Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7292/2019 от 06.05.2019

Дело № 2-7292/2019 21 мая 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Тумасян К.Л.,

при секретаре Шестаковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пресняковой Татьяны Александровны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л :

Преснякова Т.А. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО СК «Росгосстрах», указав, что 09 июня 2016 года между сторонами был заключен договор добровольного имущественного страхования «каско» в отношении автомобиля Kia Sportage, г.р.з. №, по рискам «Ущерб», «Хищение».

В период действия договора страхования автомобиль истца был похищен.

Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

09 июня 2017 года ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 845500 руб.

Не согласившись с указанным размером, истец просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 104550 руб., неустойку за период с 06 июля 2017 года по 07 декабря 2017 года в сумме 43795 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1500 руб., а также штраф, предусмотренный законодательством о защите прав потребителей.

Решением Приморского районного суда города Санкт-Петербурга от 01.03.2018 исковые требования Пресняковой Т.А. к ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворены частично, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Пресняковой Т.А. взыскано страховое возмещение в сумме 104500 рублей, компенсация морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойка в сумме 43795 рублей, штраф в сумме 79172 рубля 50 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1500 рублей, в удовлетворении остальной части иска Пресняковой Т.А. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 06.09.2018 решение Приморского районного суда города Санкт-Петербурга от 01.03.2018 оставлено без изменения, жалоба ПАО СК «Росгосстрах» - без удовлетворения.

Постановлением Президиума Санкт-Петербургского городского суда от 27.03.2019 решение Приморского районного суда города Санкт-Петербурга от 01.03.2018 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 06.09.2018 отменены, дело направлено в приморский районный суд города Санкт-Петербурга для рассмотрения по существу в ином составе судей.

Представитель истца в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав явившихся в суд лиц, изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено, что 26 мая 2016 года между Пресняковой Т.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор имущественного страхования по рискам «Ущерб», «Хищение» в отношении автомобиля Kia Sportage, г.р.з. №, со сроком действия с 31 мая 2017 года по 30 мая 2018 года (л.д. 92).

В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан полис серии 7100 №0182046.

Страховая премия в сумме 43795 руб. уплачена истцом в полном объеме 26 мая 2016 года (л.д. 44).

В период времени с 21 час 00 минут 25 апреля 2017 года по 10 часов 00 мину 26 апреля 2017 года застрахованное транспортное средство было похищено (л.д. 15).

Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события 15 мая 2017 года (л.д. 38-40).

07 июня 2017 года истцом предоставлены последние необходимые документы, одновременно истцом подписано соглашение о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного застрахованного транспортного средства (л.д. 53, 55).

Платежным поручением №680 от 09.06.2017 года ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 845500 руб. (л.д. 66).

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Указанная позиция согласуется с позицией, изложенной в определении Верховного суда Российской Федерации от 18.12.2018 №86-КГ18-9.

Стороны при заключении договора страхования в разделе 5 полиса согласовали, что страховая сумма по риску «Хищение» является индексируемой.

Согласно п. 4.1.3 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №171, в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, если договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб», не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как неагрегатная «Индексируемая» (л.д. 93-119).

В соответствии с пунктом 13.2.2 Правил, по риску «Хищение», а также в случаях наступления события «Угон» и когда угнанное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (К_инд), за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования.

В силу п.4.1.1 Правил страхования, если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее К_инд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации в отношении ТС и ДО 2-го и последующих годов эксплуатации устанавливается: для первого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,99; для второго месяца действия договора страхования - К_инд = 0,98; для третьего месяца действия договора страхования - К_инд = 0,97; для четвертого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,96; для пятого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,95; для шестого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,94; для седьмого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,93; для восьмого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,92; для девятого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,91; для десятого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,90; для одиннадцатого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,89; для двенадцатого месяца действия договора страхования - К_инд = 0,88.

При этом, неполный месяц действия договора страхования считается как полный.

Таким образом, принимая во внимание, что договором страхования не установлена безусловная франшиза по риску «Хищение», учитывая, что транспортное средство второго года эксплуатации и договор страхования действовал 11 месяцев, размер К_инд составит 0,89.

При таких обстоятельствах, страховая сумма, подлежащая выплате истцу составляет 845500 руб. (950000 руб. х 0,89).

Указанная сумма была перечислена истцу в полном объеме по платежному поручению №680 от 09.06.2017 (л.д. 66), данное обстоятельство сторонами признавалось.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что выплата страхового возмещения произведена ответчиком в полном объеме и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, а доводы истца о том, что условия заключенного сторонами договора страхования об уменьшении страховой суммы в период действия договора противоречат закону, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Рассматривая требования иска в части взыскания с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем.

Согласно п. 10.3 Правил страхования при признании случая страховым страховщик обязан определить размер убытка, составить страховой акт и произвести страховую выплату в течение 20 рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения.

Судом установлено, что истец обратился к ответчику 15 мая 2017 года, представив последние необходимые для признания случая страховым документы 07 июня 2017 года.

Таким образом, с учетом даты подачи заявления и предоставления полного комплекта документов, подписания соглашения о порядке взаимодействия при обнаружении транспортного средства, выплата страхового возмещения должна была быть произведена не позднее 06 июля 2017 года.

Поскольку выплата страхового возмещения произведена ПАО СК «Росгосстрах» в установленный срок – 09 июня 2017 года, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика неустойки.

Учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя услуг страхования судом установлен не был, подлежат отклонению требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Поскольку в удовлетворении требований отказано в полном объеме, то судебные расходы, понесенные истцом возмещению за счет ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 67, 98, 100, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Пресняковой Татьяны Александровны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Санкт-Петербурга.

В окончательной форме решение суда принято 19 июля 2019 года.

Судья