Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-894/2023 ~ М-784/2023 от 28.06.2023

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2023 г.

Дело № 2-894/2023

УИД 83RS0001-01-2023-000946-95

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Нарьян-Мар                                         04 декабря 2023 г.

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Распопина В.В.,

при секретаре Майнусове П.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнову Василию Геннадьевичу, Осиповой Елене Васильевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Смирнову В.Г., Осиповой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что 15.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщикам целевой кредит в размере 1 729 556 рублей 13 копеек под 10,4 процентов годовых сроком на 216 месяцев. Кредит был предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств по возврату кредита является залог вышеуказанного имущества. В нарушение условий договора ответчики неоднократно нарушали свои обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 21 июня 2023 г. имеется задолженность в сумме 1 566 585,94 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.06.2023 в размере 1 566 585,94 руб., в том числе: просроченная ссуда - 1 538 867,78 руб., просроченные проценты – 15 346 руб. 42 коп., проценты на просроченную ссуду – 924 руб. 22 коп., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., неустойка на остаток основного долга – 10 217 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 634 руб. 36 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 094 400 рублей; взыскать солидарно с ответчиков проценты по кредитному договору по ставке 10,4% годовых и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 22 июня 2023 г. по день вступления в законную силу решения суда; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца, ответчики в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно с. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Судом установлено, что 15.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Смирновым В.Г., Осиповой Е.Г. (солидарные заемщики) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчикам целевой кредит в размере 1 729 556 рублей 13 копеек под 10,4 процентов годовых (полная стоимость кредита 11,779%), сроком на 216 месяцев. Кредит был предоставлен на приобретение квартиры (участие в долевом строительстве), расположенной по адресу: <адрес>.

    В соответствии с п. 1.10 кредитного договора обеспечением обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона.

    Согласно Договора участия в долевом строительстве многоквартирного дома от 15.10.2018, стоимость недвижимого имущества составляет 2 094 400 рублей.

    Факт выдачи кредита подтверждается кредитным договором и заявлением на страхование, подписанными ответчиками, а также выпиской по счету, графиком погашения кредита и договором участия в долевом строительстве.

    Согласно п. 12 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

    В нарушение условий договора ответчики нарушили свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 21 июня 2023 г. имеют просроченную задолженность в сумме 1 566 585,94 руб., в том числе: просроченная ссуда - 1 538 867,78 руб., просроченные проценты – 15 346 руб. 42 коп., проценты на просроченную ссуду – 924 руб. 22 коп., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., неустойка на остаток основного долга – 10 217 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 634 руб. 36 коп., что подтверждается представленными истцом расчетами.

    Банком в адрес ответчиков было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и уплате процентов, содержащее предложение о расторжении договора, которое осталось без удовлетворения.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования возврата задолженности по кредитному договору, уплаты процентов и неустойки, поскольку ответчики не исполнили свои обязательства по кредитному договору.

    В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскания с ответчиков солидарно в пользу истца суммы займа, процентов за пользование займом и неустойки. Расчет суммы основного долга, процентов, неустойки представленный истцом судом проверен и признается правильным, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 566 585,94 руб., в том числе: просроченная ссуда - 1 538 867,78 руб., просроченные проценты – 15 346 руб. 42 коп., проценты на просроченную ссуду – 924 руб. 22 коп., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., неустойка на остаток основного долга – 10 217 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 634 руб. 36 коп.

Оснований для снижения неустойки на основании ст.333 ГПК РФ не имеется, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям неисполнения обязательств.

    Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

    В соответствии с п.16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    При указанных обстоятельствах, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору по ставке 10,4% годовых и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 22 июня 2023 г. по день вступления в законную силу решения суда.

Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

    Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX данного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

    Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Разрешая требования в данной части, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №,

Поскольку соглашение о начальной продажной стоимости заложенного имущества в ходе судебного заседания не достигнуто, такая стоимость подлежит определению судом в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого объекта.

Определяя рыночную стоимость предмета ипотеки, суд исходит из договора участия в долевом строительстве, в связи с чем начальная продажная стоимость имущества подлежит определению в размере 1 675 520 рублей.

В силу ст. 56 ГПК РФ, ответчики не оспаривали стоимость заложенного имущества, в судебное заседание не явились, другой оценки имущества не предоставили.

Доводы истца об установлении начальной продажной стоимости имущества в размере его рыночной стоимости противоречат положениям подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливающим императивное правило определения начальной продажной цены предмета ипотеки.

Суд учитывает, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 22 032 рублей 93 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смирнову Василию Геннадьевичу, Осиповой Елене Васильевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор от 15 октября 2018 г. №1892242243, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Смирновым Василием Геннадьевичем, Осиповой Еленой Васильевной.

Взыскать солидарно со Смирнова Василия Геннадьевича (СНИЛС №), Осиповой Елены Васильевны (СНИЛС №)в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480)задолженность по кредитному договору от 15 октября 2018 г. №1892242243 в размере 1 566 585,94 руб., в том числе: просроченную ссуду - 1 538 867,78 руб., просроченные проценты – 15 346 руб. 42 коп., проценты на просроченную ссуду – 924 руб. 22 коп., комиссию за СМС-информирование – 596 руб., неустойку на остаток основного долга – 10 217 руб. 16 коп., неустойку на просроченную ссуду – 634 руб. 36 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 032 рублей 93 копеек, всего взыскать 1 588 618 рублей (Один миллион пятьсот восемьдесят восемь тысяч шестьсот восемнадцать рублей) 87 копеек.

Взыскать солидарно со Смирнова Василия Геннадьевича (СНИЛС №), Осиповой Елены Васильевны (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по ставке кредитного договора 10,4 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно со Смирнова Василия Геннадьевича (СНИЛС №), Осиповой Елены Васильевны (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 15 октября 2018 г. №1892242243, начисленную на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 1 675 520 рублей (Один миллион шестьсот семьдесят пять тысяч пятьсот двадцать рублей) 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                подпись                     В.В.Распопин