Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-301/2020 ~ М-290/2020 от 16.11.2020

Дело № 2-301/2020

УИД 16RS0016-01-2020-000977-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 декабря 2020 года пгт Камское Устье

Камско-Устьинский районный суд РТ в составе: председательствующего судьи         Р.Г.Гаязова,

при секретаре                     Г.З.Вафиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Халитовой Натальи Алексеевны к ПАО «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Халитова Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивировав иск тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 620 000 рублей, а клиент приняла на себя обязательство уплатить на нее проценты в размере 159% годовых. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана денежная сумма в размере 120 000 рублей за услугу перевод средств в страховую компанию. Между тем, в кредитном договоре нет указаний о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации. Текс кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия. Истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховых услуг предполагает, что соответствующий договор страхования должен быть заключен, а страховая премия оплачена. Заемщик не писал заявление на страхование, но денежные средства за страхование были списаны со счета истца. На основании изложенного, истец просит взыскать 120 000 рублей - удержанную сумму страховой премии; 38 421 рублей – убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии, 15 451 рубль 14 копеек - проценты за пользование чужим денежными средствами, 10 000 рублей - компенсацию морального вреда; штраф.

Истец Халитова Н.А. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Согласно письменным возражениям на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 27 сентября 2017 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредитования (номер комплекта Ц181), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 620000 руб. с ежемесячным платежом 15045 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых.

В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключения договор личного страхования по программе «Оптимум» (полис РВ23677-38517378). Размер страховой премии составил 120 000 рублей. Срок страхования 60 месяцев, страховая сумма 1 000 000 руб., страховые риски смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности по инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в первые после вступления договора страхования в силу.

Из текста страхового полиса следует, что настоящий полис выдан на основании письменного заявления страхователя.

В письменном заявление страхователя истец указал все существенные условия страхования, на основании которых был заключен договор страхования. Истец при подписании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен со всей необходимой информацией о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, с условиями участия в программе страхования. Понимание указанных условий и согласие с ними истец подтвердил своей подписью в данном заявлении.

Согласно письменному заявлению истца на заключение с ним договора личного страхования с ООО «ВТБ Страхование» дословно следует: «Я подтверждаю, что услуга по страхованию выбрана мной добровольно по моему желанию и с моего согласия».

Таким образом, материалами дела подтверждается, что заявление о заключении договора страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее никак не ограничивалось.

Вместе с тем, несмотря на то, что истцом в обоснование своих исковых требований приводится лишь довод о навязанности страховой услуги, суд учитывает, что ответчиком на момент подписания истцом заявления о страховании в нарушение ст. 10 Закона о защите прав потребителя истцу не была предоставлена информация о стоимости страхования в рублях.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отказ от договора и требование о возврате уплаченной суммы и возмещения других убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, может быть заявлено в разумный срок.

По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27 сентября 2017 года).

Как следует из материалов дела размер страховой премии по договору страхования был указан в самом договоре в размере 120000 руб., следовательно, истец обладал информацией о размере страховой премии при заключении договора страхования. Данный способ информирования потребителя о стоимости страховой услуги не соответствует требованиям законодательства.

Вместе с тем, суд учитывает, что истец все же обладая информацией о страховой услуге в день заключения договора страхования возможностью отказаться от него и вернуть сумму страховой премии в период охлаждения не воспользовался.

Более того, в досудебном заявление на возврат страховой премии указывалось только на навязанность страховой услуги, на нарушение прав истца в связи с не доведением до него информации о стоимости страховой услуги не указывалось.

При обращении в суд истец самостоятельно определяет способ защиты, предмет иска (материально-правовое требование) и основание иска (обстоятельства, на которых основано данное требование) (с. 39 ГПК РФ). Суд не вправе изменять предмет, основание и иным образом выходить за пределы требований, указанных истцом, в связи с чем, суд не вправе принимать решение по основанию, по которому требование не заявлялось (ст. 196 ГПК РФ).

Истцом в качестве основания для обращения в суд с заявленными требованиями было указано на навязанность банком страховой услуги при заключении кредитного договора. На иные нарушения прав истца, в том числе на отсутствие в заявлении на заключение договора страхования информации о стоимости страховой услуги в рублях, в качестве основания заявленных требований (в том числе в части компенсации морального вреда) истцом и его представителем не указывалось.

Учитывая изложенное оснований для удовлетворения требований истца не имеется, действия банка соответствуют положения законодательства, в частности п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите. Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Халитовой Натальи Алексеевны к ПАО «Почта Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Камско-Устьинский районный суд РТ

Судья Р.Г.Гаязов