Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4049/2021 ~ М-3686/2021 от 09.06.2021

№ 2-4049/2021

22RS0068-01-2021-005037-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2021 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.,

при секретаре Юрченко И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Михайлову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с требованиями к Михайлову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 03.05.2020 между «Газпромбанк» (АО) и Михайловым А.В. заключен кредитный договор № согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 625 000 руб. на срок по 16.04.2027 включительно под 9.5% годовых. (п.п. 1,2,3,4 Индивидуальных условий). Сумма кредита перечислена банком 03.05.2020, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 16 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 17 числа предыдущего месяца по 16 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 16.04.2027.

Кроме того, Михайлов А.В. на основании заявления на получение банковской карты банка в соответствии со ст.ст. 160, 428, 434 ГК РФ заключил с банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт банка ГПБ (АО) путем присоединения к условиям использования банковских карт. Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику требование от 22.03.2021, в котором просил погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору в срок до 22.04.2021, а также заявил требование о расторжении договора. Данные обязательства заемщиком надлежащим образом не выполнены. 01.10.2021 по кредиту образовалась непрерывная просроченная задолженность.

По состоянию на 14.05.2021 размер задолженности по кредитному договору составляет 669 145 руб. 90 коп., в том числе 611 206 руб. 74 коп. – основной долг, 38 109 руб.15 коп.– проценты за пользование кредитом, 1 429 руб. 48 коп. – проценты на просроченный основной долг, 15 762 руб. 46 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 638 руб. 07 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В уведомлении, направленном в адрес заемщика, банк также требовал расторжения кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с Михайлова А.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору №-ФЛ на 03.05.2020 в размере 669 145 руб. 90 коп., в том числе 611 206 руб. 74 коп. – основной долг, 38 109 руб. 15 коп.– проценты за пользование кредитом, 1 429 руб. 48 коп. – проценты на просроченный основной долг, 15 762 руб. 46 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 638 руб. 07 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 891 руб. 46 коп. Взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.05.2021 по дату расторжения договора.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» (АО) не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Михайлов А.В. в судебное заседание не явился, извещался по всем имеющимся в деле адресам почтовой корреспонденцией по правилам ст.165.1 ГК РФ. Согласно адресной справке Михайлов А.В. был зарегистрирован по адресу ...., снят с регистрационного учета 22.09.2020, адрес не указан.

В качестве представителя ответчика судом привлечен к участию в деле адвокат в порядке ст.50 ГПК РФ.

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п.21 ст. 5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено, что 03.05.2020 Михайлов А.В. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о получении кредита на потребительские цели.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия), Михайлову А.В. предоставлен кредит на потребительские цели в размере 625 000 руб., в том числе 131 250 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования № от 03.05.2020 на срок по 16.04.2027 под 9.5 % годовых (п.п.1,2,3,4 Индивидуальных условий).

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставлен заемщику на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие со всеми и с каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 24.04.2020, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий).

Заявление – анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщиком подписаны собственноручно, что не оспорено ответчиком.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Кредит в сумме 625 000 руб. предоставлен Михайлову А.В. путем зачисления денежных средств на счет 03.05.2020 и их снятии ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Таким образом, между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 15,5% годовых.

Согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий, из расчета 9.5% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 03.05.2020 №НСГПБ316860. В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п.4.1.1 Индивидуальных условий в течении срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в пункте 4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п.4.1.1 Индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 16 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 17 числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Индивидуальных условий, составляет 10 302 руб. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 16.04.2027. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета «кредитный» №, открытого у кредитора.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 5.2.2.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов «Газпромбанк» (АО) кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и / или потребовать полного досрочного погашения задолженности, а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п.4.4 Общих условий кредитного договора в случае полного или частичного неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В счет исполнения обязательств по кредитному договору платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 22.03.2021 истец направил ответчику требование о досрочном погашении обязательств кредитному договору в срок до 22.04.2021 и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени, требование заемщиком не исполнено. Доказательств отсутствия задолженности или ее меньшего размера не представлено.

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 14.05.2021 размер задолженности по кредитному договору составляет 669 145 руб. 90 коп., в том числе 611 206 руб. 74 коп. – основной долг, 38 109 руб.15 коп.– проценты за пользование кредитом, 1 429 руб. 48 коп. – проценты на просроченный основной долг, 15 762 руб. 46 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2 638 руб. 07 коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности по договору, суд признает его верным и подтвержденным материалами дела. Возражения относительно расчета взыскиваемых сумм, а также доказательства оплаты задолженности или ее части ответчиком не представлены.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 669 145 руб. 90 коп.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд учитывает размер просроченного основанного долга и начисленных процентов при обращении истца с иском, период просрочки, в связи с чем, находит размер пени в общей сумме соразмерным степени нарушения обязательства.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку соглашением сторон в пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена возможность начисления пени в связи с просрочкой уплаты как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, а также факт наличия и размер указанной задолженности по состоянию на 14.05.2021, суд находит требования истца о начислении пени после 14.05.2021 (то есть с 15.05.2021) по дату расторжения кредитного договора, исходя из процентной ставки 0,1% за каждый день, подлежащим удовлетворению.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора №-ФЛ от 03.05.2020.

На основании изложенного, исковые требования «Газпромбанк» (АО) подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 891 руб. 46 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-ФЛ от 03.05.2020, заключенный между АО «Газпромбанк» и Михайловым Алексеем Владимировичем с даты вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с Михайлова Алексея Владимировича в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору №-ФЛ от 03.05.2020 по состоянию на 14.05.2021 в сумме 669 145 руб. 90 коп., в том числе основной долг – 611206 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом – 38109 руб. 15 коп., проценты на просроченный основной долг – 1429 руб. 48 коп., пени за просрочку возврата кредита – 15762 руб. 46 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 2638 руб. 07 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 15891 руб. 46 коп.

Взыскать с Михайлова Алексея Владимировича в пользу АО «Газпромбанк» пени, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, по ставке 0,1% в день, начиная с 15.05.2021 до даты расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Попова Н.Н.

Верно:

Судья        ______________________ Н.Н. Попова

Секретарь    ______________________ И.Н. Юрченко