Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1091/2022 ~ М-1121/2022 от 22.08.2022

к делу № 2 -1091/22     23RS0045-01-2022-002007-41

Решение             

Именем Российской Федерации

г. Славянск-на-Кубани                         26 сентября 2022 года                                                                                                  

Судья Славянского городского суда Краснодарского края Ковальчук Н.В.

при секретаре Пашинской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Буниной Л.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бунина Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указывает, что 02.10.2020 г. между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор (...), согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 449 600 руб. сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 02.10.2020 г. между заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/540/56977565. Сумма страховой премии составила 135 000 руб., которая была списана Банком со счета заемщика. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Считает, что нарушена Банком ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия вставила 135 000 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 06.05.2022 г. представителем истца в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 02.10.2020 по 06.05.2022 г. - 581 дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 135 000 руб. 00 коп. /1 826 дн. * 581 дн. = 42 954 руб. 55 коп. 135 000 руб. 00 коп. - 42 954 руб. 55 коп. = 92 045 руб. 45 коп. За каждый день просрочки выплаты неустойка составляет 92 045 руб. 45 коп. х 0,03= 2761 руб. 36 коп. а дату вынесения решении финансовым уполномоченным за период с 25.05.2022 по 13.078.20223 составляет 2761 руб. 36 коп.х49 дней= 135 306 руб. 64 коп. Просит суд взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 92 045 руб. 45 коп., неустойку в размере 92 045 руб. 45 коп., моральный вред 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг 1930 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец Бунина Л.А., ее представитель в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на требованиях настаивают.

Представитель ответчика от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, согласно возражения исковые требования не признал, указал, что между Страховщиком и истцом заключен договор страхования № L0302/540/56977565 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг. Вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования впериод охлаждения.Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Согласно п. 8.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3. настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.4 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. Однако, страхователь не подавал заявление о расторжении Договора страхования в казанные договором сроки, что лишний раз подтверждает добровольность его заключения. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договорастрахования. Договором страхования были предусмотрены риски смерти, установления инвалидности, нетрудоспособности, потери работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно п. 4 Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска. Ссылки истца на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» являются несостоятельными. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. Требуемый истцом штраф не соразмерен возможным убыткам. Просит в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца, представителя ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.      

      Исследовав обстоятельства дела и доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

     Установлено, что 02.10.2020 между Буниной Л.А. и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита (...) по программе «Суперпочтовый 300 15,9» по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 449 600 руб. сроком на 60 месяцев под 15,90 %.

         02.10.2020 между Буниной Л.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе «Максимум 3» № L0302/540/56977565 на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020 года, заявления Буниной Л.А. н страхование от 02.10.2020 года.

Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Нетрудоспособность Застрахованного ВС», «Потеря работы», «Потеря работы по соглашению сторон».

Страховая сумма по Договору страхования по указанным рискам составила 750 000 рублей, страховая премия по рискам составила 135 000 рублей.

26.10.2020 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Буниной Л.А. поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Договор страхования расторгнут не был.

Доводы истца о том, что услугами по страхованию пользовалась до 06.05.2022 года ничем не подтверждены.

06.05.2022 представителем Буниной Л.А. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия о возврате страховой премии.

01.06.2022года Буниной Л.А. в адрес в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия о возврате страховой премии, выплате неустойки.

       24.06.2022 года Бунина Л.В. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 92 045 руб. 45 коп., неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии в размере 82 840 руб. 80 коп.

Согласно решения от 13.07.2022 года финансового уполномоченного Климова В.В. в удовлетворении требований Буниной Л.А. о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, отказано.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, истец обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с той деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 9

ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности

применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное оглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Из пункта 8.4 Правил страхования следует, что, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом п.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 02.10.2020, было подано истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 26.10.2020, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на и оказание.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, заключая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на включение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за сдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством включения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части ^срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 02.10.2020 процентная ставка составляет 15,90 % годовых.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заключение отдельных договоров не требуется.

Из пункта 11 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что цель использования заемщиком потребительского кредита не установлена.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора подписью Бунина Л.А. подтвердила, что проинформирована о том, что услуги являются добровольными, подтвердила, ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ознакомлена с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 750 000 рублей, в течение срока страхования страховая сумма по всем рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является: истец, а на случай ее смерти - ее наследники по закону.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от (...) (...)-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных Буниной Л.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока действия страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

В связи с тем, что Буниной Л.А. был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения требований Буниной Л.А. о взыскании части страховой премии.

В связи с отказом Буниной Л.А. в удовлетворении основных требовании о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, производные требования, о взыскании неустойки, штрафа, о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

     В удовлетворении исковых требований Буниной Л.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 30 сентября 2022 года

Копи верна

согласовано

         Судья                                                                                       Ковальчук Н.В.