Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2021 (2-374/2020;) ~ М-77/2020 от 04.02.2020

78RS0№-09

Дело №                                                                 25 февраля 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сестрорецкий районный суд Санкт - Петербурга в составе председательствующего судьи Максимовой А.В.,

С участием ответчика ФИО2,

При секретаре ФИО5,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «БАНК ФИО3» к ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БАНК ФИО3» первоначально обратилось с иском к ФИО2 о взыскании в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженности по кредитному договору №-N83/00547 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 445 457 руб., в том числе: задолженность по кредиту в размере 398 723 руб. 21 коп.; задолженность по процентам в размере 46 751 руб. 90 коп., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 654 руб. 75 коп.,    мотивируя свое обращение тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО7 был заключен кредитный договор №-N83/00547, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 425 000 руб., в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов, банком ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, однако данное уведомление было оставлено заемщиком без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, его наследником является сын – ФИО2, в силу положений ч. 1 ст. 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества (л.д.6-8 том 1).

Впоследствии истец изменил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ в связи с привлечением к участию в деле в качестве соответчика наследника умершего ФИО7 – ФИО1 и просил взыскать в солидарном порядке пропорционально унаследованным долям в наследственном имуществе с ФИО2 и ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в размере 445 475 руб. 11 коп., из которых задолженность по кредиту в размере 398 723 руб. 21 коп.; задолженность по процентам в размере 46 751 руб. 90 коп., взыскать в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 654 руб. 75 коп. (л.д.149 том 1).

Представитель истца ПАО «БАНК ФИО3» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась о рассмотрении дела судом, исковые требования не признала в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «ФИО3 СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Вопрос об удовлетворении исковых требований оставил на усмотрение суда.

Третье лицо нотариус нотариального округа Санкт – Петербург ФИО6 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о рассмотрении дела судом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «БАНК ФИО3» поступило предложение о заключении кредитного договора от ФИО7 Банком было принято решение об акцепте указанного предложения и были зачислены денежные средства в размере 425 000 руб. на счет заемщика.

Полная стоимость кредита составила 18 % годовых, срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составил 15 060 руб. При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, клиент уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кредит предоставлялся заемщику на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Факт заключения договора и перечисления денежных средств заемщику сторонами не оспаривается и подтверждается материалами дела. Расчет задолженности ответчиками не оспорен.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику ФИО7 был направлено заключительное требование по указанному кредитному договору с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить общую сумму задолженности по кредитному договору (л.д.29-34 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер (л.д.81 том 1). По заявлению сына заемщика ФИО7 – ФИО2 нотариусом нотариального округа Санкт – Петербург ФИО6 было заведено наследственное дело № (л.д.79-129 том 1).

Наследниками ФИО7 являются сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которые наследуют имущество наследодателя в равных долях (по ? доле каждый).

Наследственное имущество после смерти ФИО7 состоит из: земельного участка с кадастровым номером 78:38:0011502:900 площадью 395 кв.м., расположенного по адресу: Санкт – Петербург, <адрес>, садоводство «Разлив», 9-я дорожка, участок 1/1747, кадастровая стоимость земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 596 663 руб. 30 коп. (л.д.113-115 том 1); транспортного средства марки ВОЛЬВО V70, 2001 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, г/н №, рыночная стоимость автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 216 000 руб. (л.д.105-106 том 1). Ответчиками были получены свидетельства о праве на наследство на указанное имущество.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства не входят обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя или не подлежащие передаче наследникам в силу закона, в связи с чем, такие обязанности не могут признаваться долгами наследодателя, приходящимися на наследников.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Таким образом, обязательства по кредитному договору, заключенному ФИО7 с банком ДД.ММ.ГГГГ, не являются имущественными обязанностями, связанными с личностью должника-гражданина, и смерть должника не влечет прекращение его обязательств по договору.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями абзаца первого пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку стоимость перешедшего к наследникам имущества составляет сумму 812 663 руб. 30 коп. (кадастровая стоимость земельного участка 596 663 руб. 30 коп. + рыночная стоимость транспортного средства ВОЛЬВО V70 216 000 руб.), которая не оспаривается сторонами, а сумма задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, в силу изложенных норм права, поскольку обязательство не прекратилось смертью должника, ответчики ФИО2 и ФИО1 должны нести обязательства по погашению кредита в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, то есть в пределах суммы 812 663 руб. 30 коп.

Таким образом, с наследников умершего заемщика ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу ПАО «БАНК ФИО3» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору №-N83/00547 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК ФИО3» и ФИО7, в размере 445 475 руб. 11 коп., из которых: 398 723 руб. 21 коп. – задолженность по кредиту; 46 751 руб. 90 коп. – задолженность по процентам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в опровержение суммы долга и доказательств в подтверждение исполнение заемщиком ФИО7 обязательств перед банком по кредитному договору ответчиками не представлено.

Доводы стороны ответчика ФИО1 о неправомерном списании банком неустойки суд признает несостоятельными, поскольку требований о взыскании с ответчиков неустойки банк не заявляет, при этом обязательства по возврату задолженности по кредитному договору не прекращаются смертью должника.

Также ответчики указали на отсутствие обязанности по оплате задолженности по кредитному договору в качестве наследников умершего лица в связи с заключением наследодателем ФИО7 договора страхования с ООО СК «ФИО3 СТРАХОВАНИЕ» № ЗПК-У 1004291563 от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 случаем, по условиям которого, является смерть застрахованного лица (заемщика). При этом страховая премия в размере 32 806 руб. 51 коп. была сразу же списана со счета заемщика.

Как следует из материалов дела, ФИО7 был застрахован по договору добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» № ЗПК-У 1004291563 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на основании Условий, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.172-174 том 1).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере ФИО4 суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере ФИО4 суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.ч. 1 и ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (ФИО4 полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», ФИО4 риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

ФИО4 случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положений ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение ФИО4 суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора страхования ФИО7 был ознакомлен с Полисом и Условиями страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», факт вручения названных Условий удостоверен его подписью в Полисе, а также в Уведомлении о рисках, своего несогласия с заключением договора страхования на данных условиях ФИО7 не выразил, с заявлением об изменении условий страхования к страховщику не обращался.

Так, согласно п. 4 Условий страхования договор страхования был заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

В соответствии с п. 9 Условий страхования, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений ФИО4 суммы (приложение № к Полису) – по периодам страхования.

Согласно договору страхования, страховыми рисками являются события, указанные в п.п. 4.1-4.2 Полиса с учетом исключений и ограничений, установленных в п. п. 6,7,8 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления: п. 4.1 – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни; п. 4.2 – признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 7 Условий страхования, события, указанные в п.п. 4.1 и 4.2 Полиса, не признаются страховыми случаями, если они произошли при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения (отравления) или под воздействием лекарственных препаратов, за исключением случаев употребления лекарственных препаратов по назначению врача с соблюдением указанной врачом дозировки.

Со всеми указанными условиями страхования ФИО7 был ознакомлен лично под подпись.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (в период нахождения дела в производстве суда) обратилась в ООО СК «ФИО3 СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО7

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО4 компанией был направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие не было признано ФИО4 случаем, так как смерть наступила при нахождении ФИО7 в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждается актом судебно – медицинского исследования трупа № СПб ГБУЗ «БСМЭ».

Суд приходит к выводу о том, что при таких обстоятельствах смерть ФИО7, наступившая в состоянии опьянения, ФИО4 случаем не является и обязанность по выплате страхового возмещения не влечет.

Доводы ФИО1 о том, что согласно договору страхования, смерть застрахованного лица по любой причине оплачивается полностью, то есть 100 % ФИО4 суммы, основанием для признания случая ФИО4 не является, поскольку событие, в результате которого наступила смерть ФИО7 в соответствии с п. 7 Условий страхования, не является ФИО4 случаем.

При этом суд приходит к выводу о том, что страховая выплата по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ не предназначена для погашения кредитных обязательств ПАО «БАНК ФИО3», указанный банк права требования к ФИО4 компании не имеет. Наличие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не освобождает наследников должника от обязанности по погашению обязательств по кредитному договору с ПАО «БАНК ФИО3».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в размере 7 654 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК ФИО3» к ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 и ФИО1 в пользу ПАО «БАНК ФИО3» солидарно задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «БАНК ФИО3» и ФИО7, в размере 445 475 руб. 11 коп., из которых: 398 723 руб. 21 коп. – задолженность по кредиту; 46 751 руб. 90 коп. – задолженность по процентам, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 654 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт - Петербургский городской суд через Сестрорецкий районный суд Санкт - Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                       А.В.Максимова

Дата принятия решения суда в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.