Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5190/2023 от 10.10.2023

Дело №2-5190/2023

УИД: 27RS0007-01-2023-000290-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2023 года                                  г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Мартыненко Е.И.,

при секретаре судебного заседания Ходжер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Чиркиной Е. А., Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Чиркиной Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование требованйи указано, что (дата) между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (№), по условиям которого заемщику Чиркиной Е.А. предоставлен кредит на сумму 312674 руб. сроком на 84 месяца под 15,9 % годовых, с начислением неустойки в размере 20 % годовых за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств. В связи с нарушением заемщиком сроков погашения задолженности по кредиту, за ней, по состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере 225 797 руб. 59 коп., из которых: 171 109 руб. 43 коп. – просроченный основной долг; 54 688 руб. 16 коп. – просроченные проценты. Указывает, что сумма задолженности по неустойке истцом к взысканию не заявляется. Требование Банка о досрочном погашении кредита, заёмщиком не исполнено.

Просят суд расторгнуть кредитный договор (№), заключённый (дата) между ПАО Сбербанк и Чиркиной Е.А.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Чиркиной Е.А. задолженность по кредитному договору в размере 225 797 руб. 59 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 11 457 руб. 98 коп.

Определением от (дата) к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

(дата) в адрес суда от представителя истца ПАО Сбербанк поступило заявление об уточнении исковых требований, так, с учетом поступившей в ходе судебного разбирательства (дата) страховой выплаты в размере 156 337 руб., частично возвращенной (дата) на счет ответчика по её претензии, задолженность по кредитному договору (№) от (дата), по состоянию на (дата) составляет 78 723 руб. 11 коп., которую истец просит взыскать с Чиркиной Е.А. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения информации о рассмотрении дела на официальном интернет-сайте суда. В письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Чиркина Е.А., представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли; информация о движении дела размещена, в том числе на официальном сайте суда.

С учетом изложенного, суд определил возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в соответствии с положениями ст. 117, 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно абз.1 ст. 820, ст. 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты Чиркиной Е.А. (№) от (дата), между ПАО Сбербанк (Банк) и Чиркиной Е.А. (Заемщик) (дата) заключен кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 312 674 руб. под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с условием погашения суммы задолженности по кредиту заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7587 руб. 02 коп. 8-го числа каждого месяца (п. 1-4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором.

Как следует из содержания кредитного договора, до его подписания заемщик Чиркина Е.А. была ознакомлена со всеми условиями договора, о полной стоимости предоставляемого кредита, перечне и размере платежей, размеров процентов и штрафных санкций, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита и неисполнении обязательств по договору, что подтверждается личной подписью Заемщика на каждой странице кредитного договора.

Из представленных документов следует, что Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив Заемщику кредитные денежные средства.

Далее судом установлено, что заявлением от (дата) Чиркина Е.А. выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по условиям, изложенным в заявлении, в том числе по страховому риску «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», указав, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности. Заявление на страхование, в том числе пункт 4 отдельно (содержащий указание на выгодоприобретателя) подписаны Чиркиной Е.А. собственноручно.

В силу п. 3 Заявления на страхование, страховая сумма по риску Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату подписания текущего заявления.

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя кредитных обязательств по кредитному договору (№) от (дата) за Заемщиком Чиркиной Е.А. образовалась задолженность, в связи с чем (дата) ПАО Сбербанк обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Чиркиной Е.А. (дата) мировым судьей судебного участка (№) судебного района (адрес) был выдан судебный приказ (№) о взыскании с Чиркиной Е.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по указанному кредитному договору в общем размере 208 057 руб. 53., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2640 руб. 29 коп., который отменен определением мирового судьи от (дата) по заявлению Чиркиной Е.А.

Из ответа врио начальника отдела судебных приставов по г. Комсомольску-на-Амуре (№) ГУФССП России по Хабаровскому краю и ЕАО – старшего судебного пристава от (дата) на запрос суда следует, что на основании судебного приказа (№) от (дата) в Отделе было возбуждено исполнительное производство (№)-ИП от (дата), которое прекращено (дата); в рамках исполнительного производства взысканий не производилось.

(дата) Банком в адрес Чиркиной Е.А. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных штрафных санкций по состоянию на (дата) в размере 225 610 руб. 62 коп., в срок не позднее (дата), содержащее также предложение о расторжении кредитного договора. Сумма задолженности ответчиком погашена не была, иного в судебное заседание не представлено.

Далее из материалов дела следует, что (дата) Чиркина Е.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования ((дата) - инвалидность II группы), с просьбой произвести страховую выплату по реквизитам выгодоприобретателя.

К заявлению представлены справка ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России серии МСЭ-2018 (№) об установлении Чиркиной Е.А. Второй группы инвалидности (дата), причина инвалидности «Общее заболевание». Также представлены повторные справки ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России серии МСЭ-2020 (№) от (дата); серии МСЭ-2021 (№) от (дата), акты и протоколы медико-социальной экспертизы.

Согласно справке-расчету ПАО Сбербанк для ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 114) в связи с наступлением страхового случая с Заемщиком Чиркиной Е.А., по кредитному договору (№) от (дата) задолженность Заемщика по состоянию на (дата) (дата страхового случая) составляет 218 709 руб. 12 коп., из которых: 190 352 руб. 07 коп. – остаток задолженности по кредиту, 28 349 руб. 74 коп. – остаток задолженности по процентам, 7 руб. 31 коп. – неустойка. Также имеется задолженности по кредитному договору (№) от (дата) в общем размере 87 039 руб. 98 коп., рассчитанная также на дату страхового случая.

Платежным поручением от (дата) (№) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило получателю ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору (№) от (дата) с заёмщиком Чиркиной Е.А. в размере 156 337 руб.

Платежным поручением от (дата) (№) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило получателю Чиркиной Е.А. страховое возмещение по договору (дата) в размере 57 394 руб. 85 коп.

(дата) и (дата) Чиркиной Е.А. в адрес ПАО Сбербанк были направлены заявления о возврате ей перечисленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сумм страховых выплат в счет погашения кредитных обязательств.

Платежным поручением от (дата) (№) ПАО Сбербанк перечислило на счет получателя Чиркиной Е.А. денежные средства в размере 57 354 руб. 85 коп. в счет возврата социальных пособий по договору (№) от (дата).

При таких обстоятельствах, сумма страхового возмещения поступившего в ПАО Сбербанк и перечисленная в счет погашения задолженности Чиркиной Е.А. по кредитному договору (№) от (дата) составляет в общем размере 98 982 руб. 15 коп. (156 337 руб. - 57 354 руб. 85 коп.).

Из представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности, истории погашений по кредитному договору (№) от (дата) следует, что задолженность заемщика Чиркиной Е.А. по состоянию на (дата) составляет 78 723 руб. 11 коп., из которых: 60 051 руб. 66 коп. – задолженность по процентам, 18 665 руб. 09 коп. – задолженность по основному долгу, 6 руб. 36 коп. – неустойки.

Суд, проверив представленный истцом расчет, приходит к выводу, что он составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принимается судом в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие как от Заемщика, так и от Страховой компании.

    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были предприняты меры к истребованию от сторон доказательств в подтверждение их доводов и возражений, были изучены материалы дела.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не предоставлено суду каких-либо документальных доказательств, опровергающий или ставящих под сомнение требования истца, а также документальных доказательств, свидетельствующих о полном возмещении возникшей задолженности или о ее отсутствие, равно как и не представлено доказательств того, что ее размер ниже, чем указывает истец, в связи с чем, суд свои выводы основывает на предоставленных истцом письменных доказательствах.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

С учетом изложенного, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком Чиркиной Е.А. принятых на себя кредитных обязательств по возврату кредита и начисленных процентов, неисполнения требований Банка о досрочном возврате кредита, процентов и предусмотренной неустойки, проверив размер образовавшейся задолженности, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих Чиркину Е.А. от ответственности по кредитным обязательствам, а выплаченной суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности недостаточно для покрытия образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Чиркиной Е.А. задолженности в размере 78 723 руб. 11 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

При этом требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат, поскольку Компанией исполнены обязанности по страховому возмещению.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что (дата) Банком в адрес Чиркиной Е.А. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Ответа на данное требование, либо согласия на расторжение договора ответчиком дано не было.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что Чиркиной Е.А были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, что повлекло для Банка возникновение убытков и он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор (№), заключенный (дата) между ПАО Сбербанк и Чиркиной Е.А.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размеры государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации, судами общей юрисдикции, мировыми судьями установлены статьей 333.19 Налогового кодекса РФ. Так, по делам, рассматриваемым, судами общей юрисдикции, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах при цене иска:

до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей;

от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;

от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей;

от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;

свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей.

Согласно п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера размер государственной пошлины для организаций составляет 6000 руб.

При подаче искового заявления в суд истцом, в соответствие со ст.333.19 Налогового кодекса РФ были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 457 руб. 98 коп., что подтверждается платежными поручениями (№) от (дата) и (№) от (дата).

Поскольку судом удовлетворены уточненные требования истца (в уточненной редакции), то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 8561 руб. 69 коп. (2561 руб. 69 коп. – по требованиям имущественного характера о взыскании денежных средств + 6000 руб. – по требованиям неимущественного характера о расторжении кредитного договора).

При этом, в силу п. 1 ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

В соответствии со ст.93 ГПК РФ, основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах.

Поскольку ПАО Сбербанк в ходе рассмотрения гражданского дела были уточнены (уменьшены) исковые требования, при этом государственная пошлина была оплачена в размере 11 457 руб. 98 руб. (от первоначально заявленных требований), то есть в большем, чем это требуется в соответствии с положениями ст.333.19 Налогового кодекса РФ размере, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 2896 руб. 29 коп. подлежит возврату ПАО Сбербанк.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ((░░░░ ░░░░░░)) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ((░░░░ ░░░░░░)) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 78 723 ░░░. 11 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 8561 ░░░. 69 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2896 ░░░. 29 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░).

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                       ░.░. ░░░░░░░░░░