Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2024 ~ М-200/2024 от 08.04.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2024 года                                            село Донское

    Труновский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Щербина А.В.,

при секретаре Ельцовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Астаряну Вячеславу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

        ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Астаряну В.А., просит: взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 149256,74 рублей, в том числе: основной долг – 128386,98 рублей, сумма процентов – 6251,30 рублей, сумма штрафов – 7500 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7118,46 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4185,13 рублей.

         Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком Астарян В.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету                                  № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Лимит овердрафта установлен с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей.

Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заявке на открытие и ведение текущего счета, Условиях договора и Тарифах банка по карте.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт»", банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации направил Заемщику требование о полном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету задолженность Астаряна В.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 149 256,74 из которых: сумма основного долга – 128386,98 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7118,46 рублей, сумма штрафов – 7500 рублей, сумма процентов – 6251,30 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Астарян В.А. в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело без его участия, применить срок исковой давности и отказать в иске полностью.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ, здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Астарян В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым на имя ответчика выпущена банковская карта с лимитом кредитования, процентная ставка по кредиту – 34.9%, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, начало расчетного и платежного периода - 25 число каждого месяца.

На основании данного договора банк открыл Астаряну В.А. банковский счет №, на который перечислил денежные средства в размере 130 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик Астарян В.А. воспользовался суммой предоставленного кредита, погашал его до ДД.ММ.ГГГГ включительно, что следует из выписки по счету. Сведений о погашении задолженности после указанной даты представленная выписка, равно как и иные материалы гражданского дела, не содержат.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 149 256,74 из которых: сумма основного долга – 128386,98 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7118,46 рублей, сумма штрафов – 7500 рублей, сумма процентов – 6251,30 рублей.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 12 условий договора минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа установлен в тарифном плане.

Из заявления на открытие и ведение текущего счета, являющейся составной частью договора, следует, что лимит овердрафта на момент заключения договора составлял 130 000 рублей, минимальный платеж - 5 % от задолженности по договору, начало расчетного периода - 25 число каждого месяца, начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20 день с 25 числа включительно.

Таким образом, погашение задолженности по кредитной карте должно было производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от задолженности (но не менее 500 рублей).

Согласно выписке по счету последний платеж по кредитному договору Астаряном В.А. внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6850 рублей.

Оставшаяся сумма основного долга должна была быть погашена, исходя из условий договора, в течение 20 платежных периодов (по 5% ежемесячно), то есть до ДД.ММ.ГГГГ..

Пункт 1 ст. 204 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с Асатряна В.А. задолженности по указанному выше кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ определением того же мирового судьи названный судебный приказ был отменен.

С иском о взыскании имеющейся задолженности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд через систему ГАС "Правосудие" ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности по всем платежам, которые ответчик должен был произвести в погашение своей задолженности (срок исковой давности составляет 7 лет 7 месяцев 11 дней (3 года + 4 года 7 месяцев 11 дней (время со дня вынесения судебного приказа до его отмены). Соответственно, по последнему платежу, который ответчик должен был совершить ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ).

Более того, как следует из представленного истцом расчета задолженности, ДД.ММ.ГГГГ истец начислил ответчику в соответствии с условиями договора (пункт 20.6 Тарифов) штраф в размере 500 рублей за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что банк на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ изменил срок возврата кредита, потребовав от ответчика полностью погасить задолженность по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ, а с учетом вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и его отмены ДД.ММ.ГГГГ, удлинился до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на момент обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с настоящим иском к Астаряну В.А. срок исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истек.

В силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░7735057951) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ 14 ░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░