Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-9744/2022 от 10.08.2022

Судья: Волков М.В. Гр. дело № 33-9744/2022

(№ 2-1295/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Самара     4 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего:     Кривошеевой Е.В.,

судей:                  Дудовой Е.И., Маликовой Т.А.,

при секретаре Даниленко И.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Подрядчикова Романа Владимировича на решение Красноглинского районного суда г. Самары от 17 июня 2022 года, которым постановлено:

«иск Подрядчикова Романа Владимировича к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривошеевой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Подрядчиков Р.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг.

В обоснование своих требований истец указал, что 10.02.2021 между ним и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № и в тот же день договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1» со сроком действия 60 месяцев с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

05.04.2021 истец погасил кредит досрочно и 12.04.2021 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, на что получил отказ от 30.11.2021, что нарушает его права, так как в связи с досрочным погашением кредита он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, когда кредитный договор уже не действовал.

Решением финансового уполномоченного от 24.01.2022 в удовлетворении требований к страховщику истцу отказано.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 83 712 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.04.2021 по 08.04.2022 в размере 6 684,52 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение, на которое истцом Подрядчиковым Р.В. принесена апелляционная жалоба, в которой он просит отменить решение суда по тому основании, что суд неверно определил имеющие значение для дела обстоятельства, неверно применил нормы материального права, по доводам жалобы.

Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих при рассмотрении жалобы, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.02.2021 между АО «Почта Банк» и Подрядчиковым Р.В. заключен договор потребительского кредита №.

10.02.2021 между Подрядчиковым Р.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1» со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 131.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «инвалидность застрахованного ВС», «нетрудоспособность застрахованного ВС», «госпитализация застрахованного ВС», «потеря работы».

Страховая премия по договору страхования составила 86 400 рублей.

Задолженность истца по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается справкой от 05.04.2021. выданной АО «Почта Банк».

12.04.2021 истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованиями о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Претензия от 12.04.2021 получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 15.04.2021, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Подрядчиков Р.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией от 12.10.2021 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 30.11.2021 № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования.

Судом установлено, что истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- 12,50 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по кредитному договору:

- 17,50 % годовых при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора при заключении кредитного договора по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный». «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения кредитного договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Кредитный договор заключен на условиях тарифа «Суперхит_12,5_501».

В пункте 17 индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик согласен на оформление договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам страхования «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» и «ГАРАНТИЯ ПЛЮС».

Кроме того, заемщик согласился с тем, что:

- заключение договора страхования по программе страхования «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» является обязательным условием для заключения кредитного договора на условиях пониженной процентной ставки;

- заключение договора страхования по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС» не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора;- договор страхования по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС» не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1» не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не подлежат применению при досрочном расторжении рассматриваемого договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение ВС РФ от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Подрядчикова Р.В. о защите прав потребителя финансовых услуг.

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они сделаны при правильном определении юридически значимых для дела обстоятельств, и правильном определении подлежащих применению норм законодательства, регулирующих возникшие между сторонами правоотношения. Данные выводы соответствуют фактическим обстоятельствам, установленным судом, и представленным в материалы дела доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы, проверенные в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали доводы суда, поскольку по существу выражают лишь несогласие с принятым решением, направлены на переоценку исследованных судом доказательств и основаны на субъективном толковании заявителем норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы о взаимосвязанности кредитного договора и договора страхования, равно как и том, что при отсутствии задолженности по кредитному договору отсутствует объективная возможность получения страховой выплаты, противоречит условиям заключенного с ответчиком договора добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1», противоречит вышеуказанным условиям достигнутого с ответчиком соглашения.

Так, условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья № по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1» и Правилами страхования определены страховые риски и определена страховая сумма, которые не изменяются в случае досрочного погашения страхователем кредитной задолженности, договор страхования продолжает действовать на тех же условиях до окончания срока его действия.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены или изменения решения суда в соответствии с требованиями ст.330 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красноглинского районного суда г. Самары от 17 июня 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Подрядчикова Романа Владимировича - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>