Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-390/2021 (2-2875/2020;) ~ М-3032/2020 от 26.10.2020

(производство № 2-390/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 08 февраля 2021 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

с участием представителя истца адвоката Бровкина А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Алиева Али Умардибировича к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании услуги ненадлежащего качества, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Алиев А.У. обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», мотивируя тем, что 15.12.2017 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор (соглашение) //, согласно которому он взял в кредит денежные средства в сумме 166000 руб. на срок до 15.12.2022, по договору был установлен аннуитетный ежемесячный платеж по 15-м числам, размер которого – 4775 руб. 48 коп. Начиная с 15.12.2017 он условий договора не нарушал, ежемесячно вносил указанную сумму, просрочку в платежах не допускал.

Пунктом 7 договора установлен досрочный возврат кредитного продукта и изменение количества ежемесячных платежей путём изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения, поэтому 10.07.2020 он лично посетил отделение (филиал) банка с заявлением о досрочном погашении кредита, в котором указывал, что через месяц, а именно 17.08.2020 кредитный продукт будет полностью погашен. Однако представители банка указанное заявление категорически не принимали, отказывались его регистрировать и общаться с ним, в связи с чем 14.07.2020 он направил данное заявление почтовой корреспонденцией. Согласно полученному ответу от 08.09.2020, распоряжение на полное досрочное погашение кредита банком не исполнено по причине недостаточности денежных средств на счете.

Полагает, что действиями ответчика нарушаются его материальные права, поскольку ответчик уклоняется от принятия его заявления о досрочном погашении кредита и отказывается оформить погашение кредита досрочно в полном объеме, в связи с чем истец несет убытки, так как если он погасил досрочно кредит 17.08.2020, ему бы не пришлось уплачивать проценты, а также вносить суммы основного долга, начиная с указанной даты (101608 руб. 91 коп. – остаток основного долга, с учетом процентов, по состоянию на 17.08.2020, что подтверждается графиком платежей).

Статьёй 22 Закона «О защите прав потребителей» установлен 10-дневный срок удовлетворения требований потребителя. Его претензия (требование потребителя) получена ответчиком 23.07.2020, ответ направлен лишь 08.09.2020, то есть за пределами срока, установленного Законом, в связи с чем в силу ч. 5 ст. 28 данного Закона ответчик обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) не определена договором – общей цены заказа. Поскольку ответчик отказывается исполнять принятые на себя обязательства, с него подлежит взысканию неустойка, исходя из суммы некачественно оказанной услуги (отказ погашения данной суммы) 101608 руб. 91 коп., даты получения его требования ответчиком 23.07.2020, крайней даты удовлетворения требований потребителя 02.08.2020, периода просрочки с 02.08.2020 по 19.10.2020 (78 дней), с учетом ограничения суммы неустойки стоимостью оказываемой услуги – в размере 108608 руб.

Кроме того, учитывая, что ответчик отказался добровольно удовлетворить требования истца как потребителя, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, и компенсация морального вреда, который им оценивается в 5000 руб.

На основании изложенных обстоятельств истец просил признать услугу по погашению кредитного продукта в рамках кредитного договора (соглашения) // от 15.12.2017, предоставляемую АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - ненадлежащего качества, взыскать с ответчика в его пользу неустойку в связи с отказом от добровольного удовлетворения требований о досрочном погашении суммы долга по кредитному договору за период с 02.08.2020 по 19.10.2020 в размере 101508 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебное заседание истец Алиев А.У., извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства дела не просил.

Представитель истца адвокат Бровкин А.Н. в судебном заседании полагал исковые требования Алиева А.У. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил. В письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований заёмщика отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что в соответствии с согласованными сторонами кредитного договора условиями, изложенными в соглашении // и в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, досрочное погашение кредита возможно по инициативе заемщика при составлении им соответствующего заявления, с указанием в нем суммы досрочного платежа, и внесения необходимых для такого досрочного погашения денежных средств, которые подлежат списанию не позднее следующего дня после поступления заявления в банк; однако в заявлении истец указал на досрочное погашение кредита 17.08.2020 (более чем через месяц), и в эту дату денежные средства для осуществления досрочного погашения отсутствовали. Полагал, что заемщик злоупотребляет своим правом и необоснованно просит взыскать с Банка денежные средства с целью получения неосновательного обогащения, при этом Банк каких-либо прав заемщика не нарушал, а досрочное погашение в принципе не является услугой, оказываемой Банком, не несет для Банка каких-либо экономически выгодных последствий, создающих какие-либо блага, а является правом заемщика наряду с прочими его правами и обязанностями.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 15 декабря 2017 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и Алиевым А.У. (Заёмщик) было заключено Соглашение // на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 166000 руб.; срок возврата кредита – не позднее 15 декабря 2022 года; процентная ставка – 24% годовых; количество, размер периодичность платежа – ежемесячно, аннуитетными платежами, дата платежа: по 15-м числам; цели использования потребительского кредита - нецелевой (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 Соглашения (индивидуальных условий)).

В п. 7 Соглашения предусматривался порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате кредита, а в п. 14 указывалось, что заёмщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Приложением 1 к Соглашению // от 15.12.2017 являлся График погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, подписанный сторонами, предусматривающий 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4775 руб. 48 коп. каждый (последний платеж 4722 руб. 93 коп.).

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами § 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ, нормами Федерального закона «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от 21.12.2013, а также нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» - в части, не урегулированной указанными выше законами, что следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно п.п. «д» п. 3 которого под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предметом договора, в соответствии с заключенным между сторонами Соглашением, являлось предоставление Банком истцу финансовой услуги по предоставлению кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 (то есть ст.ст. 807-818) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. При этом в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

Аналогичные нормы содержатся в п.п. 4 и 6 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займа)».

Согласно п. 7 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту – Правила), согласие с которыми как с общими условиями кредитования истец выразил, подписав Соглашение // (индивидуальные условия кредитования), предусмотрено право заёмщика досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично).

Так, согласно п. 4.6 Правил, досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заёмщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

- заёмщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита, составленное по форме Банка (п. 4.6.1);

- досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и в части кредита) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита (п. 4.6.2);

- в заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) заёмщик указывает сумму досрочного платежа, при этом в заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заёмщика на списание всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита (п.п. 4.6.3, 4.6.3.2);

Пунктом 4.6.4 Правил закреплена обязанность заёмщика обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.

В случае, если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита в полном объеме с учетом процентов, начисленных по дату погашения кредита, досрочный возврат не производится.

При этом, в силу п. 4.6.4.1 Правил, кредитор направляет заёмщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее 5 календарных дней с момента получения заявления на досрочный возврат кредита следующие документы:

- информацию об остатке задолженности по основному долгу и о размере процентов, начисленных за период с даты начала процентного периода, в который поступило заявление на досрочное погашение кредита, по дату поступления указанного заявления,

- отдельные выписки по счету на дату поступления в Банк заявления на досрочное погашение кредита и на дату, следующую за днем поступления заявления на досрочный возврат кредита.

При досрочном возврате кредита (как в полном объеме, так и в части кредита) подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются, при досрочном возврате кредита в полном объеме – одновременно с суммой основного долга (п.п. 4.6.5, 4.6.5.2 Правил).

Судом установлено, что 14 июля 2020 года Алиевым А.У. в адрес АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (г. Москва, Гагаринский пер., 3) было направлено заявление о досрочном погашении кредитного продукта и списании процентов (датированное 10 июля 2020 года), в котором истец уведомлял ответчика, что через 32 календарных дня, а именно 17.08.2020 после последнего внесения суммы 15.07.2020 задолженность по кредиту // будет им погашена полностью досрочно, и содержалась просьба сделать перерасчет уплаченных процентов (списать) по кредиту, сообщив об этом любым доступным способом.

В указанном заявлении истец ссылался на Информационное письмо Банка России от 02.10.2019 // «О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)», разъясняющего банкам необходимость соблюдения предусмотренных законом условий досрочного истребования у заёмщиков потребительских кредитов.

Письмом от 08.09.2020 // заместителя директора Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Алиеву А.У. было сообщено, что после списания 17.08.2020 с текущего счета ежемесячного платежа по кредиту согласно графика оставшейся на счете суммы денежных средств оказалось недостаточно для осуществления полного досрочного списания задолженности по кредитному договору; таким образом, распоряжение на полное досрочное погашение кредита не исполнено Банком по причине недостаточности денежных средств на счете. К письму прилагалась выписка по счету //за период с 15.12.2017 по 07.09.2020.

В обоснование иска истец ссылался на то, что его заявление о полном досрочном погашении кредита подлежало исполнению в течение 10 дней, каковой срок установлен статьёй 22 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Между тем указанная норма закона устанавливает сроки удовлетворения требований потребителя в рамках заключенного им договора купли-продажи товара: о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре.

К правоотношениям, возникшим между сторонами кредитного договора, указанная норма закона применена быть не может.

Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя в рамках договора на выполнение работ (оказание услуг) предусмотрены статьёй 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно п. 1 которой подлежат удовлетворению в десятидневный срок требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. За нарушение этих сроков предусмотрена неустойка в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа (п. 3 ст. 32, п. 5 ст. 26 Закона).

Однако правоотношения истца и ответчика, вытекающие из заключенного между ними кредитного договора, связанные с осуществлением заёмщиком права на досрочный возврат кредита, приведённые выше нормы законы не регулируют; порядок осуществления этого права Алиевым А.У. и обязанность принять досрочное исполнение обязательств Банком установлены самим кредитным договором - Соглашением // и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Заявление Алиева А.У. от 10 июля 2020 года о досрочном погашении кредитного продукта и списании процентов по своему содержанию не соответствовало, в частности, требованиям п. 4.6.3 указанных выше Правил, поскольку в нём не была указана сумма задолженности по кредиту, которую истец был намерен погасить, и отсутствовало поручение заемщика на списание всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме. Кроме того, в нарушение п. 4.6.4 Правил на обозначенную в заявлении дату (17.08.2020) на счете Алиева А.У. отсутствовали денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредита и уплаты всех начисленных процентов.

Довод представителя истца Бровкина А.Н. о том, что истцу был неизвестен размер оставшейся задолженности по основному долгу на 17 августа 2020 года, суд находит несостоятельным, поскольку Графике погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющемся Приложением 1 к Соглашению // от 15.12.2017, в графе 6 указан остаток основного долга после каждого очередного платежа (в частности, после платежа 15.07.2020 остаток основного долга составлял 104264 руб. 91 коп.), а в графе 4 указана сумма процентов, подлежащих уплате в дату очередного платежа (17.08.2020 уплате подлежали проценты в сумме 2119 руб. 48 коп.).

Ссылка представителя истца на то, что в нарушение п. 4.6.4.1 Правил ответчик не направил заемщику в течение 5 календарных дней с момента получения заявления на досрочный возврат кредита информацию об остатке задолженности по основному долгу и о размере процентов, начисленных за период с даты начала процентного периода, в котором поступило заявление на досрочное погашение кредита, по дату поступления указанного заявления, а также отдельные выписки по счету на дату поступления в Банк заявления на досрочное погашение кредита и на дату, следующую за днем поступления заявления на досрочный возврат кредита, не может быть принята судом во внимание, поскольку неисполнение Банком указанной обязанности не является основанием для возложения на него материальной ответственности в виде возмещения убытков и неустойки, а также компенсации морального вреда, так как эта обязанность не является самостоятельной финансовой услугой.

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Понятие обязательства закреплено в ст. 307 ГК РФ, согласно п. 1 которой в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3 ст. 307 ГК РФ).

По заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору кредитором является Банк, а должником – заёмщик, который обязан исполнить обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в порядке и в сроки, установленные договором.

В случае намерения досрочно возвратить кредит заёмщик – истец обязан направить в Банк заявление с указанием в нём сведений, предусмотренных договором (в частности, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения), а также обеспечить наличие на счете в дату досрочного возврата кредита денежных средств, достаточных для полного исполнения обязательств.

Кроме того, в силу п. 4.6.2 Правил досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и частично) осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк заявления о досрочном возврате кредита, содержащего необходимую информацию (в том числе о сумме досрочного платежа)

Как указывалось выше, указанный порядок истцом соблюден не был, денежные средства в сумме, достаточной для полного досрочного возврата кредита, им к дате платежа 17.08.2020 на счете размещены не были (поступили денежные средства в размере очередного платежа), в связи с чем ненаправление ответчиком в течение 5 календарных дней информации об остатке задолженности на счете не повлекло причинение истцу каких-либо убытков.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что права Алиева А.У. как потребителя нарушены ответчиком не были, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Алиева А.У.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Алиеву Али Умардибировичу в иске к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании услуги ненадлежащего качества, взыскании неустойки и компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись