связи истец считает, что начисленные на сумму основного долга проценты правомерными, не противоречащими действующему законодательству. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору № от 15.12.2013 произведено 09.05.2019 в размере 202 руб. 92 коп. Течение сроков исковой давности начинается с момента последнего платежа, а именно с 09.05.2019. Исковое заявление было передано в организацию почтовой связи 11.06.2021 в связи с чем срок исковой давности не пропущен и ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В судебном заседании ответчик Прокопенко А.Г. с исковыми требованиями не согласилась указав, что она действительно в АО «ОТП Банк» оформила кредитную карту 18.06.2013. За время пользования картой она сняла в общее сложности с нее 51800 руб., при этом внесла платежей в счет задолженности на общую сумму 45420 руб. В дальнейшем с середины 2018 года она перестала вносить платежи из-за тяжелого материального положения. Полагает, что Банк незаконно не производил списание основного долга из тех платежей, которые она вносила, с расчетом задолженности по процентам она не согласна, считая их завышенными, также просит применить срок исковой давности.

Представитель АО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки нее сообщил.

Изучив материалы дела, исследовав, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд полагает заявленный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 18.06.2013 Прокопенко А.Г. обратилась с заявлением в ОАО «ОТП Банк» о получении потребительского кредита в сумме 38600 руб. на приобретение товара.

При написании заявления Прокопенко А.Г. просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы. В соответствии с п. 2 заявления (оборотная сторона) Прокопенко А.Г. просила предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 1500000 руб.; проценты, платы установлены тарифами; погашение кредита осуществляется в соответствии с Правилами. При подписании заявления Прокопенко А.Г. была ознакомлена и согласилась с полным текстом Правил выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

При подписании заявления Прокопенко А.Г. была уведомлена о своем праве не активировать кредитную карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка ответчик просила банк предоставить ей ПИН-конверт.

Согласно п. 2 заявления, подписывая заявление, Прокопенко А.Г. присоединилась к Правилам и Тарифам и обязалась их соблюдать. Действия по открытию на ее имя банковского счета считаются акцептом банком ее оферты об открытии банковского счета, а действия банка по установлению ей лимита являются акцептом ее оферты по установлению кредитного лимита. Срок акцепта ее оферты составляет 10 дней с даты подписания заявления, но не более срока действия договора. Прокопенко А.Г. предоставила банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета.

В соответствии с п. 3 заявления Прокопенко А.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект», а также тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» содержание которых ей полностью понятно, просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в соответствии с правилами ДБО, тем самым присоединилась к Правилам ДБО и Тарифам ДБО, составляющих неотъемлемую часть договора ДБО и обязуется их соблюдать.

Своей подписью в договоре Прокопенко А.Г. подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления, условий, тарифов, графика платежей, а также правил, тарифов в рамках проекта «Перекрестные продажи», правил ДБО, тарифов ДБО.

В соответствии с п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» настоящие правила вместе с заявлением и тарифами банка являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к правилам осуществляется путем подписания заявления.

По усмотрению банка, карта предоставляется клиенту одним из способов: в структурном подразделении банка, представителем банком лицом вне структурного подразделения банка, а также по согласованию с клиентом карта может предоставляться иным согласованным с ним способом, не запрещенным действующим законодательством (п. 2.7 Правил). Для начала совершения Держателем карты операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения процедуры ее активации при предъявлении документа удостоверяющего личность или по телефону.

В соответствии с п. 2.8.1 Правил для совершения по карте операций клиенту предоставляется ПИН - конверт.

После получения карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта ответчик обязался соблюдать Правила и тарифы. Следовательно, действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.В соответствии с п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения банком заявления клиента и является бессрочным.

В связи с изложенным, подписав заявление на получение целевого кредита от 18.06.2013 года Прокопенко А.Г. тем самым выразила желание на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Согласно выписки по ссудному счету по кредитному договору от 15.12.2013 №, заключенному с Прокопенко А.Г., ответчиком кредитная карта была активирована, 03.04.2014 последней был выдан кредит в сумме 5000 руб., следовательно, между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме, предусмотренной законом, заключен кредитный договор. Ответчиком факт активации кредитной карты и ее использование не оспаривается.

Таким образом, условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству, составлен в письменной форме.

Из выписки по ссудному счету следует, что Прокопенко А.Г. пользовалась предоставленными кредитными средствами, производя ежемесячные оплаты по кредиту, в соответствии с тарифами по кредитному договору, последняя оплата произведена 04.06.2018 в сумме 1300 руб., 09.05.2019 произведено списание в сумме 202 руб. 92 коп. в счет погашения задолженности по договору, более никаких платежей не поступало.

В соответствии с п. 2.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» следует, что банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами, которые клиент обязуется погашать (п. 8.1.10 Правил).

Клиент распоряжается денежными средствами, находящимися на банковском счете в соответствии с тарифами и настоящими Правилами, за исключением случаев применения мер ограничений, предусмотренных действующим законодательством (п. 4.1.4 Правил). При этом Клиент дает право банку в списывать денежные средства с банковского счета для исполнения обязательств клиента (п. 4.2.1 Правил).

В соответствии с п. 4.3.1 Правил за пользование средствами клиента банк начисляет проценты на сумму остатка средств на банковском счете, размер которых установлен тарифами. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойку и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5 Правил).

Согласно тарифам по кредитному договору № от 15.12.2013 заемщик информирован о полной стоимости кредита в виде процентов годовых в размере 24,9% по операциям оплаты товаров и услуг, 36,6% - по иным операциям, в том числе получения наличных денежных средств; ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (минимум 300 руб.), льготный период кредитования - 55 дней, неустойка за пропуск ежемесячного минимального платежа 2-й раз подряд составляет 10% (минимум 1000 руб., максимум 1500 руб.), неустойка за пропуск ежемесячного минимального платежа 3-й раз подряд составляет 10% (минимум 1800 руб., максимум 2000 руб.), кредитный лимит 0-220000 руб., лимит на снятие наличных денежных средств - 45000 руб., плата за предоставление ежемесячной выписки составляет 49 руб., плата за предоставление справки об остатке средств -39 руб., плата за СМС - сервис - 59 руб., плата за обслуживание карты - 99 руб., плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах ПВН банка и иных банках - 2,99% +290 руб.

При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнились ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № от 15.12.2013, заключенному с Прокопенко А.Г. следует, что у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 108109 руб. 39 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 51757 руб. 50 коп., по уплате просроченных процентов – 52605 руб. 97 коп., по комиссиям – 3745 руб. 92 коп.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с тарифами банка, судом проверен и признается верным и обоснованным.

Доводы ответчика о кабальности договора, и незаконном распределении денежных средств поступивших в счет оплаты кредитных обязательств, суд находит несостоятельными, поскольку при обращении в банк с офертой Прокопенко А.Г. была уведомлена об условиях предоставляемого кредита, о праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, несмотря на это карту активировала, тем самым приняла условия кредитования, отраженные в тарифах. Суммы оплаченные ответчиком средств в счет погашения кредитной задолженности были распределены кредитором в соответствии с очередностью погашения задолженности, утвержденной разделом 3 Порядка погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам (приложение № к Правилам). Факт заключения кредитного договора подтверждается материалами дела, а именно: заявлением (офертой), Правилами и тарифами, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ свидетельствует о заключении кредитного договора.

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, и применении последствий пропуска сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из тарифного плана следует, что оплата задолженности по кредитной карте осуществляется заемщиком ежемесячно путем внесения минимальных платежей равных 5% (мин.300 руб.), который рассчитывается на дату окончания каждого расчетного периода (2.1 Порядка погашения кредитов). При этом, клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа (п. 2.6 Порядка погашения кредита). Оплата задолженности производится клиентом исходя из ежемесячного направления ему счет - выписки в последний день каждого расчетного периода (п. 6.1 Правил).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа.

Из выписки ссудного счета по кредитному договору следует, что последний платеж по кредиту Прокопенко А.Г. произведен 04.06.2018 в сумме 1300 руб., которая направлена на погашение просроченных процентов, комиссии, после чего платежи более не вносились, соответственно, с последующего расчетного периода, приходящегося согласно выписке по ссудному счету на 16.07.2018, кредитор узнал о нарушении своих прав и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства.

При этом суд не соглашается с доводами истца, что срок исковой давности начинается с момента последнего платежа в сумме 202 руб. 92 коп. 09.05.2019, поскольку указанный платеж не соответствовал минимальному платежу равному 5% (мин.300 руб.) в соответствии с п. 2.1 Порядка погашения кредитов.

Более того из представленных ответчиком документов усматривается, что кредитор (АО «ОТП Банк») воспользовался своим правом и предъявил заемщику требование об исполнении обязательства. 08.05.2019 мировым судьей судебного участка №82 Ольгинского судебного района Приморского края по заявлению АО «ОТП Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с Прокопенко А.Г. задолженности по кредитному договору № в размере 73336 руб. 56 коп., в том числе основной долг – 51757 руб. 50 коп., проценты – 21579 руб. 06 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1200 руб. 05 коп., который 28.05.2019 отменен в связи с поступившими от Прокопенко А.Г. возражениями.

Однако, учитывая, что истец с исковым заявлением в суд обратился 11.06.2021, соответственно срок исковой давности последним не пропущен.

Из материалов дела следует, что права (требования) по договору № от 15.12.2013, заключенному между АО «ОТП Банк» и Прокопенко А.Г. по договору уступки прав (требований) № от 17.06.2020, согласно заключенному между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «СпецСнаб71» (Цессионарий) и дополнительному к нему соглашению № от 25.06.2020 г. переданы истцу в общем размере 108109 руб. 39 коп., что подтверждается актом приема-передачи прав требований (приложение N 3 к договору). Прокопенко А.Г. согласно уведомления была извещена об уступке прав (требований) по кредитному договору.

Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» определено право банка на полную или частичную уступку своих прав требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Учитывая переход всех прав и обязанностей правообладателя АО «ОТП Банк» к правопреемнику ООО «СпецСнаб71», в том числе по передаче задолженности должника Прокопенко А.Г. по кредитному договору № от 15.12.2013, иск ООО «СпецСнаб71» подлежит удовлетворению.

Из представленных истцом документов установлено, что в связи с обращением в суд им была оплачена госпошлина в размере 3362 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому уплаченная истцом при подаче иска в суд госпошлина в размере 3362 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ «░░░░░░░░71» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░71» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░░░░ 2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 108109 ░░░. 39 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3362 ░░░., ░ ░░░░░ – 111471 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 39 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 07 ░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                ░.░.░░░░░░